Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Забрали свои деньги из банка? Вас могут заставить их вернуть!». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При появлении тревожных новостей в средствах массовой информации, сообщающих об ухудшающемся финансовом положении банка, следует подумать о надёжности вложенных средств. Нужно рассмотреть варианты разрыва отношений с данной финансовой организацией, и взвешенно принять решение.
Процесс погашения кредитов
После отзыва лицензии Центральным Банком, кредитные договора остаются активными. Все обязательства заемщиков остаются неизменными, так что долг необходимо погашать в соответствии с договором. Если же заемщик прекратит обслуживать долг, то банк имеет право обратиться в суд для взыскания средств в принудительном порядке.
С момента отзыва лицензии и до принятия судом банка банкротом, заемщик должен погашать долг в соответствии с условиями, принятыми временной администрацией по управлению банком. При изменении информации о порядке выплат по кредиту или реквизитах, заемщика должны предупредить. Информация об изменениях публикуется на сайте банка или же отправляется в личном письме клиенту по месту проживания. Если же такой информации нет, то заемщик должен погашать долг по старым реквизитам в сроки, которые ранее были установлены в графике платежей.
Согласно российскому законодательству, вклады компенсируются в полном объеме, при условии, что обязательная страховая выплата не превысит 1,4 млн. руб. (ограничение введено ст. 11 № 451-ФЗ от 29.12.2014). Возмещаются не только вложенные средства, но и начисленные проценты, вплоть до части месяца (квартала), когда наступает банкротство.
Важно! Указанная максимальная сумма касается только средств, по которым страховой случай зафиксирован после 29 декабря 2014 г. Для более ранних случаев она не может превышать 700 000 руб.
Кроме этого следует учесть, что:
- Для нескольких вкладов одного учреждения компенсации рассчитываются пропорционально величинам, но суммарно не могут превышать установленный законом максимум.
- При открытых в одном учреждении депозите и кредите, итоговая выплата рассчитывается в виде разницы между 1-м и 2-м показателем.
- Компенсация выплачивается наличными деньгами или на банковский счет. Для ИП возможно только перечисление на спецсчет, открываемый для предпринимательской деятельности.
- По валютным счетам (долларовым или евро) сумма конвертируется в рубли. Для расчетов учитывается курс, установленный Центробанком в день страхового случая.
- По вкладам выше суммы обязательной страховки (1,4 млн. руб.) на недополученную сумму можно претендовать в процессе процедуры по признанию учреждения банкротом или его ликвидации.
- Максимальный размер выплат, полагающийся одному лицу, рассчитывается для каждого учреждения отдельно.
Учитывая последний пункт, эксперты рекомендуют не вкладывать все имеющиеся средства в один банк, несмотря на предложение максимально высоких процентных выплат. оптимальный вариант – распределять свои накопления по нескольким банкам такими долями, чтобы при возможном банкротстве можно было в полной мере получить компенсацию по каждой из них (т. е до 1,4 млн. на одно учреждение).
Компенсация по вкладам
При появлении тревожных новостей в средствах массовой информации, сообщающих об ухудшающемся финансовом положении банка, следует подумать о надёжности вложенных средств. Нужно рассмотреть варианты разрыва отношений с данной финансовой организацией, и взвешенно принять решение.
Если же лицензия уже была отозвана, то вкладчик получит компенсацию. Все вклады физических лиц страхуются на полную стоимость, но не более чем на 1 400 000 рублей. Таким образом, при отзыве лицензии каждый вкладчик, имеющий на счету меньше этой суммы, получит возмещение в размере 100% от суммы вклада.
При наличии нескольких вкладов в одном банке, компенсация будет выплачена по каждому из них. Но при этом ограничение в 1 400 000 рублей на общую сумму вкладов сохраняется.
Возмещение выплачивается по всем вкладам физических лиц, а также вкладам, которые были внесены в связи с осуществлением предпринимательской деятельности (исключением является счет эскроу).
