Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ингосстрах Правила добровольного медицинского страхования иностранных граждан». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обращаясь в Ингосстрах по обязательному медицинскому страхованию (ОМС) необходимо уточнить, какими услугами вы сможете пользоваться. Для вашего удобства перечень страховых услуг, которыми по договору можно пользоваться бесплатно.
Появится новый документ — РВПО
С 1 января 2023 года принимать на работу иностранцев, которые учатся по очной форме в государственных образовательных или научных организациях можно будет вне квоты (п. 5 ст. 1 Закона от 14.07.2022 № 357-ФЗ).
В целях получения образования, иностранцы-студенты смогут получить разрешение на временное проживание в РФ, а также возможность оформить вид на жительство вне зависимости от времени нахождения в России на основании разрешения на временное проживание.
Поскольку право на временное или постоянное проживание в РФ позволяет иностранным работникам трудоустраиваться вне квоты (ч. 4 ст. 13 Закона от 25.07.2002 № 115-ФЗ), то для привлечения их к работе не потребуется разрешение от МВД.
При приёме на работу иностранцы-студенты могут представить новый документ — разрешение на временное проживание в целях получения образования (РВПО). Его реквизиты нужно указать в трудовом договоре (ст. 1 Закона от 14.07.2022 № 349-ФЗ).
Справка! РВПО — это разрешение на временное проживание в России в упрощённой форме для иностранцев, проходящих обучение по имеющим государственную аккредитацию программам бакалавриата, специалитета, магистратуры, ординатуры, ассистентуры-стажировки или по программе подготовки научных и научно-педагогических кадров в аспирантуре (адъюнктуре).
РВПО будет выдаваться по заявлению иностранного гражданина на срок обучения в государственной образовательной или научной организации и последующие 180 календарных дней. По истечении срока действия РВПО или его аннулирования, трудовой договор с сотрудником следует расторгнуть.
Какие документы понадобятся
Оформить бланк обязательного медицинского страхования в Ингосстрах может каждый. Главное условие – это предоставление полного пакета документов. Рассмотрим, что следует подготовить каждому.
Для детей от рождения до 14 лет:
- свидетельство о рождении ребенка;
- паспорт законного представителя, а именно одного из родителя;
- СНИЛС, если уже получен.
Важно! В течение 30 дней после рождения родители обязаны оформить бланк медицинской защиты на своего ребенка. До этого срока все услуги предоставляются совершенно бесплатно. Финансовая организация не может отказать в предоставлении защиты, если нет СНИЛС. Данный документ не является обязательным.
Для граждан с Российским гражданством от 14 лет:
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
- СНИЛС.
Если происходит оформление страховки за другого человека, то дополнительно следует предъявить доверенность. Составлять специальную доверенность не нужно, поскольку финансовая организация принимает простую, подготовленную по их форме.
Отзывы клиентов Ингосстрах по ОМС
Изучив отзывы в интернете, становится ясно, что есть как положительные, так и отрицательные. Вашему вниманию несколько отзывов от клиентов, которые воспользовались обязательным страхованием через Ингосстрах-М.
Отзывы:
- Николай. Заказывал медицинский полис через интернет. Процедура простая, временный бланк пришел спустя 3 дня. Благодарю страховщика за возможность дистанционного оформления. Это существенно экономит время.
- Евгения. Заказывала бланк через точку продаж в торговом центре. Временный полис получила сразу. Что касается постоянного, то пришлось ждать больше 30 дней. При этом заказывала пластиковый, а выдали бумажный, поскольку менеджер перепутала. Пришлось тратить еще время и перевыпускать страховку. Советую всем внимательно проверять сведения в заявление и по несколько раз переспрашивать, когда и какая страховка будет готова.
Какие возможности дает договор добровольного медицинского страхования?
