Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «О распоряжении имуществом несовершеннолетних». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Примерно в 1968 году Госстрах СССР предложил советским гражданам новую услугу – детские страховки. Работали они примерно так же, как современные программы накопительного страхования – родители откладывали деньги на детей, а страховщик добавлял к ним определенный процент. А получить все это можно было при достижении определенного возраста.
Закрытие вклада (счета) в банке
Вклады несовершеннолетних вкладчиков могут быть закрыты в следующем порядке:
- до 14 лет — его законным представителем (родителем, усыновителем, приемным родителем, опекуном). Для совершения данной операции в соответствии с действующим законодательством в банк предъявляется паспорт представителя, сберегательная книжка несовершеннолетнего гражданина и, кроме того, банки иногда требуют представить им письменное предварительное разрешение органа опеки и попечительства;
- от 14 до 18 лет – закрытие вклада оформляется самим вкладчиком, т.е. несовершеннолетним гражданином. Для совершения операции требуется паспорт, договор банковского вклада и сберегательная книжка на вклад несовершеннолетнего гражданина, кроме того, банки иногда требуют представить письменное согласие одного из родителей и письменное разрешение органа опеки и попечительства;
- после наступления 18 лет – дальнейшее распоряжение вкладом, т.е. его закрытие вкладчиком осуществляется уже самостоятельно, даже если вклад был открыт в малолетнем возрасте представителем ребенка.
Открыть «детский» вклад или обычный на себя?
Еще несколько лет назад «детские» вклады предлагал не только Сбербанк, но и многие другие крупные российские банки. Сейчас они свернули эти программы – иногда сохранив в своем арсенале всего по 1-2 вклада с возможностью подстроиться под клиента.
В принципе, с точки зрения будущего ребенка не имеет значения, открывается счет на его имя или это просто обычный вклад его родителя. Специальные программы имеют смысл лишь в нескольких ситуациях:
- финансовое положение семьи неустойчивое – есть риск, что семья захочет «залезть» в детские сбережения еще до совершеннолетия ребенка. Если ситуация на самом деле не критическая, органы опеки не разрешат это делать;
- есть риск, что один из родителей может использовать деньги ребенка не по назначению – если для этого потребуется согласие второго родителя или органов опеки, сделать это будет не так уж просто;
- если вклад хочет сделать другой родственник – например, он не хочет, чтобы деньги потратили родители ребенка (а открывать его на себя – добавлять лишних забот).
В других случаях, когда в семье нет серьезных конфликтов или риска резко обанкротиться, в «детских» программах не так много смысла – процентные ставки по таким вкладам предлагаются слишком низкие, а в экстренной ситуации «вытащить» деньги с вклада просто так не получится.
Поэтому в нормальной ситуации проще оформить обычный вклад на взрослого члена семьи – там и доходность сейчас уже превышает 7% годовых, и проблем со снятием или пролонгацией не возникнет.
А как распоряжаются вкладом дети с 14 до 18 лет?
Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет являются частично дееспособными и могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей, вносить вклады в банки и распоряжаться ими на общих основаниях (пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ). При этом распоряжаться банковскими вкладами несовершеннолетние могут лишь в пределах сумм собственного заработка, стипендии или иного дохода (пп. 1 п. 2 ст. 26 ГК РФ).
Также допускается открытие банковского вклада на имя несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет его законными представителями или иными лицами. После достижения ребенком 18 лет он может самостоятельно осуществлять приходные и расходные операции. Если же ребенку уже есть 14, но нет 18, действует следующее правило:
- суммы, перечисленные на счет самим несовершеннолетним вкладчиком, он может снимать без дополнительных разрешений;
- суммы, которые переводили на счет третьи лица, могут быть сняты вкладчиком только с письменного разрешения его родителей (опекунов). Иногда требуется согласие органов опеки.