Выплата компенсации по счетам эскроу идет в полном объеме, но не больше, чем 10 млн. рублей (учитывается сумма, которая находилась на счете в день наступления страхового случая).
Вкладчик также может включить в реестр требований кредиторов долг, который остался после банкротства кредитной организации.
Но такое требование осуществляется только в том случае, если общая сумма вкладов превышает сумму страхового возмещения.
Как забрать из банка-банкрота сумму, превышающую 700 тыс. рублей
Если сумма вклада превышает 700 тыс. рублей, важно выяснить, было ли принято судом решение о признании банка банкротом, или нет. Если решения еще нет, требование о возврате оставшейся суммы депозита подается временной администрации банка. Если решение о ликвидации банка уже принято, и он признан банкротом, требование следует отправить конкурсному управляющему или АСВ (ликвидатору).
Важно: требования принимаются в течение всего срока конкурсного производства (до момента окончательной ликвидации – т.е. в течение как минимум 2 лет). Проценты по вкладам после даты отзыва лицензии не начисляются. Депозиты в иностранной валюте выплачиваются в рублях по курсу, установленному на дату отзыва лицензии.
После получения требования ликвидатор или временная администрация обязаны в течение 30 дней уведомить вкладчика о включении его в реестр кредиторов первой очереди. Вклады выплачиваются в процессе конкурсного производства за счет средств ликвидируемого банка и продажи его имущества.
В заключение хотелось бы отметить, что процедура получения страхового возмещения в пределах 700 тыс. рублей довольно проста, особенно, если сравнивать ее с процессом изъятия вклада, сумма которого превышает лимиты ответственности АСВ. Именно поэтому всем вкладчикам можно порекомендовать: во-первых, тщательнее относиться к оценке надежности банка при выборе вклада, а во-вторых, диверсифицировать свой депозитный портфель между несколькими финансовыми организациями – таким образом, вы защитите себя от неприятных сюрпризов и не потеряете сбережения. А найти оптимальное решение вам поможет сервис подбора вкладов.
Что подлежит страховому возмещению в 2022 году:
Итак, в соответствии с действующим законодательством, в 2022 году страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:
- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
- текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии, а также обычным дебетовым картам;
- именные сберегательные сертификаты;
- средства на счетах индивидуальных предпринимателей;
- с 1 октября 2020 года получить возмещение по вкладам (до 1,4 млн рублей) смогут малые предприятия и НКО;
- также с 1 октября 2020 года возмещение до 10 миллионов рублей можно будет получить в отношении денежных средств, размещенных на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или участия в долевом строительстве, а также в отношении средств, размещенных на счетах вкладчиков, при наличии особых обстоятельств, к которым относятся: реализация жилого помещения и (или) земельного участка, на котором расположен жилой дом или садовый дом, получение наследства, возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, получение грантов в форме субсидий. Норма распространится также на денежные средства, размещенные на специальном счете (депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
- Кроме того, с 1 января 2019 года действие системы страхования вкладов (ССВ) распространяется и на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Новой редакцией ФЗ предусмотрено страхование денежных средств малого предприятия в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке – участнике ССВ, имеющем право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
Что будет со счетом, если банк обанкротится?
Возврат вклада при банкротстве банка − вполне возможная процедура. Согласно законодательству РФ срок возврата составляет не менее двух недель после ликвидации финансового учреждения.
При этом вернуть свои деньги в первую очередь могут клиенты, перед которыми банк несет ответственность за их здоровье. Во вторую очередь за сбережениями могут обратиться физические лица, являющиеся кредиторами банка и открывшие в нем банковские счета. К третьей очереди относятся сотрудники банка, и в последнюю очередь – юридические лица (ст. 855 ГК РФ).
