Можно ли снизить ставку по ипотечному кредиту

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли снизить ставку по ипотечному кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2023 году?

2. Что делать, если ипотеку уже взяли, а платить стало тяжело?

3. Когда требуется снижение ставки по ипотеке?

4. Как снизить процентную ставку при оформлении ипотеки

5. Как рефинансировать текущий ипотечный кредит?

6. Необходимые документы

7. Как уменьшить ставку по действующей ипотеке

8. Как уменьшить платеж по ипотеке: практические рекомендации

9. A в кaкиx — нeвыгoднo?

10. Пoдвoдныe кaмни пpи oфopмлeнии

11. Как снизить процент по ипотеке

12. Ипотека многодетным семьям в Сбербанке в 2022 году: новый закон

13. При каких условиях производится снижение процента в Сбербанке

14. Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

15. Как уменьшить процент по ипотеке?

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2023 году?

Что делать, если ипотеку уже взяли, а платить стало тяжело?

В случае, если вы уже подписали кредитный договор и осознали, что условия вам не подходят, банки предлагают несколько способов снижения ставки. Для оформления заявки необходимо обратиться в банк и подать заявление на изменение условий кредитования. Тогда рассматривают три варианта снижения выплат по кредиту:

Рефинансирование. Или простыми словами «кредит на кредит», но на более выгодных условиях. Стоит уточнить у банка, предоставляют ли они возможность рефинансировать кредит, оформленный в другой организации. Например, «Сбербанк» позволяет рефинансировать любые кредиты на своих улучшенных условиях.
Реструктуризация. Это изменение условий ипотечного кредита, с целью — улучшить платежеспособность клиента банка. Примером таких условий являются ипотечные каникулы. Они позволяют взять отсрочку по выплатам за кредит или снизить размер ежемесячных выплат до удобного уровня. Но имейте в виду, что такая мера ухудшает вашу кредитную историю.
Суд. В случае, когда заемщик нашел ошибку в договоре кредитования, и его права по ипотечным выплатам нарушены, стоит обратиться в суд для решения этого конфликта. Важно уточнить, что в период судебного разбирательства заемщик обязан продолжать совершать выплаты. В противном случае, к нему будут применены санкции.

Обычно заявку по реструктуризации и рефинансировании рассматривают течение 2-3 дней, а потом необходимо будет оформлять необходимые документы.

Когда требуется снижение ставки по ипотеке?

Ухудшение финансового положения самая распространенная причина, по которой может потребоваться снижение ставок по ипотеке. Но, также, часто это происходит в случаях значительного изменения финансового положения:

повышение или сокращение в должности
рождение ребенка, уход в декретный отпуск
появление иждивенцев
выход на пенсию
получение инвалидности или других выплат от государства.

Еще одна причина — это то, что вы изначально взяли на себя непосильную ношу в виде многомиллионной суммы. Так что несколько раз подумайте, прежде чем начнете оформление сделки.

Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.

Для этого прежде всего нужно заключить сделку по покупке жилья. Затем получить в налоговой инспекции уведомление о том, что вы имеете право на вычет. И это право требуется документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку.

Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы:

декларация о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте);
справка от доходах по форме 2-НДФЛ (получить у работодателя);
договор купли-продажи жилья;
свидетельство о праве собственности (или выписка из ЕГРН);
акт приема-передачи квартиры налогоплательщику (или доли в ней);
документы, подтверждающие расходы на покупку имущества (банковские выписки, расписка от продавца о получении денег);
паспорт;
свидетельство о заключении брака (если квартира приобретена в браке).

При получении вычета по ипотечным процентам нужно предоставить:

договор с кредитной организацией;
график погашения кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Как снизить процентную ставку при оформлении ипотеки

При взятии ипотечного кредита каждый заемщик стремится получить выгодные условия. И банковские организации в целях поддержки клиентов готовы предложить ряд мер и решений, направленных на корректировку параметров займа. Какие же существуют способы снизить процент по ипотеке до заключения договора?