Отметим, что в Гражданском кодексе прямо не прописана обязанность родителей несовершеннолетних получать согласие на расторжение вклада (частичное снятие средств) в органах опеки и попечительства. Однако банки не хотят брать на себя ответственность (к примеру, родители могут быть лишены родительских прав, могут считаться уклоняющимися от исполнения родительских обязанностей и т.д.).
Ответственность несовершеннолетних
Категория граждан, которые находятся в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет, должны самостоятельно отвечать за причиненный ими вред, а также нести ответственность по обязательственным правоотношениям.
Все причитающиеся с них суммы взыскиваются за счет принадлежащих им денежных средств, а также имущества, находящегося у этих детей на праве собственности.
Важно! Если этих финансовых ресурсов окажется мало, тогда по обязательствам будут отвечать родители или законные представители.
Исключение из этого правила составляют налоговые правоотношения, в рамках которых с родителей ничего взыскать нельзя. Это вполне обоснованно, так как все бремя расходов ложится именно на плательщика налога, то есть собственника имущества или другого объекта, облагаемого налогом. Однако законодатель может возложить на таких граждан обязанность держать ответ в рамках административного законодательства.
Иным образом решается вопрос об ответственности за причиненный вред. Такие дети самостоятельно отвечают перед потерпевшим, а если они не могут этого сделать самостоятельно, то ответственность ложится на родителей. Однако, если они докажут, что никоим образом не способствовали совершению противоправных действий и не могли их предотвратить, то ответственность с них полностью снимается.
Особенности оформления вкладов для несовершеннолетних
- Если ребенку нет 14 лет, то открыть вклад на его имя сможет только родитель или законный опекун
- Детские вклады обычно оформляются только в офисе. Дистанционное онлайн-оформление на них не распространяется
- Досрочный возврат средств со вклада возможен по разрешению органов опеки
- С 14 лет ребенок сможет снимать начисленные проценты и пополнять свой вклад
- С 18 лет управление вкладом полностью переходит к ребенку
- Вклады на несовершеннолетнего ребенка страхуются АСВ отдельно от вкладов его родителей, размещенных в том же банке
- АСВ и банки-агенты просят специальное разрешение от местных органов опеки и попечительства на получение страхового возмещения по вкладу в случае отзыва лицензии.
Как распоряжаться вкладом, открытым на несовершеннолетнего?
По договору банковского вклада банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее (ст. 834 ГК РФ). Сторонами по договору банковского вклада выступают банк и вкладчик, которым может быть физическое лицо, в том числе и несовершеннолетний гражданин.
Порядок распоряжения вкладом несовершеннолетнего зависит от его возраста, поскольку именно с возрастом гражданское законодательство связывает периоды дееспособности (ст. 21 ГК РФ):
- до достижения 14 лет — недееспособность;
- от 14 до 18 лет — частичная дееспособность;
- от 18 лет включительно — полная дееспособность.
Общие положения
По общему правилу гражданская дееспособность возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении 18-летнего возраста. С этого времени совершеннолетний самостоятельно распоряжается банковскими вкладами. Исключение составляют случаи, когда гражданин приобретает дееспособность в полном объеме до достижения 18-летнего возраста (п. 2 ст. 21, п. 1 ст. 27 ГК РФ):
- при вступлении в брак;
- при эмансипации, то есть когда несовершеннолетний объявляется полностью дееспособным, если он достиг 16 лет и работает по трудовому договору (контракту) или занимается предпринимательской деятельностью.
Гражданское законодательство допускает открытие банковских вкладов в пользу третьих лиц, в том числе на несовершеннолетних детей.
Вклады на имя несовершеннолетнего могут открывать не только его законные представители, но и иные лица, например бабушки, дедушки, другие родственники.
Такие лица с момента приобретения несовершеннолетним права вкладчика (то есть предъявления в банк первого требования по вкладу) не вправе распоряжаться вкладом (ст. 842 ГК РФ).