В случае расстройства здоровья вы сможете обратиться за лечением, если оно потребовалось в результате:
- острого заболевания;
- обострения хронического заболевания;
- травмы (в том числе ожога/обморожения);
- отравления и иных заболеваний, которые требуют оказания экстренной медицинской помощи.
Получение медицинской помощи в объеме страхового покрытия будет предоставлено вам бесплатно.
Если вы — работодатель, и в вашей компании работают иностранные граждане, полис ДМС даст возможность:
- легализовать трудовую деятельность работников;
- повысить вашу привлекательность как работодателя и лояльность сотрудников;
- освободиться от части обязательств по сохранению здоровья сотрудников;
- освободиться от части обязательств по выплатам работнику при страховом случае на производстве.
Россияне получают пластиковую карту или бумажный документ современного образца без срока действия.
Если вы решили заменить страховщика, сам полис не меняется. Информация о новой компании вносится на оборотную часть бумажного документа или обновляется в электронной базе для ЭПОМС. Без выпуска дубликата не обойтись, если оригинал был потерян, украден или испорчен.
Иностранец может рассчитывать на выдачу только бумажного полиса. Он сохраняет свою юридическую силу до конца года, в котором была подана заявка страховщику.
При этом период действия не может превышать срок, в течение которого иностранный гражданин имеет право оставаться на территории России. После этого потребуется обращаться за страховым документом повторно.
Окажут ли помощь без страховки
Закон есть закон, и ему необходимо следовать. Но ситуации бывают разные. Что произойдет, если иностранному лицу, не имеющему ДМС, понадобится медицинская помощь? Окажут ли ее, и в каком объеме?
Важно! Отсутствие полиса не может являться поводом для отказа в неотложной помощи, если иностранец пребывает в состоянии, угрожающем здоровью или жизни.
Бесплатно врачи помогут тому, кто попал в ДТП или пострадал при ином чрезвычайном происшествии. Причем помощь не только будет оказана на месте, но и осуществится транспортировка в стационар.
Также бесплатную экстренную помощь врач должен оказать пациенту при угрожающем его жизни обострении хронического заболевания. Продолжение лечения будет осуществляться уже на платной основе.
Особенности страхования беременных женщин
Предлагают два вида ДМС: родовспоможение и ведение беременности. Основным условием страхования беременных иностранок является приобретение полиса на сроке 36 недель.
Страховка беременных представляет собой особую статью, так как риск, в случае проблем со здоровьем, возникает не только у матери, а еще и у ребенка. Поэтому стоимость такого полиса выше, а перечень предоставляемых услуг шире.
Роженице положен стандартный набор медицинской помощи:
- наблюдение у врача;
- обследования УЗИ и КГТ;
- посещение курсов для молодых родителей;
- обследование у узких специалистов при наличии хронических и сопутствующих заболеваний.
При возникновении случаев помещения беременной в стационар до родов будет действовать дополнительный список услуг:
- доставка в медучреждение;
- наблюдение гинеколога;
- проживание и питание в клинике.
В послеродовой период страховка покроет также обучение грудному вскармливанию и обращению с новорожденным, наблюдение за женщиной после родовспоможения.
Порядок действий при госпитализации иностранных граждан по ДМС
Страховые компании в договоре с клиентом подробно описывают действия, которые застрахованный должен совершить при возникновении страхового случая. Лучше всего прочитать о них до подписания соглашения. Обычно страховщики требуют таких действий:
- Обращение в диспетчерский центр по телефону для уведомления о возникновении страхового случая с его описанием. Оператору нужно сообщить фамилию, имя и отчество застрахованного, номер страхового соглашения и страховой продукт, детали получения травмы, симптомы болезни, телефонный номер для связи и местонахождение застрахованного лица.
- Узнайте, что делать дальше. Оператор может попросить дождаться приезда скорой помощи либо доктора на дом, направить заболевшего в клинику для получения дальнейшей помощи.