Для начала следует уделить внимание выбору кредитора. Несмотря на схожие продукты в разных банках, условия по ним могут различаться. Эксперты рекомендуют обращаться в банковские организации, в которых открыт зарплатный проект. Некоторые кредиторы для корпоративных клиентов готовы снизить процентную ставку по ипотеке.

Следующим шагом станет подбор подходящей программы и задействование специальных банковских опций, ориентированных на то, чтобы заемщик скорректировал условия кредитования в собственных интересах. Для некоторых категорий кредитополучателей доступна государственная поддержка, в рамках которой можно оформить ипотечный кредит под низкий процент.

Как рефинансировать текущий ипотечный кредит?

Если у вас уже есть ипотека, можно попытаться снизить ставку с помощью рефинансирования. Обратитесь в банк, где оформлен ваш кредит. Вероятно, он сможет предложить более выгодные условия.

Изучите продукты других банков. Зачастую они готовы предоставить более выгодные условия, чтобы заполучить клиента, а вместе с ним и проценты по его ипотечному кредиту. Правда, в этом случае процесс рефинансирования окажется сложнее — в новый банк придется заново предоставлять пакет документов, который вы собирали на этапе подачи первой заявки. Потребуются и дополнительные финансовые затраты: оплата оценки недвижимости, регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тыс рублей) и страховки (рассчитывается индивидуально).

Необходимые документы

Для оформления семейной ипотеки на новых условиях необходимо предоставить следующий пакет документов:

Паспорта супругов с гражданством РФ.
Заполненные анкеты от каждого участника сделки.
Свидетельство о заключении брака.
Свидетельство о рождении ребенка (детей).
Паспорта детей старше 14 лет.
Подтверждение трудовой занятости.
Справку о доходах заемщика и созаемщика по форме 2 НДФЛ. Можно скачать ее заранее или заполнить в банке. Индивидуальные предприниматели должны представить справку по форме 3 НДФЛ, которая завизирована налоговым органом. Другой вариант — налоговые декларации с отметкой налогового органа.
Копии трудовых книжек супруга-заемщика и супруга-созаемщика.
Справку о подтверждении инвалидности ребенка (для получения льготы как семья с ребенком-инвалидом).
Сертификат на материнский капитал (если он используется в качестве оплаты первоначального взноса).
Любые другие документы по требованию банка.

После одобрения заявки нужно собрать документы на приобретаемое жилье:

При покупке квартиры в новостройке нужно предоставить проект договора купли-продажи и другие бумаги от застройщика.
При покупке квартиры в строящемся доме понадобится договор долевого участия (ДДУ).
Для приобретения построенного частного дома с земельным участком нужен договор купли-продажи, который заключен с юридическим лицом.
Для строительства частного дома потребуется ИП для строительства частного дома или договор строительного подряда с юридическим лицом.

Важно! При покупке квартиры в новостройке или в строящемся доме договор должен быть заключен юридическим лицом в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Сроки для дальневосточных заемщиков — с 1 января 2019 года по 31 января 2022 года.

Главные документы на объект недвижимости для заемщиков Дальнего Востока:

для новостройки — ДДУ;
для готовой квартиры или дома с земельным участком в сельской местности — договор купли-продажи.

Как уменьшить ставку по действующей ипотеке

Кредиты наличными
Кредитные карты
Ипотека
Автокредиты
Микрозаймы
Полезные статьи

Обратите внимание, что в каждом банке свой порог, ниже которого ставка быть не может. Например, в Альфа-Банке для зарплатных клиентов минимум 9,29%, для всех остальных – 9,79%, если, конечно, мы не говорим об ипотеке с господдержкой – в этом случае ставка составит обещанные государством 6% годовых. В Сбербанке нижний порог зависит от того, оформлял ли заёмщик полис страхования жизни и здоровья. Если да, то его значение составляет 10,9%; если нет – 11,9%.

Банк сам решит, удовлетворять заявку клиента или нет. На это влияют следующие факторы:

отсутствие просрочек;
подходит ли процентная ставка по кредиту для снижения (она должна быть больше, чем минимальная в конкретном банке);
как давно была оформлена ипотека;
остаток задолженности (в каждом банке своя пороговая сумма);
не проводилась ли ранее реструктуризация кредита.