Для распоряжения банковским вкладом, открытым на имя несовершеннолетнего ребенка, его законным представителям (родителям, усыновителям, опекунам, попечителям) может потребоваться согласие органов опеки и попечительства (п. п. 1, 2 ст. 37 ГК РФ; п. 2 ст. 19 Закона от 24.04.2008 N 48-ФЗ).
Распоряжение вкладом, открытым на несовершеннолетнего в возрасте до 14 лет
Малолетние дети в возрасте до 14 лет являются недееспособными. Это означает, что сделки от их имени могут совершать только их родители, усыновители или опекуны (п. 1 ст. 28 ГК РФ). То есть распоряжаться банковским вкладом за несовершеннолетнего до достижения им 14-летнего возраста могут лишь его законные представители.
- Распоряжение вкладом подразумевает действия по открытию вклада, получение суммы вклада и процентов, закрытие вклада.
- Для реализации полномочий по распоряжению банковским вкладом несовершеннолетнего потребуется паспорт законного представителя, свидетельство о рождении несовершеннолетнего и при необходимости иные документы, подтверждающие права представителей (например, удостоверение опекуна).
- Распоряжение вкладом, открытым на несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет
Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет являются частично дееспособными и могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей, вносить вклады в банки и распоряжаться ими на общих основаниях. При этом распоряжаться банковскими вкладами несовершеннолетние могут лишь в пределах сумм собственного заработка, стипендии или иного дохода (пп. 1, 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ).
Также допускается открытие банковского вклада на имя несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет его законными представителями или иными лицами.
Открытие счета в драгоценных металлах на несовершеннолетнего ребенка
Все большую популярность среди родителей, стремящихся открыть вклад на ребенка до 14 лет, приобретают обезличенные металлические счета (ОМС), на которых хранятся слитки драгоценных металлов (золото, серебро, платина или палладий). Доходность таких счетов зависит от стоимость металлов на рынке.
Процедура открытия такого счета на ребенка аналогична процедуре открытия стандартного депозита. При необходимости закрыть счет или частично снять с него средства, для детей в возрасте до 14 лет требуется согласие органов опеки. По достижении 14 лет потребуется лишь паспорт и письменное согласие родителей. Это стандартное правило для большинства российских банков, включая Сбербанк. Некоторые финансовые учреждения требуют оповещать органы опеки до достижения 18 (иногда 16) лет. Подобные требования лучше выяснить до подписания договора.
Обезличенные металлические счета привлекательны с точки зрения незначительных колебаний по курсам цен, что дает относительную стабильность их сохранности. Открывать их выгодно только в долгосрочной перспективе. И закрывать в подходящий момент колебания рынка, когда цена на металл достигнет своего пика.
Оформление счета или депозита на имя несовершеннолетнего ребенка не является сложной процедурой. Сбербанк предлагает своим клиентам разнообразные условия по обслуживанию и использованию таких счетов. Правильно рассчитав время и сумму вложенных средств, можно предоставить своему ребенку значительную помощь во вступлении во взрослую жизнь.
Необходимые документы
Чтобы реализовать идею по открытию сберегательного вклада на ребенка младше 18 лет, потребуются следующие бумаги:
| Документ | Уточнения |
| Заявление от родителей | Если родителей нет, необходимо предоставить документы, подтверждающие данный факт. Это может быть решение суда о лишении родительских прав, документ о смерти родителей или справка из суда о матери/отце как о без вести пропавших. Если родители имеются, важно их присутствие при подаче заявления. |
| Заявление от несовершеннолетнего | Оно требуется только в том случае, если ребенку более 14 лет. |
| Паспорта матери и отца | Или единственного родителя, или усыновителя. |
| Свидетельство о рождении ребенка, если ему меньше 14 лет | После 14 лет это будет паспорт |
| Выписка из лицевого счета, домовой книги по прописке несовершеннолетнего | Оформляется в паспортном столе МВД РФ |
| Договор по оформлению банковского счёта | Подписывается после проверки документов сотрудником банка |
| Справка с места работы матери и отца | Требуется не во всех банках |
Что изменилось в правилах контроля за снятием наличных и переводами в 2021 году
10 января 2021 года вступили в силу новые правила контроля за денежными переводами и сделками. Эти изменения коснулись всем известного федерального закона № 115-ФЗ — того самого, из-за которого блокируют счета в банках и передают данные о сделках в Росфинмониторинг.
