Ваша заявка уже обрабатывается

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В зависимости от того, какие банки предлагают рефинансирование военной ипотеки, заемщикам доступны различные варианты ставок по кредиту. Разница может составлять до 1 процентного пункта, поэтому к выбору организации для перекредитования подходите ответственно.

Порядок рефинансирования военной ипотеки отличается от обычной процедуры двумя особенностями.

Во-первых, перекредитование нужно согласовать с Росвоенипотекой. Эта организация контролирует использование денежных средств, выделяемых для содействия в деле обеспечения жильем лиц, выполняющих служебные обязанности по защите страны. Больших затруднений эта процедура не вызывает.

Во-вторых, каждый участник программы имеет право на отсрочку уплаты процентов. Это – льгота, которой есть смысл воспользоваться.

Действуют и ограничения:

1. Государственная помощь должна быть начислена ранее, чем заемщик по военной ипотеке обратился с просьбой о рефинансировании.
2. Участник программы военной ипотеки часть задолженности выплатил самостоятельно.

Если обобщить смысл этих условий, то получится, что клиент получил положенные ему средства, но, кроме них, тратит и собственные деньги на приобретение жилья. Эти обстоятельства характеризуют его как ответственного плательщика.

Условия и варианты рефинансирования военной ипотеки

Как происходит рефинансирование военной ипотеки? Вы оформляете новый ипотечный кредит (новый договор военной ипотеки), который направляется на полное погашение старого. При этом предполагается, что условия нового кредитования (процентная ставка) будут более выгодными, чем ранее.

Поскольку речь идет о специфическом кредитном продукте (военная ипотека), рефинансирование тоже должно быть таким. С военной ипотекой работают на все банки, а рефинансирование такого кредита предлагает еще меньшее число банков. Из-за этого число предложений ограничено, но они, тем не менее, есть.

На сегодняшний день рефинансирование военной ипотеки будет выгодно для тех заемщиков, которые оформляли кредит в 2015-2016 годах, когда ставки по ипотеке резко возросли. Сегодня ставки упали примерно до 9-10%, поэтому появился реальный шанс уменьшить процент по своей военной ипотеке.

Есть два варианта рефинансирования:

1. Внутреннее – вы оформляете новый договор в том же банке, где оформлена текущая военная ипотека.
2. Внешнее – новая военная ипотека оформляется в другом банке, и у вас, таким образом, меняется кредитор.

Преимущества рефинансирования

Основные плюсы рефинансирования военной ипотеки:

1. Уменьшается процентная ставка по кредиту. Если вы брали ипотеку в 2015-2016 годах, снижение ставки будет особенно ощутимым.
2. Полностью погашается старый кредит, и все начинается как бы с чистого листа, при этом, разумеется, то, что вы уже погасили, уменьшит сумму нового кредита.
3. Увеличивается срок кредитования и уменьшается за счет этого ежемесячный платеж дополнительно к снижению суммы процентов. Например, если вы оформили ипотеку в 2015 году на 10 лет, а в 2019 году заключили новый кредитный договор на тот же срок, то общий срок кредитования составит фактически 14 лет.
4. Можно сменить банк-кредитор, если что-то в старой кредитной организации вас не устраивает.

Указанные преимущества – условная модель. Чтобы узнать, сможете ли вы их получить, какие будут в реальности выгоды, нужно анализировать конкретную ситуацию:

1. Состояние текущего кредита. Когда он оформлен, на каких условиях, сколько осталось платить по нему, какова сумма основного долга и сумма процентов, в каком режиме вы платите (согласно графику, с просрочками, с опережением графика) и другие частные нюансы.
2. Условия рефинансирования. Срок нового кредита, процентная ставка, сумма кредита (только на погашение старой ипотеки или больше), система погашения кредита (аннуитетная или дифференцированная) и другие условия.

Почему могут отказать в оформлении военной ипотеки?

Как и обычные заемщики, военнослужащие иногда получают от банков отказы в выдаче ипотечных займов.

Причинами отказа могут стать:

• Плохая кредитная история;
• Имеющиеся крупные кредиты (например, иной ипотечный кредит в другом банке);
• Покупка квартиры средствами военной ипотеки у родственников — банк может принять ее за попытку обналичить средства ЦЗЖ;
• Ложная информация в заявлении на получение кредита.