Для снижения процентной ставки нужно обратиться в отделение банка и написать заявление.

В некоторых банках, например Сбербанке, его можно подать прямо на сайте. Укажите:

ФИО по паспорту;
статус заявителя – заёмщик или созаёмщик;
дату рождения;
номер мобильного телефона;
номер кредитного договора.

Приложите необходимые документы. В общем виде потребуется паспорт и кредитный договор.

Как правило, заявки на уменьшение ставки рассматривают в течение 30 дней. Если обращение одобрят, будет составлено дополнительное соглашение о снижении ставки. Следующее снижение процента будет возможно не раньше чем через год.

Уменьшение ставки на жилищный кредит возможно. Существует 2 пути сокращения итоговых расходов на покупку недвижимости, именно:

Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.
Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.

Далее приведена подробная информация обо всех способах пересмотра процентов по жилищному кредиту.

Как уменьшить платеж по ипотеке: практические рекомендации

По статистике АО ДОМ.РФ, за первое полугодие 2018 года рефинансирование ипотечных займов составило около 14% от общего количества выданных жилищных кредитов. Если прогноз Германа Грефа о снижении ипотечных ставок к 2020 году сбудется, темпы рефинансирования останутся на достаточно высоком уровне.

Выгода от рефинансирования ипотеки состоит из двух частей:

снижение размера ежемесячного платежа;
уменьшение общей переплаты по займу.

Чтобы оформить рефинансирование в новом банке, потребуется предоставить стандартный пакет документов для подачи заявки по ипотеке:

заполненная анкета заемщика, личный паспорт;
документы, подтверждающие трудоустройство;
подтверждение уровня постоянного дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка;
документы о семейном положении заемщика;
документы на объект залога.

Важная особенность рефинансирования: пока квартира находится под обременением прежнего кредитора, придется платить ипотеку по прежней ставке. Сам процесс переоформления обременения залогового объекта может затянуться на несколько недель. Скорость подготовки документов во многом зависит от уровня обслуживания в банке, который изначально выдал кредит.

Аналитики рекомендуют не соглашаться на рефинансирование, если разница в размере процентов составляет менее 0,5%. Оптимальная разница для заемщика — 1% и выше. Процесс рефинансирования сопряжен с дополнительными расходами:

расходы на оценку недвижимости у оценщика, аккредитованного банком;
затраты на страховку;
оплата справок по объекту недвижимости;
расходы на госпошлину при снятии и наложении залога на ипотечную квартиру.

Комиссии за выдачу кредита в 2019 году банки требуют крайне редко, поскольку по утверждению Высшего Арбитражного суда это незаконно. Если после расчетов вы убедились в том, что выгода от рефинансирования будет выше, чем дополнительные расходы, готовьтесь к переводу ипотеки в другой банк.

За годы выплаты кредита семейная и жизненная ситуация у заемщиков меняется. Многие обзаводятся семьей, детьми и получают возможность воспользоваться льготами от государства в решении квартирного вопроса. В 2019 году ипотечникам с детьми доступны следующие варианты господдержки при наличии действующей ипотеки:

материнский капитал — один из самых популярных способов уменьшить сумму долга по ипотеке. Выдача сертификатов продлится до 2021 года. В 2019 году сумма по сертификату составляет 453 026 рублей. Право на получение сертификата есть у семей и родителей-одиночек, у которых появился второй ребенок;
ипотека под 6% на новостройки. Право на льготную ставку получают семьи и родители-одиночки, у которых до 2023 года появятся второй и (или) третий ребенок. Льготный период составляет от 3 до 8 лет. Возможно, в 2019 году условия программы будут пересмотрены в сторону продления низкой ставки на весь срок займа;
региональные льготы для многодетных семей, в том числе списание части ипотеки при рождении третьего и последующего детей. Условия господдержки определяют органы местного самоуправления, поскольку средства на реализацию программы выделяет местный бюджет.