- Все процедуры, связанные с диагностикой и лечением, следует заранее обсуждать со страховщиком. Компания может расценить некоторые из них как не необходимые и не компенсировать расходы на них. Это может быть правдой, поскольку частная клиника может идти на такие действия для повышения собственного дохода.
Цена медицинского страхования беспокоит всех иностранцев, приехавших в Россию. На самом деле лица, подлежащие обязательной страховке, получают свой полис абсолютно бесплатно. Им не нужно вносить деньги ни до, ни после подачи бумаг.
Важно учесть, что после окончания срока действия документа, дающего право на ОМС, полис становится бесполезным.
При повторном получении нужных бумаг иностранный гражданин возвращает себе право на бесплатное медицинское страхование.
Лица, которые должны оформлять полис за деньги, подпадают под действие иной государственной программы – добровольное медицинское страхование (ДМС). Им придется заплатить за документ от 2500 до 5000 рублей. Стоимость находится в зависимости от страховой компании и региона.
Полис обязательного медицинского страхования оформляется в течение 30 календарных дней. Чаще всего этот срок сокращается до 2 недель. Если иностранец по каким-то причинам не сможет вовремя забрать документ из отдела, то он будет храниться там до момента выдачи. За хранение полиса сотрудники страховой компании не взимаю плату с заявителей.
Нужно помнить, что временный документ перестает действовать с момента готовности настоящего. Поэтому после оформления полис необходимо максимально быстро получить, чтобы не оказаться в трудный момент без медицинской помощи.
Дополнительные опции страховки
В договор страхования по желанию застрахованного включаются следующие дополнительные страховые случаи:
- несчастный случай. Это событие, которое произошло внезапно и непреднамеренно, при воздействии неблагоприятных факторов в период действия договора страхования. К несчастным случаям не относятся осложнения хронических болезней;
- активный отдых. Если клиент не собирается заниматься активными видами спорта или отдыха, эту опцию включать в полис не нужно. Активный отдых подразумевает водные развлечения, катание на горных лыжах, сноубординг и т. п. В этом случае рекомендуется включить в полис допопцию «Спорт, включая горные лыжи». Цена страховки увеличится в два раза по сравнению с классической со спокойным отдыхом;
- занятия экстремальными видами спорта — скалолазание, дайвинг, альпинизм и др. — включены в допопцию «Экстрим». Это полис выйдет еще дороже, но обеспечит оплату поисково-спасательных работ, авиа-транспортировку и т. д.;
- страхование багажа. Потеря или повреждение багажа застрахованного по вине перевозчика и расходы, которые возникли в результате задержки выдачи багажа больше 4 часов. Для возмещения расходов у компании-перевозчика оформляется коммерческий акт, подтверждающий факт потери или задержки багажа;
- страхование поездки. Эта опция покрывает убытки, которые понес клиент по причине отмены путешествия или изменения дат по уважительным причинам. К уважительным основаниям относятся, например, отказ в выдаче визы, проблемы со здоровьем, ДТП и т. д. Действие страхового полиса распространяется также и на близких застрахованного, которые отправились с ним в путешествие.
Обязанность заплатить
Обязанность приобрести полис возложена на прибывающего в Россию иностранца, какую бы цель он не преследовал в нашей стране. Более того, если наши курорты показались соблазнительными для целого семейства с детьми, то и страховать от нехороших происшествий с потенциальным вредным воздействием на их здоровье нужно каждого члена семьи. Поскольку минимальные критерии к договорам о ДМС, изложенные в Указаниях 3793-У, касаются только приезжих, намеренных остаться работать, то туристы могут не обращать на это внимание. Учитывая этот момент, можно сэкономить на стоимости полиса, особенно, если период пребывания довольно короток (одна-две недели).
Трудовой мигрант вынужден будет приобретать полис, ориентируясь на требования ЦБ. Поскольку ни трудовое, ни общее законодательство не обязывает работодателя обеспечивать сотрудников никаким видом страхования, кроме обязательного (ОМС), то оплата за ДМС производится полностью за счет наемного лица.