Решение проблемы долгов по военной ипотеке

В настоящее время Государство обратило внимание на проблему долгов военнослужащих и приняло ряд мер.

• Обязательное заключение кредитных договоров на основе фиксированной ставки кредитования (плавающая ставка запрещена в договорах по военной ипотеке);
• Обязательное заключение кредитных договоров на основе аннуитетных (равных) платежей, то есть теперь в графике платежей одинаковая сумма ежемесячных платежей. В случае же индексации отчислений средства идут на частично-досрочное погашение кредита.
• Инвестиционное управление – ранее инвестиционный доход получали только участники НИС, еще не реализовавшие свое право на использование ЦЖЗ. Теперь процент за пользование средствами получают даже те, кто приобрел жилье, эти средства идут на частично-досрочное погашение кредита.
• Рефинансирование старых договоров на основе нового стандарта на более выгодных условиях – только спустя 10 лет после подписания первых кредитных договоров у участников НИС появилась возможность рефинансирования кредита на более выгодных условиях, банки долгое время не вводили данную услугу.

Пошаговый алгоритм действий

При рефинансировании военной ипотеки заемщику предстоит более сложная процедура, чем при перекредитовании обычной, поскольку участвует третье лицо – государство, чье одобрение требуется получить. Рассмотрим, как рефинансировать кредит.

1. Анализ предложений по рефинансированию других банков. Условия должны отличаться в лучшую сторону, например, более низкая процентная ставка, иначе процедура не имеет смысла.
2. Подача заявки в выбранный банк вместе с пакетом документов, включающим в себя:
   • личные документы – паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет;
   • cправка по форме 2-НДФЛ;
   • документы из первого банка – договор, справка об остатке долга;
   • сертификат участника НИС;
   • документы на недвижимость – свидетельство о регистрации права собственности или выписка из ЕГРН, техническая документация, оценка квартиры.
3. Получение одобрение от будущего кредитора.
4. Получение согласия «Росвоенипотеки». Для этого предоставляются следующие документы:
   • подписанное со стороны военнослужащего дополнительное соглашение об изменении кредитора и кредитного договора;
   • заверенная вторым банком копия будущего договора с графиком погашения платежей;
   • документ об открытии счета во втором банке, куда будут поступать денежные средства;
   • копия паспорта заявителя;
   • заверенная будущим кредитором копия документа, подтверждающая фактическую дату предоставления займа участнику.

   Банки, сотрудничающие с военными

   В программе рефинансирования участвует много российских учреждений, при этом среди них как профи экономического рынка, так и совершенно молодые. Каждый из представителей предлагает свои условия кредитования, процентные ставки и период для погашения долга.

   Банки	Процентная ставка	Срок кредитования	Максимум к выдаче	Объем первого взноса
   Сбербанк	Минимальная 9,5%	До 20 лет, но не более срока окончания службы	2,3 млн. рублей	От 15% от общего займа
   ВТБ 24	Минимум 9,7% максимум 10%	20 лет, но не дольше окончания службы	2,29 млн. рублей	От 15%
   Россельхозбанк	От 10% до 10,75%	20 лет, на период закрытия заемщику должно быть 45 лет	2,23 млн. рублей	От 10% общей суммы
   Газпромбанк	9,5%	От 1 до 25 лет	2,33 млн. рублей	От 20%
   Открытие	11,65%		От 2 млн. рублей	От 20%
   Связь Банк	10,9%		2,33 млн. рублей	От 20%
   Уралсиб	10,9%		2,6 млн. рублей	От 20%
   Банк России	9,5%		2,33 млн. рублей	От 10% до 20%

   Целями рефинансирования военной ипотеки как правило являются:

   • снижение процентной ставки по действующей ипотеке;
   • оптимизация ежемесячно выплачиваемых сумм (снижение ежемесячного платежа либо уменьшение срока выплат);
   • замена одним кредитом нескольких существующих займов;
   • переход на аннуитетные платежи;
   • оформление кредита в другом банке с более удобным обслуживанием;
   • увеличение периода кредитования со снижением ежемесячно вносимых сумм;
   • уменьшение рисков (замена плавающей процентной ставки на фиксированную).