Снижение ставки — не единственный метод сократить переплату по жилищному кредиту:

возврат налогового вычета. Если вы платите налоги со своего дохода, вы имеете право вернуть до 260 000 от стоимости ипотечного жилья и до 390 000 рублей от суммы процентов по ипотечному займу. Для сделок с жильем после 2014 года изменились условия начисления вычета: льгота стала более доступной и удобной для граждан;
досрочное погашение. Если вы планируете частичное досрочное погашение, выбирайте сокращение срока выплат, а не уменьшение суммы ежемесячного платежа. Так вы больше сэкономите на процентах по займу. Полное досрочное погашение максимально выгодно в первые годы кредита, когда размер выплачиваемых процентов составляет львиную долю всех платежей. По статистике Центробанка, в России при средней длительности ипотечного займа 15 лет заемщики чаще всего полностью выплачивают заем за 7 лет;
при досрочном погашении клиент имеет право вернуть переплаченные банку проценты, а также потребовать от страховщика возврат излишне уплаченной премии за неиспользованный период страхования. В определенных ситуациях компенсацию приходиться выбивать через суд.

Как показывает практика, активный заемщик всегда найдет способ сократить ипотечные расходы. Более подробную консультацию о выгодной ипотеке и о методах экономии на жилищном кредитовании вы можете получить у ипотечного брокера.

Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa — этo кoгдa вы пoлyчaeтe в бaнкe нoвый зaйм нa бoлee выгoдныx ycлoвияx, чтoбы пoлнocтью или чacтичнo пoгacить взятый paнee кpeдит.

Peфинaнcиpoвaниe мoжнo пoлyчить в cвoeм cтapoм бaнкe или в кaкoм-тo дpyгoм, ecли вac нe ycтpaивaют ycлoвия или вaм oткaзaли.

A в кaкиx — нeвыгoднo?

Oт peфинaнcиpoвaния лyчшe oткaзaтьcя, ecли нa cдeлкy пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя бы cэкoнoмилa бoльшe, ecли бы ee внecли в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Чтoбы этo выяcнить, нyжнo пocчитaть pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и тpaнcпopт и пpикинyть, cкoлькo дeнeг мoжнo cэкoнoмить, ecли пpямo ceйчac oтдaть эти дeньги бaнкy. B этoм вaм пoмoжeт любoй ипoтeчный кaлькyлятop.

Нaпpимep, ecли вы дoлжны eщe 1 млн pyблeй, cpoк кpeдитa зaкoнчитcя чepeз 10 лeт, cтaвкa paвнa 12,5% и квapтиpa в дoлeвoй coбcтвeннocти c cyпpyгoм, pacxoды нa peфинaнcиpoвaниe мoгyт oбoйтиcь гдe-тo в 30 тыcяч pyблeй. Ecли oтдaть эти дeньги в cчeт дocpoчнoгo пoгaшeния c coкpaщeниeм cpoкa кpeдитa, вы cэкoнoмитe 70 тыcяч. Чтoбы дoбитьcя тaкoгo жe эффeктa oт peфинaнcиpoвaния, нyжнo выбиpaть пpoгpaммy co cнижeниeм cтaвки кaк минимyм нa 0,6%.

Пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию мoжeт вoвce нe oкaзaтьcя. B тaкиx cлyчaяx caмый yдoбный и пpocтoй вapиaнт — oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт выгoдный ypoвeнь cтaвки, бyдeт oтcлeживaть пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe, cpaзy вac извecтит.

Пoдвoдныe кaмни пpи oфopмлeнии

Нaлoгoвый вычeт. Ecли вы пoлyчaли или coбиpaлиcь пoлyчить нaлoгoвый вычeт нa пpoцeнты, yплaчeнныe пo ипoтeчнoмy кpeдитy, пocлe peфинaнcиpoвaния вы cмoжeтe пoлyчить вычeт, тoлькo ecли бyдyт coблюдeны двa мoмeнтa: нoвaя cyммa кpeдитa нe бoльшe ocтaткa дoлгa пo cтapoй ипoтeкe и нoвый кpeдит вы взяли y бaнкa, a нe y кaкoй-тo дpyгoй кpeдитнoй opгaнизaции бeз бaнкoвcкoй лицeнзии. Этo oбязaтeльнo нaдo yчитывaть, пocкoлькy мнoгиe бaнки пpи peфинaнcиpoвaнии пpeдлaгaют yвeличить cyммy.

