Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как воспользоваться «Семейной ипотекой»?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программа дает широкий выбор как по ставкам, так и по условиям, распространяется на самые разные типы недвижимости, не требует от семьи быть молодой или многодетной, ею могут воспользоваться даже одинокие родители. Наконец, это выгодно: и переплата по кредиту, и ежемесячный платеж будут существенно ниже, чем по стандартным ставками.
Кому предоставляется семейная ипотека в 2022 году: требования к заемщику
Как понятно из названия, программа изначально ориентирована на заемщиков с семьями, но требования к ним менялись. Сейчас взять такой кредит могут семьи (включая родителей-одиночек с детьми), где есть хотя бы один ребенок, рожденный или усыновленный после 1 января 2018 года. Если в семье есть ребенок с инвалидностью, дата его рождения роли не играет — подавать заявку на семейную ипотеку можно.
Заемщиком может выступать любой из родителей ребенка, рожденного после 1 января 2018 года, или ребенка-инвалида. Важно, чтобы у заемщика было российское гражданство, он также может привлекать созаемщиков, причем не обязательно супруга или родителя ребенка. Возраст родителей на момент предоставления кредита в СберБанке:
- не менее 18 лет;
- не менее 21 года, если цель кредита — рефинансирование или строительство жилого дома.
Возраст на момент выплаты ипотеки — 75 лет.
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
- российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
- 15 млн руб. — для всех российских регионов;
- 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?
- Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- Семьи, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей;
- Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- Ипотечный кредит можно оформить до 1 июля 2024 года;
- Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года).
Выдавать ипотеку под 6,5% — это право банка, заставить его применить такую ставку нельзя. С мая банки начали подключаться к этой программе через Единую информационную систему жилищного строительства. Оператором (распределителем средств) по госсубсидии назначен ДОМ.РФ. Если банку будет невыгодно участие, он не станет предлагать данную возможность заемщикам. Крупнейшие игроки рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа) уже начали выдавать льготные кредиты.
Этапы получения ипотеки под льготный процент следующие:
- Выяснить, выдает ли банк ипотеку по этой программе, и рассчитать сумму кредита.
- Отправить заявку и дождаться предварительного одобрения. Банк оценит платежеспособность заемщика и укажет, какую сумму можно будет оформить.
- Подобрать квартиру. Лучше выяснить заранее, с какими застройщиками работает банк. В зависимости от правил банка нужно будет также озаботиться оценкой квартиры.
- Заключить сделку с продавцом и оформить обременение банка. Обычно сопровождение берут на себя менеджеры банка.
Как оформить ипотеку под 6% уже можно. Принцип будет следующим:
- Готовится стандартный пакет документов, который дополняется свидетельствами о рождении детей;
- Оформляется ипотека под льготную ставку 6%;
- Государство компенсирует банку недополученный доход.
Рефинансирование действующей ипотеки под 6% будет следующие:
- заемщик обращается в банк с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под 6% и свидетельствами о рождении детей;
- банк готовит допсоглашение;
- заемщик подписывает доп соглашение и банк снижает ставку;
- государство компенсирует банку недополученный доход.
Кому положена льготная ипотека под 6 процентов, требования к заемщику
Субсидирование ипотечной ставки направлено на снижение финансовой нагрузки родителей, воспитывающих несовершеннолетних детей, купивших жилье в кредит. Однако, не все семьи смогут рассчитывать на ее оформление. Льготная программа имеет целевое направление. Под нее подпадают лишь отдельно взятые категории граждан.
Кому положена льготная ставка, указано в Постановлении №1711. Право оформления принадлежит семьям, в которых родился третий или последующий ребенок в период действия программы: 01.01.2018 – 01.01.2023 гг.
По первоначальным условиям, при рождении четвертого и последующего ребенка, льгота не предоставляется. Согласно введенным изменениями, семьи с 4 детьми, родившимися в указанный выше период, все же смогут рассчитывать на рефинансирование уже имеющейся ипотеки под 6% годовых.
При оформлении льготной ставки, не играет роли какое по счету приобретается жилье и материальное положение семьи. Однако, сама покупка должна соответствовать определенным критериям.
