Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховые выплаты по полису ОСАГО — сумма, формула расчета». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На случай, если первичный восстановительный ремонт с учетом существующего лимита затрат страховщика становится слишком дорогим для потерпевшего из-за доплат, он может от него отказаться «в разумный срок» после диагностики на СТО и попросить выплатить ему деньги. «При этом расходы на проведение диагностики оплачиваются страховщиком и не входят в объем страхового возмещения», — говорится в постановлении.
Причины отказа в выплатах
В 2022 году Росгосстрах может отказать в осуществлении возмещения в следующих случаях (включая, но не ограничиваясь):
- пропущен 5-дневный (при европротоколе) или 3-годичный срок обращения (при оформлении ДТП с участием полиции);
- предоставлены заведомо подложные или поддельные документы;
- у РГС вообще нет обязательства по осуществлению компенсации (например, если у виновника не застрахована гражданская ответственность или действует право на ПВУ, а потерпевший обратился не в свою компанию, а виновника);
- обратилось не управомоченное лицо (то есть не потерпевший или не выгодоприобретатель);
- наличие обстоятельств, указанных в п. 4.28. Положения ЦБ № 431-П, то есть ущерб имуществу или здоровью был причинен вследствие обстоятельств непреодолимой силы, умысла самого потерпевшего и др.
На сегодня законодательство определяет размеры выплат. В большинстве случаев они зависят не только от обстоятельств страхового случая, но и от степени повреждения транспортного средства, участия пассажира и серьезности последствий. Последствия могут быть с летальным исходом пассажиров и с материальным ущербом.
Минимальная выплата по ОСАГО при аварии зависит от степени повреждения автомобиля и количества участников и потерпевших в ДТП. Она может составлять от 35 тыс. рублей. На сегодня возмещение ущерба автомобиля составляет 400 тысяч рублей. А если был нанесен ущерб жизни и здоровью человека, сумма достигает 500 тыс. рублей.
Если в ДТП погибли люди, то выплата осуществляется всем семьям, потерявшим своих близких. Компенсационные выплаты РСА по ОСАГО со смертельным исходом имеют фиксированные суммы. Они составляют 475 тыс. рублей на финансовые выплаты и 25 тыс. рублей на погребение погибшего. В случае, когда ДТП происходит по вине пешехода, проводится специальное расследование, выясняются все обстоятельства дела.
Как определяется размер выплаты
Величина выплаты за ущерб включает в себя стоимость запчастей на момент ДТП, оплату необходимых ремонтных работ и стоимость вспомогательных используемых материалов. При оценке запчастей берут в расчет время и процент их износа. Не оплачиваются работы по улучшению качеств пострадавшего автомобиля.
Ремонтные работы включают: восстановление (покраску, диагностику и регулировку), а также заключительные контрольные работы. Автовладельцам следует помнить, что ремонт после аварии — это возвращение ТС к исходному состоянию до ДТП, а не полная замена на новое.
Участник ДТП вправе потребовать заверенную копию экспертного заключения об ущербе и рассчитать стоимость ремонта у независимого специалиста. При подозрении на занижение компенсационной суммы застрахованный может провести независимую экспертную оценку. Также можно привлечь эксперта для подтверждения отсутствия скрытых повреждений, если экспертиза не проводилась. Результат проверки следует предоставить страховщику для уточнения расчета выплат ущерба после ДТП.
Общая стоимость ремонта состоит из суммы стоимостей ремонтных работ, затрат на покупку дополнительных материалов и новых запчастей на замену поврежденным. Примерная формула расчета такова:
ОСрр = ССрр + ДП + НЗ
Какие факторы могут влиять на сумму ущерба
Экспертный акт осмотра ТС после ДТП — основной документ, по которому рассчитывают сумму ущерба. По мере обнаружения скрытых повреждений или проведения дополнительных экспертиз сведения в него могут добавляться. Информация для расчета затрат на ремонт берется из этого акта.
Важные критерии для оценки состояния автомобиля:
- марка ТС;
- год его производства и постановки на учет;
- оснащение авто в момент покупки;
- город регистрации авто и где произошло ДТП;
- в каком состоянии был автомобиль до аварии;
- в каком состоянии запчасти, требующие замены.
Страховая компания для расчета стоимости ремонта использует средние показатели стоимости:
- ремонтных работ;
- материалов для произведения работ;
- запчастей для замены.