Пpoтивoдeйcтвиe co cтopoны cтapoгo бaнкa. Нeкoтopыe бaнки вeдyт ceбя кaк coбaкa нa ceнe: peфинaнcиpoвaть caми нe мoгyт или нe xoтят, нo и oтпycкaть зaeмщикa к кoнкypeнтaм нe нaмepeны. B peзyльтaтe тaкoй бopьбы зa клиeнтa нa вaшy квapтиpy мoгyт «oшибoчнo» нaлoжить apecт cpaзy пocлe тoгo, кaк вы зaикнeтecь o пepexoдe в дpyгoй бaнк. B кpeдитнoй иcтopии cтaтyc кpeдитa мoжeт пpeвpaтитьcя в «пpocpoчeн».

Eщe oдин мeтoд пpoтивoдeйcтвия — зaтягивaниe cpoкoв пpeдocтaвлeния дoкyмeнтoв, cпpaвoк, пиcьмa кpeдитopa o coглacии или oткaзe в peфинaнcиpoвaнии. Этo пиcьмo инoгдa тpeбyeтcя для пoдaчи зaявки в нoвый бaнк, a гoтoвить вaм eгo мoгyт oкoлo мecяцa.

Нepeдки cлyчaи, кoгдa клиeнт изъявляeт жeлaниe peфинaнcиpoвaть cвoй кpeдит, зaпpaшивaeт cпpaвкy, a eмy пpeдлaгaют cнaчaлa пoдaть зaявлeниe нa cнижeниe cтaвки. Клиeнт пocлyшнo пoдaeт зaявкy, ждeт мecяц-дpyгoй, a пoтoм пoлyчaeт oткaз. Или вce-тaки cнижaeт cтaвкy, нo бeз peфинaнcиpoвaния, a в peзyльтaтe pecтpyктypизaции кpeдитa. Бeз пpeдyпpeждeния oб этoм.

Cтpaxoвaниe. Пpи oфopмлeнии кyпли-пpoдaжи вы пpeдocтaвляли в cтpaxoвyю пaкeт дoкyмeнтoв нa пpoдaвцa квapтиpы. Co вpeмeнeм эти дoкyмeнты мoгли быть yтepяны. Пpeдocтaвить иx пoвтopнo дocтaтoчнo cлoжнo, a знaчит cтpaxoвaя нe cмoжeт пpoвepить нaдeжнocть cдeлки и мoжeт oткaзaть в cтpaxoвaнии.

Как снизить процент по ипотеке

В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:

При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.

Ипотека многодетным семьям в Сбербанке в 2022 году: новый закон

Если же у вас уже есть дети (трое и более), то вы можете рассчитывать на получение беспроцентной ипотеки и других дополнительных льгот и субсидий. Материнский капитал позволит оформить ипотеку без первоначального взноса, а если вам не удалось добиться статуса «Многодетная семья», то не стоит расстраиваться – Сбербанк предлагает выгодные госпрограммы для молодых семей с детьми и без. Если один из членов семьи младше 35 лет, банк рассмотрит заявку по ипотеке на условиях сниженной процентной ставки.

Ипотечное кредитование под 6 % годовых – это больше субсидия, которую выдает правительство многодетным семьям. На данную субсидию могут рассчитывать только жители России, у которых в период с начала 2022 появился второй или третий ребенок. Условия получения остались неизменными:

При каких условиях производится снижение процента в Сбербанке

В 2019 года Сбербанк объявил о снижении ставок по ипотеке. В этой организации действуют социальные программы, получить деньги можно на льготных условиях при появлении второго ребёнка, а также в ряде других случаев. Как уменьшить платеж по ипотеке перед заключением договора в Сбербанке?

Выбирайте программу для получателей заработной платы, если вы имеете открытый счет в этой компании, в противном случае – общие условия сотрудничества. А вот при оформлении ипотеки по двум документам ставка не будет снижаться;
Осуществите электронную регистрацию сделки – это снизит риски Сбербанка на возможность невыплаты;
Заключите договор со страхованием – эта опция позволит вам чувствовать себя безопасно, а компании – рассчитывать на полное погашение долга;
Станьте участником акции для молодых семей – произойдет снижение процента по вашей ипотеке на 0,5 пунктов.