В интернете ходят слухи, что теперь контроль за обычными переводами будет строже, а если человек снимет со счета от 600 000 Р — данные попадут в Росфинмониторинг и ФНС спросит об источнике дохода. А за переводы с карты на карту чуть ли не штрафовать собираются. Еще усиливается контроль за почтовыми переводами и сделками с недвижимостью.
Вот что писали СМИ об этом законе:
Что из этого правда — разбираемся на основании закона, а не статей в интернете.
Частичный доступ с 14 лет
Когда ребенок достигает возраста 14 лет, он может получить свой первый паспорт, и именно с этого момента для него открыта возможность частичного распоряжения деньгами, лежащими на депозите. Как и любой другой человек, он может пополнять свой накопительный счет, в том числе и онлайн, но еще одним нюансом является возможность переводить проценты на собственную карту. Для этого не нужно дополнительных разрешений и согласований, поскольку снимаются только проценты, а деньги можно расходовать на усмотрение ребенка.
Но владелец паспорта должен прийти в отделение Сбербанка с родителями и сообщить о желании распоряжаться средствами, тогда ему сделают карточку и будут переводить на нее прибыль от депозита. Это не позволит пользоваться всем вкладом, но поступающие проценты будут доступны, кроме того, родители могут и дальше пополнять счет, тем самым увеличивая количество поступающих на карточку ребенка процентов.
Сберегательный счет на имя ребенка популярен среди родителей, которые желают обеспечить будущее своих детей. Сбербанк хранит деньги и начисляет на них процент, а когда ребенок становится совершеннолетним, он может забрать средства и использовать их так, как он хочет.
В чем отличие детского вклада от обычного депозита
Зачем оформлять вклад на несовершеннолетнего ребенка, когда доступны обычные депозиты по более привлекательным ставкам? Расскажем об особенностях детского счета:
- Счет открывают родители, а пополнять его может кто угодно. К примеру, бабушки и дедушки решат добавить в «копилку» несколько тысяч рублей.Они будут знать: подарок достанется именно внуку.
- Деньги на вкладе не подлежат разделу при разводе родителей. Мама или папа таким образом могут «застраховать» определенную сумму от посягательств супруга.
- Вклад на имя ребенка нельзя арестовать. Даже если у родителей конфискуют ценные вещи и финансы, деньги на счете сына или дочери останутся неприкосновенными.
Решили закрыть вклад до окончания срока? Это запрещено законом. В крайних случаях вы вправе обратиться в органы опеки и объяснить, на какие цели срочно понадобились средства. Лечение, учеба, покупка недвижимости — уважительные причины. Обычно родителям идут навстречу и дают добро на снятие финансов.
Для закрытия депозита обратитесь в банк со своим паспортом, свидетельством о рождении ребенка и письменным разрешением от органов опеки. Если подростку уже исполнилось 14 лет, его присутствие при снятии денег обязательно.
В остальном отличий нет. На остаток регулярно «капают» проценты. Родители или опекуны могут заказывать выписку о движении финансов. Начиная с 14 лет, подросток вправе снимать ежемесячно или ежеквартально дивиденды. А по достижению 18 лет человек получает полный доступ к своим деньгам. Он сам решает, как распорядиться средствами: обналичить, перевести на другой счет или оставить все без изменений, чтобы капитал и дальше приумножался.