   Военнослужащие чаще всего рефинансируют ипотеку под меньший процент, поскольку в этом случае уменьшается срок кредитования и, соответственно, снижается сумма переплаты по кредиту.

   Выгоду от рефинансирования военной ипотеки получат военнослужащие, оформившие кредит на приобретение жилья по программе НИС в те годы, когда процентная ставка составляла более 11 % годовых.

   Справка. Прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит сравнить существующую процентную ставку по кредиту с предлагаемыми банками, а также рассчитать сопутствующие перекредитованию расходы. При небольшой разнице в ставках, либо значительном размере сопутствующих расходов выгоду от рефинансирования военнослужащий не получит.

   Пошаговый алгоритм: как проходит оформление?

   При принятии решения о рефинансировании военной ипотеки необходимо выполнить последовательно следующие действия:

   1. Обратиться в банк, оформивший военную ипотеку.
      Справка. Возможно, на сегодняшний день в кредитной организации могут предложить более выгодные условия кредитования, в таком случае военнослужащий сможет оформить рефинансирование в том же банке, где заем был взят изначально.
   2. Если кредитная организация не может предложить выгодные условия, то следует изучить предложения других банков, выбрав наиболее подходящее.
   3. Выбрав банк, обратиться в него с заявкой на рефинансирование и предоставлением пакета необходимых документов.
   4. После получения положительного ответа от новой кредитной организации, следует погасить задолженность в прежнем банке и оформить ипотечные обязательства на новых условиях.

   Как делится ипотека при разводе

   Квартира, купленная в браке на деньги Минобороны, разделу не подлежит. Делить можно только ту сумму, которая вложена в военную ипотеку из личных сбережений. Делят либо 50/50, либо в той пропорции, указанной в брачном договоре.

   Имущественный спор решают ещё тремя законными способами:

   • Квартира уходит на торгах, деньгами от продажи муж и жена гасят долг перед государством, оставшуюся часть денег делят.
   • Каждый супруг берёт кредит на выделенную долю квартиры и самостоятельно его выплачивает.
   • В случае развода семейный дом, как правило, продается, а вырученные средства делятся между супругами.

   Стоит ли делать заявку на рефинансирование?

   Таким образом, первое, что необходимо сделать – проанализировать и понять, стоит ли вообще заниматься рефинансированием военной ипотеки, так как эта процедура не так проста, как может показаться на первый взгляд. Для оценки выгодности такого решения нужно:

   • Сравнить процентные ставки, то есть актуальную и ту, по которой гипотетически может быть оформлен новый кредит. Если разница невелика, то экономического смысла в этой процедуре нет, а значит и проводить ее нецелесообразно.
   • Детально узнать обо всех сопутствующих расходах. Важно помнить, что при рефинансировании военной ипотеки в 2019 году неминуемо возникнет необходимость в выплате комиссионных платежей, а также придется платить за обслуживание банковской организации. Внимательно ознакомьтесь с условиями различных финансовых организаций, чтобы процедура «обмена» кредита не стала убыточной.
   

   Подводим итоги: преимущества рефинансирования и ключевые аспекты

   Таким образом, с помощью рефинансирования военной ипотеки некоторым военнослужащим удается решить сразу несколько проблем:

   • Снизить процентную ставку по ссуде (как правило – примерно на 2%).
   • Уменьшить величину ежемесячного платежа.
   • Снизить переплату по займу.
   • Изменить сроки погашения кредита.

   Заметим, что никто не вправе отказать контрактнику в возможности вложения дополнительных личных средств. Это позволяет максимально быстро «закрыть» имеющийся ипотечный кредит. После этого контрактник может распоряжаться жилой собственностью по личному усмотрению, в том числе продать его и приобрести более просторное.