Однако если договор уже заключен, вы можете обратиться в Сбербанк с заявлением и попросить, чтобы условия были изменены. Какие возможности существуют?

Смена валюты – можно перевести ипотеку с евро или долларов на рубли либо наоборот. Однако просчитывайте, насколько это выгодно, учитывайте, что котировки иностранных валют могут резко измениться, а вам придется выплачивать уже возросший долг;
Уменьшение срока выплат – если вы можете погасить долг быстрее, лучше сделать это по заявлению. Представьте справки о повышении в должности, увеличении оклада, назначении пенсии;
Уменьшение ежемесячного платежа – по заявлению срок кредита может быть увеличен. К примеру, если у вас родился малыш или изменились жизненные обстоятельства, а указанная сумма не может вноситься каждый месяц, Сбербанк пойдет навстречу. Однако в этом случае общая переплата возрастет.

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

Еще на этапе подготовки документов будущий заемщик может повлиять на размер процентной ставки, которую ему по итогам скоринга предложит банк. Способы получения скидки по ипотечной ставке:

максимально полный пакет документов с официальным подтверждением доходов повышает доверие к клиенту со стороны банковских работников. Например, ставка ипотеки по двум документам всегда выше, чем аналогичное предложение при наличии подтверждения уровня доходов;
банки делают скидку 0,3-0,5% на ипотеку для зарплатных клиентов. Однако не всегда человек, получающий деньги от работодателя на карту банка, является зарплатным клиентом. Для этого у работодателя должен быть заключен договор о сотрудничестве с данным банком;
подавайте заявку в банк, услугами которого вы пользуетесь регулярно. Перспективным клиентам, которые много денег тратят по дебетовым картам и открывают сберегательные вклады, банки всегда делают выгодные предложения по потребительским и жилищным займам;
некоторые кредитные организации предоставляют скидки определенным категориям заемщиков помимо льготных госпрограмм. Например, в Сбербанке действует акция «Молодая семья» для супругов возрастом до 35 лет, участники которой могут сэкономить 0,5% от стандартной ставки. Можно найти подобные предложения для бюджетников и пенсионеров;
специальные акции от банков на аккредитованные новостройки. Ставки по таким объектам могут быть ниже рыночных на 0,5-2%.

Если вы брали кредит под 14%, а ваш банк стал выдавать ипотеку под 10% в связи с падением ключевой ставки, вы имеете право подать заявление о снижении ставки по вашему займу. Процедура пересмотра ставки проводится следующим образом:

Получите в вашем банке бланк заявления на пересмотр размера процентов по ипотеке.
Заполните заявление и отправьте в банк.
Дождитесь ответа. Если кредитор не отвечает более двух недель, уточните статус заявления.
В случае утвердительного решения банк пересчитывает проценты и присылает вам новый график платежей. В интернет-банке также отразятся данные обновленного графика.

Выгода от рефинансирования ипотеки состоит из двух частей:

снижение размера ежемесячного платежа;
уменьшение общей переплаты по займу.

заполненная анкета заемщика, личный паспорт;
документы, подтверждающие трудоустройство;
подтверждение уровня постоянного дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка;
документы о семейном положении заемщика;
документы на объект залога.

расходы на оценку недвижимости у оценщика, аккредитованного банком;
затраты на страховку;
оплата справок по объекту недвижимости;
расходы на госпошлину при снятии и наложении залога на ипотечную квартиру.

материнский капитал — один из самых популярных способов уменьшить сумму долга по ипотеке. Выдача сертификатов продлится до 2021 года. В 2019 году сумма по сертификату составляет 453 026 рублей. Право на получение сертификата есть у семей и родителей-одиночек, у которых появился второй ребенок;
ипотека под 6% на новостройки. Право на льготную ставку получают семьи и родители-одиночки, у которых до 2023 года появятся второй и (или) третий ребенок. Льготный период составляет от 3 до 8 лет. Возможно, в 2019 году условия программы будут пересмотрены в сторону продления низкой ставки на весь срок займа;
региональные льготы для многодетных семей, в том числе списание части ипотеки при рождении третьего и последующего детей. Условия господдержки определяют органы местного самоуправления, поскольку средства на реализацию программы выделяет местный бюджет.