Новые условия льготной ипотеки
Не секрет, что ипотека чаще всего используется для улучшения жилищных условий семьи, особенно при рождении новых детей. Поэтому и перечень льгот, указанных в Постановлении № 339, направлен на поддержку семей с детьми:
- воспользоваться льготами может семья, если в период 2018-2022 г. в ней появился второй или последующий ребенок (важно, что льгота распространяется не только на новых заемщиков, но и на кредиты, действующие с 2018 года);
- для семей с детьми льготная ставка 6% будет действовать на весь срок договора, а не на 6 месяцев, как раньше;
- льготное кредитование распространили не только на вторичный рынок жилья, но и на покупку квартиры по ДДУ или готовых объектов у застройщика;
- Постановление № 339 позволяет рефинансировать кредиты, выданные до 2018 года, под льготную ставку 6% (в этом случае будет важна дата обращения за рефинансированием);
- в объем кредитования включена сумма маткапитала, тогда как ранее она не подпадала под льготы.
Что представляет собой программа льготного кредитования 6 %
Оформив ипотеку с государственной поддержкой, можно получить свою собственную квартиру, при этом каждый месяц заемщик будет выплачивать гораздо меньше денежных средств, ведь процентная ставка снижена. Например, если она составляла 10 %, то вы будете платить всего 6 %, а оставшиеся 4 % субсидирует государство.
Как получить ипотеку 6 процентов:
- Кредитный продукт предоставляется на 3-30 лет.
- Первый взнос составляет 20 % от стоимости жилья.
- Семья покупает квартиру в недавно сданном доме либо в строящемся по ДДУ. Получить ипотеку под 6 процентов на вторичное жилье не получится. Однако это правило не касается жителей Дальневосточного региона. Там купить квартиру разрешается как в новостройке, так и на вторичном рынке. Но в последнем случае есть одно условие: жилье должно быть расположено в сельской местности. Таким образом можно оформить ипотечное кредитование под 6 % в селе любого из одиннадцати регионов Дальнего Востока. Жилище может быть продано бывшим владельцем, даже физическим лицом.
Но ввиду географических ограничений, например, в Московской или Брянской области приобрести дом у физического лица по данной программе не получится.
- Оформление рефинансирования кредитного продукта, который вы взяли раньше. Размер ежемесячного платежа будет перерасчитан с учетом 6 %-ной ставки. Но опять же приобретаемая квартира должна быть в новостройке.
- Приобретение жилище у юридического лица. Нельзя заключить договор переуступки с физическим лицом.
- Жилплощадь должна быть застрахована на случай порчи либо потери, человек также страхует сам себя, ведь он может стать нетрудоспособным.
- Покупаемая квартира передается в качестве залога банковской организации до того времени, пока долг не будет полностью возвращен.
- Оплата производится равными частями.
Материнский капитал и ипотека под 6 процентов
Предельные суммы по семейной ипотеке возросли летом 2018 г. Например, для Москвы и области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области размер выдаваемого кредита 12 миллионов рублей. В регионах можно получить до 6 миллионов. Заметьте, что это не цена жилья, но допустимая сумма, которую оформляют в кредит под 6 %. Стоимость дома может быть больше.
Есть один нюанс: данная предельная сумма по ипотеке предполагает, что в нее уже включен материнский капитал, однако в описании льготной программы об этом не говорится. Ранее банки не брали в расчет данное условие. И человек мог взять материнский капитал в размере 450 тыс. руб., а также 6 миллионов в ипотеку под 6 %. Сейчас же, если вы использовали материнский капитал, чтобы сделать первый взнос, то под 6 % вам выдадут ипотеку не более 5 миллионов 550 тыс. руб. Это необходимо учитывать.
Требования к покупаемой квартире
Заемщик может взять кредит на покупку квартиры по договору купли-продажи у юридического лица в уже сданном в эксплуатацию жилом доме или на приобретение строящегося жилья по договору долевого участия, при этом продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (застройщик или подрядчик).
«Никакого присутствия физических лиц в цепочке купли-продажи квартиры не допускается, если юридическое лицо уже перепродавало эту квартиру и в цепочке участвует физическое лицо, новая программа не работает», — рассказывает Анна Лепешонок.
И в Красноярском краевом фонде жилищного строительства, который выдает ипотеку по стандартам АИЖК, и в банке «ВТБ» не разрешают использовать материнский капитал в качестве первого взноса при получении льготной ипотеки. У заемщика должно быть не меньше 20 процентов от стоимости квартиры для получения ипотеки. Однако материнский капитал возможно использовать в дальнейшем для погашения кредита.