В последнее время, все чаще можно встретить собственников предприятий и руководителей, которые готовы взять на себя финансовое бремя и купить полис ДМС для иностранных граждан. В большей степени это касается ВКС (приглашенных высоко квалифицированных сотрудников). Такая готовность продиктована не только стремлением привлечь иностранного профессионала дополнительными соцгарантиями. Дело в том, что на любого ВКС нужно получить разрешение на привлечение и оформить визу. Последнюю, как известно, без полиса никак не получить, и работодатель таким способом просто сокращает сроки оформления документов.
Даже если решение оплатить медстраховку распространяется на всех мигрантов, трудоустраиваемых в компании, руководство должно с осторожностью включать эти расходы для расчета налога на прибыль. Правильнее будет сначала вписать этот трудовой «бонус» в коллективный договор, а затем уже спорить с инспекторами ФНС. Но даже тогда дата оформления полиса и дата приема на работу должны совпадать.
Добровольное страхование (ДМС)
Иностранцу, решившему остаться в РФ на продолжительный период, обычная туристическая страховка, оформленная на родине, не подойдет. Обычно по такому полису турист сначала оплачивает лечение из личных средств, а по возвращению домой получает компенсацию за потраченные деньги. Если иностранец приехал в РФ учиться, работать, гостить у близких продолжительное время и так далее, такой вариант ему будет неудобен. Более того, туристическая страховка обычно покрывает минимальный набор услуг.
Итак, чтобы получать медпомощь в полном объеме, необходим описанный выше полис ОМС или купленный ДМС. Иностранные гости, не попадающий в категорию лиц, имеющих право на ОМС, получают медпомощь на платной основе. Полис ДМС для иностранных граждан — вид личного страхования, которое, в частности, позволяет получать помощь в медучреждениях, не задействованных в системе ОМС. Преимущества полиса ДМС очевидны:
- Полная или частичная (выраженная в процентном соотношении) компенсация на медуслуги;
- Страховое покрытие значительно превышает стоимость самой страховки. Стоимость лечения с полисом всегда получается ниже, чем без него;
- Предоставление качественных услуг, так как при выявлении каких-либо недочетов страховая организация может отказать лечебному учреждению в оплате или подать на него жалобу, которая скажется на рейтинге поликлиники;
- Медобследование на современном оборудовании, помощь профессиональных врачей;
- Своевременное получение медпомощи не только в самой поликлинике, но и на дому или рабочем месте.
Решение о приобретении полиса добровольного медицинского страхования каждый принимает самостоятельно. Но здесь нужно учесть пару моментов:
- Полис ДМС обязателен для получения патента или разрешения на работу. Так что, если цель приезда в РФ — работа, без полиса не обойтись;
- Без полиса ДМС все расходы на лечение иностранец оплачивает самостоятельно, включая оплату приема у врача, сдачу анализа, прохождение каких-либо диагностических мероприятий, нахождение в стационаре — а это немалые суммы.
Оказывается ли медпомощь иностранцам без страховки?
Если у иностранного гражданина будет отсутствовать ОМС, бесплатно он может рассчитывать только на оказание экстренной медицинской помощи (обострение хронических заболеваний, внезапные острые заболевания, которые вызывают угрозу жизни). Другие услуги, например, ведение беременности, вакцинация, амбулаторно-профилактическое лечение предоставляют только на платной основе или по ДМС.
Важно: стоит помнить, что ребенок имеет право на полис ОМС только после получения российского гражданства. Наличие регистрации и прав на бесплатное медицинское обслуживание у родителей не обеспечивает ими ребенка. Считается, что по полису ОМС матери ребенок может проходить осмотры у врача до момента получения свидетельства о рождении, но не больше 3 месяцев. Но на практике врачи редко соглашаются принимать таких пациентов, так как это не оплачивается. Для получения полноценной помощи, вакцинации, льготных рецептов придется покупать ДМС.