Снижение ставки — не единственный метод сократить переплату по жилищному кредиту:

возврат налогового вычета. Если вы платите налоги со своего дохода, вы имеете право вернуть до 260 000 от стоимости ипотечного жилья и до 390 000 рублей от суммы процентов по ипотечному займу. Для сделок с жильем после 2014 года изменились условия начисления вычета: льгота стала более доступной и удобной для граждан;
досрочное погашение. Если вы планируете частичное досрочное погашение, выбирайте сокращение срока выплат, а не уменьшение суммы ежемесячного платежа. Так вы больше сэкономите на процентах по займу. Полное досрочное погашение максимально выгодно в первые годы кредита, когда размер выплачиваемых процентов составляет львиную долю всех платежей. По статистике Центробанка, в России при средней длительности ипотечного займа 15 лет заемщики чаще всего полностью выплачивают заем за 7 лет;
при досрочном погашении клиент имеет право вернуть переплаченные банку проценты, а также потребовать от страховщика возврат излишне уплаченной премии за неиспользованный период страхования. В определенных ситуациях компенсацию приходиться выбивать через суд.

Как уменьшить процент по ипотеке?

Запуск программ господдержки позволяет заемщикам, как потенциальным, так и действующим, улучшить ипотечные условия. Программа была приостановлена в 2017 году, однако возобновилась с некоторыми поправками. Таким образом:

Общую финансовую нагрузку можно снизить до 30%, но не более 150 тыс. рублей;
Ежемесячный взнос уменьшается в 2 раза и действует 1,5 года;
Возможно рефинансирование валютного займа в рублевый.

Впрочем, воспользоваться господдержкой может только очень ограниченная группа лиц. К ней относятся:

Инвалиды,
Опекуны и родители несовершеннолетних лиц с ограниченными возможностями,
Участники военных действий,
Семьи с несовершеннолетними детьми на стационарной форме обучения.

В программах государственной поддержки также участвуют семьи, решившие применить материнский капитал для погашения части задолженности и, как следствие, сокращения срока или размера ежемесячного платежа.

Чтобы оформить снижение процентов по действующей ипотеке, вам потребуется определенный набор документов. К ним относятся:

Договор по ипотеке,
Справки о доходе,
Выписка по остатку займа (по форме банка, оформившего ипотеку),
Выписка из Росреестра.

Собрав указанные выше документы, составьте заявку на изменение условий договора. Ваше заявление будет рассмотрено в кратчайшие сроки – банк сообщит свое решение по телефону или в сообщении. Если с вашими документами и кредитной историей все в порядке, финансовая организация легко одобрит снижение ставки.

Однако отказ – тоже возможный вариант ответа. Основанием для этого может быть испорченная КИ, неудовлетворительный кредитный рейтинг клиента либо судимость заемщика.

Не рассматривается переоформление займа, полученного недавно. В случае, если вы по каким-то причинам потеряли работу или оформили на себя иждивенца, банк, скорее всего, также даст отрицательные ответ.

При оформлении ипотечного кредита банк предоставляет огромное количество требований к заемщикам. Чем больше уверенность в вашей платежеспособности, тем ниже процент вам предложат. Например, высокий процент будет предложен в том случае, если у вас нет первоначального взноса или он слишком маленький.

Предоставить в банковскую организацию максимальное количество документов. При этом позаботиться надо о сведениях и справках, которые будут подтверждать ваши доходы;
Лучше всего обращаться в банк, в котором вы получаете обслуживание на постоянной основе, и вы считаетесь положительным клиентом. Наличие положительной кредитной истории считается плюсом;
Можно попробовать обратиться в банк-эмитент ваше зарплатной карточки. Обычно для сотрудников предоставляются более лояльные условия.