Виды доступных вкладов
Прежде чем мы начнем рассматривать виды доступных вкладов, сначала ответим на вопрос, можно ли вообще открыть счет или депозит на ребенка в Сбербанке. Да, открытие вклада на имя ребенка более чем возможно. Причем это необязательно должен быть законный представитель или родственник ребенка — при желании, открыть вклад на имя ребенка в Сбербанке может любой при наличии нотариально заверенной доверенности. Однако, нужно учитывать, что ребенок не сможет полноценно управлять своим счетом до наступления совершеннолетия.
Итак, Сбербанк предоставляет программы вкладов в зависимости от целей депозита и возраста ребенка:
- Целевой — например, на будущее обучение в университете. По состоянию на 2020 год исключены из линейки продуктов, хотя ранее существовали специализированные программы;
- Депозит «Пополняй», предназначенный для детей любого возраста (0+);
- Депозит для детей малого возраста (7+);
- Депозит, предназначенный для молодежи (14+);
- Счет, открываемый на имя ребенка для получения алиментов или пенсий по инвалидности/утере кормильца.
Рассмотрим каждый из этих банковских продуктов отдельно.
Условия, процентные ставки
Часть кредитных учреждений предлагает депозиты в пользу лица, не достигшего 18 лет, на условиях, не сильно отличающихся от счетов в пользу третьего лица. Срок открытия подобных счетов является определенным: достижение совершеннолетия.
Как правило, данные договоры долгосрочны. Бывают случаи, когда сбережения размещаются в пользу только что рожденного ребенка, тогда срок размещения денег будет весьма значительным. В связи с этим процентная ставка будет не очень высокая. Счета на срок, например, в два года имеют более высокую годовую ставку.
Для удобства депозиты в пользу лиц, не достигших совершеннолетия, заключаются с ежемесячной капитализацией. Проценты, начисляемые каждый месяц по депозиту, не выплачиваются вкладчику, а причисляются к самому вкладу. Таким образом, сумма автоматически увеличивается каждый месяц. Капитализация избавляет клиента от необходимости снимать или переводить денежные средства на карты или счета.
Этот вид целевого вклада всегда пополняемый. Клиент вправе переводить денежные средства в течение срока действия договора. Однако договором может быть установлено, что дополнительные денежные средства не принимаются, например, в течение последних 90 дней срока.
Детский вклад – это практичное решение, позволяющее сделать ребёнку действительно полезный подарок к совершеннолетию.
Кроме этого, дебетовые карты для детей помогут маленьким клиентам Сбербанка научиться распоряжаться деньгами.
Вклад на имя ребенка позволяет родителям сформировать к его 18-летию определенный финансовый капитал, который далее он сможет использовать для построения планов на будущее. Такие предложения существовали еще во времена СССР и пользовались высокой популярностью. Но после политических и экономических потрясений в стране деньги на этих счетах обесценились. В настоящее время Сбербанк осуществляет выплату компенсаций по старым сберкнижкам, в том числе и открытым на детей. Далее рассмотрим, какие сейчас есть возможности открыть вклад на ребенка до 18 лет, и можно ли получить средства по счетам, существовавшим ранее.
Целевой вклад – это вложение денег в банк с определенной целью. Снять либо расходовать их можно строго по указанному назначению. В повседневной практике используются редко и являются выгодными только на долгосрочную перспективу. В связи с этим, наиболее популярными являются целевые вклады на детей.
Они предполагают возможность для родителей периодически пополнять специальный счет на небольшую сумму и, таким образом, с учетом начисления процентов, к 18-летию накопить определенные средства. При этом обычно не предусмотрено возможности снятия или использования родителями отложенных средств.
В плане выгоды такое капиталовложение вызывает сомнения, учитывая размер процентной ставки в России, которая сравнима только с уровнем инфляции, но не может гарантировать высокой доходности. А вот риски обесценивания весьма высоки, учитывая печальный опыт прошлых десятилетий. Поэтому в настоящее время такие вклады обычно используются в качестве красивого подарка на совершеннолетие и стимулирования подрастающего ребенка к разумному отношению к деньгам. Также это способ удержать себя от траты сбережений, отложенных на будущее ребенка.