Если банк признан банкротом, то его вкладчики всегда могут обратиться за возвратом своих средств. Возвращаются при этом как сам вклад, так и проценты по нему, начисленные до момента отзыва лицензии при банкротстве. Возмещению подлежит также и дебетовый счет, предоставленный в том числе в виде зарплаты.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 177-ФЗ не подлежат страхованию следующие денежные средства:
Кроме того, не подлежат возврату вклады, находящиеся в банковском учреждении, филиал которого находится за границей.
В случае банкротства банка что происходит с кредитом и вкладом?
Банкротство банка к сожалению многих заемщиков не отменяет их обязательства по кредитам и ипотеке. Если заемщик перестанет производить выплаты по кредиту, то это грозит ему начислением штрафных санкций, испорченной кредитной историей и принудительным взысканием при длительной не оплате по кредитным обязательствам. Ипотечные заемщики могут потерять жилье, которое является предметом залога.
В некоторых ситуациях права требования по кредитным обязательствам удается продать в ходе конкурсного производства. Они включаются в конкурсную массу, при этом приобрести их может только другая организация, которая обладает лицензией на проведение банковских операций.
Тогда покупатель становится новым кредитором заемщика. Стоит понимать, что банк не вправе изменять условия кредитного договора: повышать процентную ставку, требовать досрочного погашения и пр. Иначе его действия можно обжаловать в ЦБ.
Как уже говорилось, вкладчикам выплачивают возмещение в пределах 1,4 млн.р. Если вклад клиента превышал 1,4 млн.р., то он может получить остаток в ходе конкурсного производства при распродаже банковского имущества наряду с другими кредиторами. Выплату остатка никто не гарантирует, поэтому эксперты рекомендуют хранить деньги в нескольких банках без превышения страхового лимита.
Проценты по вкладу, которые были начислены к моменту ликвидации банка, также подлежат к выплате в рамках компенсации от АСВ. Если в банке действовал мораторий, то в этот период проценты начисляются по ставке 6,67% годовых (2/3 от ставки рефинансирования).
Статус счетов должника при внесудебном банкротстве
Порядок внесудебного банкротства существенно отличается от судебной процедуры. Прежде всего, Многофункциональные центры не проводят реализацию активов, не формируют конкурсную массу, не погашают реестровые требования и текущий платежи. Поэтому блокировка счетов и сдача банковских карт при внесудебном банкротстве не предусмотрена.
Правда, сама процедура упрощенного банкротства предполагает, что раз судебные приставы закрыли исполнительное производство по пункту 4 части 1 статьи 46 закона «Об исполнительном производстве», то у должника нет имущества. А имущество — это, в том числе и денежные средства.
Стало быть, и счетов в банках и банковских карт судебные приставы не нашли. А если нашли бы — то арестовали бы счет или заблокировали. И списывали с них средства, например, до 70% с зарплатной карты или 50% с пенсионной, и не стали бы закрывать дело.
То есть автоматически подразумевается, что у человека, идущего на банкротство через МФЦ, никаких банковский карт нет.
Пока МФЦ ведет дело (на это дается 6 месяцев), банкрот вправе открывать и закрывать свои счета, получать и аннулировать карточки. Также нет запретов на входящие и расходные операции, на получение доходов, расходование средств, снятие наличных.
Однако в банки, где открыты счета, в первую очередь те, что нужны для обслуживания долгов, МФЦ направит уведомления о начале банкротства. Это нужно, чтобы ввести мораторий на начисление штрафных санкций и неустоек, удержаний по некоторым видам обязательств.
Вот что сказано о возможности совершать операции по счету во время внесудебного банкротства на сайте Сбербанка: вы можете свободно пользоваться деньгами на ваших счетах. Банк не блокирует действующие счета и карты, кроме кредитных. А на вопрос — почему с карты были списаны деньги, банк отвечает, что, возможно, кредитор, которого будущий банкрот забыл указать в заявлении, как раз подал судебным приставам исполнительный лист, и те просто выполняют свою работу.