Внимательно следует изучать все предложения банка, включая скрытые условия, чтобы не столкнуться в дальнейшем с изменением ставки. Причины снижения процентной ставки по кредиту носят разнообразный характер, но они не фиксируются где-либо документальным образом. Обычно банковские организации сами диктуют условия для своих заемщиков. Вообще есть две причины снижения ставок по ипотечным кредитам. Первая – это снижение ставки рефинансирования Центрального банка РФ. То есть при снижении ставки ЦБ вы можете написать заявление в свой банк об уменьшении процентной ставки по ипотеке.

Следующее условие подразумевает под собой непосредственно изменение жизни заемщика. Например, когда имеет случай потери работы или же изменилось финансовое положение заемщика. Также актуально, если у заемщика родился второй или третий ребенок и тогда его семья вправе получить сниженную ставку по ипотечному кредиту до шести процентов на срок от трех до пяти лет включительно. Изменить размер ставки может отказ от добровольного страхования. Но если заемщик передумает и решит застраховать себе спустя, к примеру, год после получения ипотеки, его процентная ставка может быть пересмотрена. На самом деле он имеет такое право на протяжении всего срока действия ипотечного договора. В такой ситуации ставка обычно снижается на 1-2%. Нужно знать о таких возможностях и пользоваться ими в случае необходимости. О многом банки намеренно не говорят своим клиентам, но при инициативе заемщика все же могут пойти на снижение ставки.

На снижение имеют право разные категории заемщиков. Если у вас имеются такие основания, то тогда необходимо обратиться в банк, обслуживающий вас вместе с правоустанавливающими документами и заявлениями. При наличии веских причин банковская организация пересмотрит условия предоставления заемщику процентной ставки.

Обязательно надо изучать все положения ипотечного договора перед тем, как подписать документ. Банк может самостоятельно снижать процентные ставки и предлагать клиентам наиболее выгодные финансовые предложения. Если вам не снижают ставку, и она не устраивает вас, то тогда можно обратиться с просьбой о реструктуризации долга или же провести процедуру рефинансирования.

Отметить надо то, что снижение процентной ставки по ипотеке в том банке, где вы проходите обслуживание возможно в том случае, если вы подписываете новый договор или дополнительное соглашение между вами и банком к основному договору. Также предоставить надо пакет документов, включающий в себя справку 2-НДФЛ в банк с уровнем дохода клиента. Изменение ипотечной программы. При смене условий кредитования нужно будет доказать новый льготный статус.

Сбербанк рассматривает обращения своих ипотечных заемщиков о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам.

Процентная ставка снижается:

по всем ипотечным программам, кроме программ «Военная ипотека» и «Строительная сберегательная касса» — до 10,9% и 11,9% (с учетом страхования жизни и здоровья и без него) — если условиями Вашего кредитного договора предусмотрено страхование жизни здоровья;
до 11,9% — если условиями Вашего кредитного договора не предусмотрено страхование жизни здоровья;
по продукту «Нецелевой кредит под залог недвижимости» – до 11,9% и 12,9% (с учетом страхования жизни и здоровья и без него).

Снижать ставку по ипотеке фактически можно каждый год (т.е. 1 раз в год).
Начинать попытки снижения ставки по ипотеке стоит с того банка, в котором она была оформлена. И прибегать к рефинансированию ипотеки (переводить кредит в другой банк) стоит только в том случае, если вы получили отказ в своем банке.

Причина простая: для того, чтобы снизить ставку по ипотеке в текущем банке, вам будет достаточно лишь подачи соответствующего заявления в банк, а для того, чтобы рефинансировать в другой банк, вам будет необходимо собрать весь пакет документов и выходить в новый банк, вероятно, не один раз. Ко всему прочему, рефинансирование влечет за собой дополнительные затраты.

Рассмотрение каждой заявки на снижение ставки по ипотеке в банке проходит в индивидуальном порядке, а вместе с одобрением заявления о снижении ставки по ипотеке, банк может изменить и срок выплат, а это значит что переплатите вы меньше, но платить будете больше (сокращается срок выплат = увеличивается размер платежей).

9 февраля состоится очередной пересмотр ключевой ставки Центробанка, поэтому есть надежда, что ставка по ипотеке будет снижена ещё.