Сроки и основные условия выдачи ипотеки под 6 процентов
Срок действия льготной ставки ограничен. При рождении второго ребенка платить ипотеку по льготной ставке семья будет три года, после рождения третьего — пять лет. Если за время действия программы (с 1 января 2018 года по 31 декабря 2020-го) в семье рождаются второй и третий ребенок, общий срок действия программы составит восемь лет.
После того как период действия сниженной ставки закончится, устанавливается новая, она рассчитывается по специальной формуле: размер ключевой ставки Центробанка на дату подписания договора плюс 2 процента. Сейчас ставка ЦБ составляет 7,5 процента, значит, семьи, что возьмут кредит в феврале 2018 года, после завершения срока действия льготной ставки будут платить 9,5 процента. Это условие сразу закрепляется при подписании кредитного договора. Некоторые банки уже меняют этот параметр программы в сторону уменьшения. Например, в «Россельхозбанке» после окончания льготного периода заемщик будет выплачивать ипотеку по ставке, которая превышает ключевую ставку ЦБ не на 2 процента, а на 1,8.
Первоначальный взнос по новой программе составляет 20 процентов от стоимости квартиры. В ипотеку можно взять сумму от 500 тысяч до трех миллионов рублей. Большой плюс новой программы заключается в том, что размер ставки не зависит от того, каким образом заемщик подтверждает доход. Если обычно для тех, кто предоставляет в банк справку в свободной форме, ставка выше, чем для тех, кто подал справку по форме 2-НДФЛ, то в семейной ипотеке повышение не предусмотрено. Все заемщики получат ипотеку под одинаковый процент.
«Собирать какие-то дополнительные документы или отдельно вступать в программу не нужно, при подаче заявки достаточно предоставить стандартный пакет документов и свидетельства о рождении всех детей, даже если к этому моменту они уже достигли 18 лет», — рассказала Анна Лепешонок.
Условия получения ипотеки под 6 процентов
Выше отмечалось, что новая программа предусмотрена для семей, которые подходят под следующие условия:
- С 2018 по 2022 года в семействе появился 2-й или 3-й малыш.
- В этот период семья взяла новый ипотечный кредит или оформила перекредитование старого займа.
- Ипотечный кредит оформляется на первичную недвижимость, то есть квартиру можно приобрести в новом доме по договору долевого участия или напрямую у строительной компании.
- Выплачен авансовый платеж в размере 20%.
- Размер ипотечного займа не превышает допустимый лимит в размере 3 миллионов (для регионов РФ) или 8 миллионов для Санкт-Петербурга и столицы.
Льготная ипотека с поддержкой от государства: условия
Ипотека под 6,5% выдается на таких условиях:
- сумма ипотечного кредита в столице и Санкт-Петербурге – не больше 8 млн рублей;
- сумма кредита в остальных регионах – 3 млн рублей;
- минимальный размер первого взноса – от 20% от стоимости жилья;
- кредитованию подлежат только новостройки с продавцами – юридическими лицами (дом может находиться на стадии строительства);
- допускается использовать любые виды государственной поддержки – например, маткапитал;
- срок кредитования не ограничен.
Куда обращаться за льготной ипотекой
Чтобы взять ипотеку под 6 процентов, узнайте, какие кредитные организации в вашем городе ее выдают. Эта информация есть на сайте АИЖК. Оформить льготу можно в 46 банках. Если семья платит ипотеку в банке, который не участвует в программе, можно рефинансировать заем.
Пакет документов для участия в программе потребуется стандартный. При рассмотрении заявления банки будут проверять заемщиков по всем правилам: наличие стабильной работы; официальный доход, достаточный для выплаты займа; положительная кредитная история. Не получится взять льготную ипотеку на пентхаус: лимит стоимости жилья, участвующего в программе, составляет 8 миллионов рублей для столичных регионов и 3 миллиона для остальной России. По меркам Петербургского рынка новостроек, 8 миллионов — сумма неплохая для покупки двушки, но для трешки уже маловато.
По прогнозам экономистов, новая ипотечная программа не только станет хорошим подспорьем для семей с маленькими детьми в стране, но и поможет увеличить продажи новостроек. Это важная оговорка: уже вступили в силу поправки к ФЗ-214, и первичный рынок ожидают существенные перемены. Какое влияния на спрос окажут семейные льготники — покажет время.