Программа страхования
Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев Ингосстрах – это эффективная финансовая защита, которая охватывает все сферы деятельности человека и позволяет избежать серьезных расходов при наступлении непредвиденных ситуаций.
Преимущества:
-
Большой выбор программ для работодателей, корпоративных клиентов и физических лиц.
-
Выгодные варианты страхового покрытия.
-
В списке клиник, сотрудничающих с Ингосстрахом – более 150000 медицинских учреждений.
-
Высокий рейтинг надежности компании является гарантом выполнения обязательств.
-
Круглосуточная поддержка клиентов.
Страховой случай:
- Временная потеря трудоспособности.
- Получение инвалидности первой или второй группы.
- Смерть застрахованного лица.
Страховым покрытием может выступать денежная компенсация, организация бесплатного лечения и оказание квалифицированной медицинской помощи.
СК Ингосстрах предлагает такие программы страхования жизни и здоровья:
-
Добровольное медицинское страхование. Клиент может получить квалифицированную медицинскую помощь в лучших клиниках России.
-
Международное медицинское страхование. Представлена возможность пройти лечение в за границей.
-
Обязательное медицинское страхование – право на получение бесплатной медицинской помощи.
-
Страхование мигрантов. Иностранные граждане, оформившие полис, могут получать медицинскую и неотложную помощь на территории страны.
-
От несчастных случаев. Страховым случаем является травма, инвалидность, и уход из жизни.
-
На случай критических заболеваний. Клиент может получить денежную выплату для прохождения лечения или реабилитации.
-
От укусов клещей. При наступлении страхового случая застрахованное лицо получит возмещение расходов на лечение.
-
ДМС при ДТП. Гарантируется получение высококлассной медицинской помощи в случае попадания в ДТП.
Порядок оформления полиса ОМС в 2020 году
Для получения разрешения иностранный гражданин должен сам заключить договор добровольного медстрахования (ДМС), а компания, которая принимает на должность такого человека, избавлена от обязательства вносить страховые выплаты. Без подписания подобного договора гражданин другого государства не вправе вести трудовую деятельность на территории РФ; с другой стороны, работодатель не может навязать конкретную страховую организацию или дополнительные услуги.
Стоимость добровольного полиса ДМС страхования начинается от 1500 рублей, но в базовый объем такого полиса включен минимальный список бесплатных медицинских услуг. При этом очень важен регион государства, где оформляется страховка. Так, для Москвы полис даже с базовой программой будет стоить около 20 000 рублей (по данным расчета стоимости полиса ДМС «Доктор РЕСО»).
Сценарии оптимизации расходов
Методы оптимизации расходов на приобретение программ ДМС отрабатывались медстраховщиками не один год и не в одном кризисе. Популярностью пользуются франшизы, соплатежи по премиям застрахованных лиц, рассрочки по уплате страховой премии, отказ от дорогостоящих процедур и лечебных учреждений, использование услуг телемедицины. Телемедицина, дающая возможность удаленно общаться с врачами, добавилась с 2018 года, она вошла практически во все программы ДМС. С началом пандемии COVID-19 телемедицина пробивает дорогу и активно внедряется и в программы бесплатной медицины регионов по полисам ОМС. Удаленные консультации отлично поддерживают пациентов, находящихся вдали от врачей, частично снимают проблему дефицита узких специалистов в удаленных населенных пунктах. И, что важно, телемедицина удешевляет программы медуслуг.
Так, в «Ренессанс Страховании» агентству сообщили, что активно использует возможности телемедицины, эти услуги оказывает собственная клиника страховщика. «Сейчас, например, по нашей компании число телемедицинских консультаций выросло в 7 раз к уровню 2019 года, оказывается более 100 тысяч онлайн консультаций в год, рост составляет десятки процентов ежегодно, а в нашем телемедицинском хабе работают более 150 врачей. Проблем с работой мобильного приложения или со связью не возникало. Телемедициной обеспечен практически весь наш портфель корпоративных клиентов по ДМС», — сказал представитель страховщика.