   Резюмируя: тем, кто решил воспользоваться программой рефинансирования военной ипотеки в 2019 году, нужно помнить и учитывать, что:

   • Переоформление кредита требует дополнительных финансовых расходов. Оцените, сколько будет стоить вся процедура, а после рассчитайте, какую выгоду от изменения процентной ставки вы получите. Помните о том, что у всех банковских фирм различные условия на обслуживание, также вам придется вновь оплатить страховой полис и т.д. Например, экономически нецелесообразно переоформлять кредит с первоначальной ставкой 9,1% на 9,0%.
   • Все банки предлагают различные программы кредитования и выдвигают индивидуальные требования к потенциальным заемщикам. Правильнее всего сразу выбрать несколько финансовых организаций с самыми выгодными условиями. В случае отказа от одного банка, вы сможете, не тратя время впустую, подать заявку в другой.
   • Совершенно необязательно лично отправляться в кредитные организации для подачи заявок. В подавляющем большинстве банков это можно сделать непосредственно на официальном сайте – через личный кабинет.
   • О своих планах провести рефинансирование военной ипотеки нужно уведомить ФГКУ «Росвоенипотека», так как именно эта структура контролирует расход государственных средств, и получить письменное одобрение. Без письменного одобрения никакой банк не вправе выполнять перекредитование, так как в ипотечных выплатах участвуют средства из государственного бюджета. Но чаще всего сложностей с этим не возникает, конечно, если контрактник не преследует мошеннических целей.
   • Если одобрение на рефинансирование военной ипотеки получено, банк требует пакет документов. Помимо «стандартного» перечня бумаг он также может включать и дополнительные. В индивидуальном порядке сотрудники финансового учреждения могут потребовать у заемщика копию свидетельства о браке, согласие мужа/жены на переоформление кредита и т.п. Как правило, срок рассмотрения бумаг составляет от 3 до 15 дней.

   Военную ипотеку можно рефинансировать, если это выгодно самому заемщику. Но для проведения процедуры понадобится подобрать соответствующий банк и изучить его условия.

   Похожие записи
   • Как сделать рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2021 году?
   • Как подобрать действительно выгодное рефинансирование кредита для физических лиц в 2021 году
   • Страховка при рефинансировании ипотечного кредита в 2021 году: особенности страхования ипотеки
   • Как оформить рефинансирование ипотеки выгодно и безопасно, ТОП-7 предложений банков
   • Как повторно рефинансировать ипотеку в 2021 году: условия и процедура перекредитования
   • Выгодно ли рефинансирование ипотечного или потребительского кредита для частных лиц

   Цели перекредитования

   В последнее время для военнослужащих значительно ухудшились условия кредитования, что связано с кризисом 2014 года. С 2015 года индексация накоплений снизилась, и ссуда составила 245 880 рублей вместо запланированных 254 196 рублей. В 2016 году сумму осталась той же, то есть индексация не проводилась. Это стало причиной того, что военные к концу срока по кредиту должны банку не менее 1 млн. рублей, а зачастую и больше.

   Государство стремится исправить сложившуюся ситуацию. Предполагается, что в дальнейшем удастся увеличить индексацию и достичь запланированных ранее размеров помощи. А пока принято Постановление Правительства №115 от 18.02.2016г., которое внесло изменения в Правила формирования накоплений. Так, вся сумма ссуды поступает единым платежом до 20.03. каждого года.

   Таким образом, стало возможно направить сумму в доверительное управление, что позволило перекрыть инфляцию и сгладить негативные последствия от уменьшения индексации.

   Тем не менее принятых мер недостаточно, что приводит к тому, что военнослужащие выбирают процедуру рефинансирования, которая позволяет им улучшить условия кредитования.

   Рефинансирование позволяет добиться следующих целей:

   1. Сосредоточить источники финансирования в одном банке.
   2. Уменьшить процентную ставку.
   3. Сократить срок по ипотеке, если есть возможность выплатить кредит до значительных потерь, связанных с инфляцией.
   4. Продлить срок кредита, в случае если требуется время для поиска средств на новый заем.
   5. Добиться льготного периода, который позволит не выплачивать проценты.

   Важно! Рефинансирование позволяет либо погасить кредит, не дожидаясь окончания срока на более удобных условиях, либо увеличить его и найти денежные средства для оплаты.

   
   

   Похожие записи:

   • Как изменится УСН с 2023 года
   • МВД объяснило, как обменивать водительские удостоверения в 2022 и 2023 годах
   • Как восстановить СНИЛС при утере