Это немного лукавое утверждение. Не забывайте, что чаще всего при банкротстве списываются долги перед банками. И если банк-кредитор увидит, что вы получаете на свои карты средства во время прохождения банкротства через МФЦ, он получит право опротестовать упрощенную процедуру.
Так как если вам приходят деньги, то у вас есть источник дохода. И вы можете платить по своим долгам. То есть призыв открыто использовать карты и счета во время 6 месяцев внесудебки — своего рода ловушка для простаков.
В период внесудебного банкротства кредиторы могут проверять имущественное положение банкрота. Однако это касается только запросов в Росреестр (на недвижимость) или в ГИБДД (по транспортным средствам должника). Запрашивать информацию о наличии счетов и расходовании средств кредиторы не вправе.
Возврат вклада досрочно
Если вдруг вы получили инсайдерскую информацию о том, что ваш банк на грани банкротства или, проанализировав сообщения в СМИ и тенденции, подозреваете, что у него могут быть проблемы, то есть смысл попытаться забрать вклад раньше, чем произойдет худшее. Наиболее выгодным такой шаг будет для тех, у кого депозиты в банковских металлах, электронных деньгах, на сберегательной книжке и т.д. То есть речь идет обо всех тех вкладах, которые не попаду под возмещение. Прежде чем отправляться в банк перечитайте свой договор на предмет того, как и при каких условиях можно вернуть депозит досрочно. Скорее всего, вам придется отказаться от части начисленных вам за текущий отчетный период процентов. А может быть, придется уплатить какую-то комиссию. В каждом банке эти условия индивидуальны.
Личные сбережения. Как вернуть деньги, если у банка будут проблемы
Закончив филологический факультет Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова, знаю все про литоту, оксюморон, синекдоху и перифраз. С пристрастием изучаю современную литературу и сериалы Netflix.
Подробнее о том что делать вкладчикам, у которых в банке больше 1,4 миллиона рублей читайте в справке РИА Новости.
В экспедицию АСВ документы можно сдать по одному из адресов: г. Москва, Павелецкая наб., д. 8 (через экспедицию в холле первого этажа по рабочим дням с 9:00 до 17:45, в пятницу с 9:00 до 16:30, без перерыва на обед) или г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4 (через экспедицию в холле первого этажа по рабочим дням с 9:00 до 17:30, в пятницу до 16:00, перерыв на обед с 12:00 до 12:45).
Конкурсный управляющий (ликвидатор) проводит выплаты кредиторам путем перечисления со счета банка на счет кредитора.
Порядок и размер возмещения по вкладам
Для защиты финансовых интересов граждан и стабильного функционирования банковской системы, был принят . Была создана госпрограмма страхования вкладов физлиц, размещенных в российских банках на территории страны.
Клиенты банков участников программы могут чувствовать себя комфортно и не волноваться, что их сбережения могут исчезнуть, если банк обанкротится или будет ликвидирован. Выплата депозитов и возврат средств, предусмотрены законом. Черный список банков на этот год представлен
Суть системы страхования заключается в следующем: если с банком происходит страховой случай (банкротство, отзыв лицензии, процедура ликвидации), обязанности по выполнению обязательств берет на себя АСВ.
На сегодня в Агентстве по страхованию вкладов состоят 485 банков. Вкладчикам, чьи накопления находятся в банках-участниках ССВ, не стоит беспокоиться о своих сбережениях: денежные средства считаются автоматически застрахованными, поэтому проходить дополнительную процедуру при оформлении депозита не нужно.
Прежде, чем принять решение об открытии вклада в банке, важно убедиться, что данная финансовая организация состоит в АСВ.
Банкротство банков. Выплаты вкладчикам
Все банки в РФ являются членами системы АСВ (агентства по страхованию вкладов) – только на условии такого членства они имеют право принимать деньги у населения. Валютные вклады также имеют страхование, но максимальная выплата по ним фиксирована и составляет 1,4 млн. рублей. Курс обмена, по которому производится выплата, определяется по данным ЦБ РФ на момент закрытия организации. Помимо самой суммы вклада банк обязан возвратить также начисленные проценты, в том числе и за период, когда банк стал банкротом.