В последние годы телемедицинские сервисы очень активно развиваются, причем не только в крупных городах, но и небольших поселениях, обратили внимание в «Росгосстрахе». По данным компании, проблем с технической доступностью таких сервисов в настоящее время не наблюдается, но там «следят за ситуацией».
Опция телемедицины интегрирована в ДМС «Ингосстраха» 4 года назад. В период пандемии полис «Телемед Бизнес» претерпел значительные изменения: в частности, его стоимость была снижена при одновременном расширении перечня услуг, включены консультации узких специалистов и детских врачей, разработан сервис доступа через мобильное приложение.
В ВСК также предлагают актуальные дистанционные сервисы в ДМС, в том числе психологической поддержки и телемедицинских консультаций. В компании отмечают «высокую востребованность сервиса телемедицины» и говорят, что «не сталкивались с техническими проблемами или ограничениями в его работе за последнее время».
Классическое наполнение программ ДМС в последнее время подвергается ревизии ради экономии. Например, в «Росгосстрахе» предлагают корпоративным клиентам «двигаться в сторону высокотехнологичного лечения сложных заболеваний», использовать франшизу в программах ДМС, что «приводит к более осознанному подходу застрахованных к лечению». Когда застрахованному надо «самому финансово поучаствовать в оплате медицинских услуг, он лишний раз задумается — нужны ли ему лишние медицинские услуги», полагает Купцова.
Заместитель генерального директора «Ингосстраха» Попов обратил внимание на то, что стандартом индустрии ДМС уже стала так называемая регрессная франшиза — «когда застрахованный при посещении клиники обслуживается полностью по стандартам бесфраншизного ДМС, а после страховщик выставляет ему счет на оплату установленного договором процента от стоимости оказанных услуг».
Для частных клиентов-физлиц в ДМС в перспективе приемлемым решением будут стандартизированные коробочные продукты ДМС – «это сравнительно недорогой и удобный способ получения качественных медицинских услуг», полагает Попов.
По его словам, «глобальная тенденция развития ДМС заключается в том, что большинство клиентов не будут готовы полностью отказываться от таких полисов для своих сотрудников». Многие корпоративные клиенты стремятся оптимизировать свои расходы на ДМС и есть много способов управления стоимостью контракта. Снижение расходов в корпоративном ДМС осуществляется чаще всего за счет сокращения списка застрахованных либо оптимизации программы ДМС (введения в нее франшизы/соплатежа, сокращения списка входящих в программу дорогостоящих клиник).
Департамент медицинского страхования «РЕСО-Гарантии» накопил опыт работы в нестандартных условиях, подчеркнул заместитель генерального директора Иванов: «Мы точечно работаем с каждым клиентом, следим за его убыточностью. Если в связи с экономическими трудностями клиенту необходима оптимизация бюджета по ДМС, нам есть что ему предложить — это и франшиза, и изменение списка клиник, и сокращение объема услуг по программе, и множество других вариантов».
Практика медицинского страхования за рубежом показывает, что в программы ДМС очень часто входят опции фармстрахования – страховщики по таким полисам компенсируют расходы пациентов на покупку лекарств в ходе лечения в определенных объемах, что серьезно экономит личные средства застрахованных лиц. В России пока эта практика не получила развития, следует из ответов страховщиков ДМС, предоставленных «Интерфаксу». По их оценкам, только 10-15% клиентов соглашаются включать подобную опцию в свои полисы. Ведь она считается дополнительной и напротив — увеличивает объем премии для работодателя. Они сегодня сконцентрированы на планах оптимизации своих расходов, а фармстрахование этому не способствует и скорее в интересах частных клиентов.
В настоящее время доля взносов индивидуальных страхователей в ДМС составляет около 10%, остальные премии обеспечивает корпоративное страхование по ДМС в пользу работников.