Вкладчикам следует взять на заметку тот факт, что при пользовании услугами крупных и надёжных банков ситуация с банкротством маловероятна. Но даже если это произошло, не стоит впадать в панику. Законодательство предусматривает возможность возместить потери.
Как забрать вклад, если банк банкрот?
Выплата производится в течение трех дней, но не ранее истечения двухнедельного срока после наступления страхового случая. За компенсацией нужно обратиться до завершения ликвидации банка. Если клиент не уложится в указанные сроки, то страховку ему выплатят только при наличии уважительных причин: при тяжелой болезни, нахождении в командировке и пр.
Очередность выплат При удовлетворении требований кредиторов выплаты банком осуществляются в соответствии с очередностью. В первую очередь погашаются требования физлиц по договорам банковского вклада и обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда жизни и здоровью, а также требования, перешедшие к ЦБ и АСВ. Во вторую очередь – требования работникам банкрота в части выходных пособий и оплате труда.
Как платить кредит, если банк лишился лицензии
О банкротстве, так же как и в случае с лишением лицензии вы сможете узнать из СМИ или на сайте Центробанка. Как правило, о неплатежеспособности участника банковской системы объявляют представители Банка России. Информацию о том, как будет осуществляться возврат застрахованных вкладов, как и в предыдущем случае, вы сможете узнать на сайте АСВ, на официальном сайте банка-банкрота и в его отделениях.
После того как объявлено о начале процесса ликвидации в течение полугода все кредиторы (и те, чьи вклады превышают лимит в том числе) должны предъявить свои требования ликвидационной комиссии. О том, где она будет находиться и по какому графику принимать, будет объявлено на официальном сайте банкрота, а также в СМИ. Здесь простого заявления на возмещение будет мало, вам нужно будет предъявить все платежки, договора, дополнительные соглашения, которые были подписаны между вами и банком, для подтверждения ваших притязаний. При банкротстве возмещение обычно осуществляется в таком порядке:
- выплата заработной платы наемным работникам;
- уплата всех налогов и сборов (в том числе штрафы и пени);
- выплаты кредиторам.
Памятка, как не стать жертвой разорившегося банка
Несмотря на то, что вклады до 1,4 млн. полностью покрываются страховкой, бегать за своими деньгами – занятие малоприятное. Чтобы это не произошло, придерживайтесь следующих советов:
- Не гонитесь за сверхпроцентами. Если банк предлагает вклад, проценты по которому существенно (примерно на 15-20%) выше среднерыночных, это означает, что финансовая организация ведет рискованную политику. Риск узнать об отзыве лицензии такого банка выше.
- Не кладите все яйца в одну корзину. Если страховка покрывает только 1,4 млн. рублей, а денег у вас больше, то логично разделить эту сумму между несколькими банками.
- Внимательно проверяйте документы. Самое ужасное, что может случиться – расхождение ваших персональных данных в договоре на открытие вклада и в паспорте. И если в своем банке еще можно надеяться на снисхождение (мол, операционист ошибся, бывает), то в случае с банком-агентом надеяться на человечность глупо.
- Следите за финансовой информацией. Если вы в новостях все чаще читаете, что ситуация у вашего банка «не ах» (отток вкладов, бешеные проценты по вкладам, перебои с выдачей валюты), то с большой вероятностью это предвестники будущего отзыва лицензии. Возможно, стоит забрать вклад раньше срока.
Страхование вкладов государством в текущем 2019 году будет осуществляться по тому же принципу, что и ранее. В связи с последними событиями в экономической жизни нашей страны, а именно – с лишением лицензий нескольких десятков банков, многих вкладчиков интересует точная сумма гарантированного возврата денежных средств.