Последний показатель берут из Единого электронного справочника цен на автозапчасти, составленного РСА. Он размещен в интернете, в открытом доступе. Справочник периодически корректируют. По сути, это простой калькулятор. Чтобы рассчитать цену, нужно указать дату ДТП, марку авто, номер экономической зоны и номер запчасти.
Показатели, которые уменьшают размер компенсации:
- износ поврежденных запчастей (выражается в процентном коэффициенте);
- год выпуска ТС, время эксплуатации;
- пройденный путь в километрах.
Если ремонт невозможен или его стоимость будет больше, чем стоимость новой машины, СК обязана выплатить компенсацию в сумме, достаточной для покупки нового авто. Здесь тоже применяется методика расчета. Из предположительной стоимости новой машины вычитают цену целых запчастей. Предполагается, что владелец сможет их реализовать. Коэффициенты для расчета их стоимости тоже определены ЕМРУ.
Проведение осмотра или независимой технической экспертизы
Для определения размера страховой выплаты страховая компания должна провести осмотр, независимую техническую экспертизу или независимую оценку в течение 5 рабочих дней с момента подачи документов.
При этом страховщих согласовывает с водителем время и место проведения осмотра или экспертизы. Водитель должен предоставить автомобиль в указанное место к указанному времени. Если водитель не приедет на экспертизу, она будет отложена, а вместе с ней будут отложены и страховые выплаты.
Если автомобиль не может участвовать в дорожном движении, то его осмотр проводится по месту нахождения.
Если страховщик не провел осмотр транспортного средства или его экспертизу в течение 5 дней, потерпевший может провести экспертизу за свой счет. Впоследствии стоимость экспертизы будет возмещена, т.е. включена в выплату по ОСАГО.
Транспортное средство не подлежит ремонту
Страховые компании признают под полной гибелью машины две ситуации:
- машина настолько разбита, что отремонтировать её не получится;
- автомобиль отремонтировать можно, но стоимость ремонта превысит стоимость самой машины на дату аварии или будет равна ей.
Если машина после ДТП не подлежит восстановлению, страховщик выплатит её стоимость на момент аварии, но в пределах лимитов, установленных 40-ФЗ. Есть ряд особенностей при таком страховом случае:
- Страховщик имеет право оставить поврежденное транспортное средство у себя. Однако он может сделать это только после выплаты компенсации.
- Потерпевший может оставить себе годные детали автомобиля (например, для продажи), но тогда их стоимость будет вычтена из размера страховой выплаты.
Полная гибель транспортного средства может быть установлена только экспертом после осмотра. В ходе экспертизы специалист отмечает все повреждения и оценивает стоимость ремонта, эти сведения обязательно отражаются в заключении эксперта. На следующем этапе изучается рынок автомобилей и определяется стоимость машины. Полученные цифры сопоставляются и выносится заключение.
Метод руководящего документа
Наиболее сложная методика, предусматривающая определение потери цены по-отдельности для каждой пострадавшей детали. В расчете используется следующая формула:
У общ. = У1 + У2 + … + Уn, в которой
У1 – Уn – цена восстановления отдельных деталей, пострадавших при аварии. Предварительно эти характеристики рассчитываются, с использованием формулы:
m
У эл. = К2 х ∑К1 х Цi,
1
где:
- коэффициенты К1 и К2, соответственно – поправки, учитывающие влияние на УТС способа восстановления и степени износа деталей;
- Цi – цена запчасти, подвергнутой ремонту, в розницу;
- m – число деталей, нуждающихся в ремонте или восстановлении.
Коэффициенты принимаются из таблиц, приведенных в методике.
Пошаговая инструкция возмещения ущерба с виновника ДТП мирным путем
Если у виновника происшествия нет ОСАГО, или нанесенный урон превышает допустимый лимит, денежные средства придётся истребовать с водителя. В 2022 году процесс возмещения ущерба с виновника ДТП можно выполнить мирным путём. Для этого рекомендуется попробовать договориться. Порядок называют досудебным взысканием ущерба. Чтобы обязать виновника происшествия предоставить выплату, необходимо:
- Получить протокол. В документе присутствует информация обо всех гражданах, которые причастны к аварии. Там фиксируются адреса регистрации всех лиц, дата и место происшествия, а также марки автомобилей, фигурирующих в случившемся.
- Обратиться в собственную страховую компанию, запросить справку о возможном возмещении или получить официальный отказ в выплате.
- Обратиться в независимую экспертную компанию. Здесь будет назначен день проведения экспертизы. О проведении процедуры нужно оповестить вторую сторону. Действия необходимо выполнить за 3 дня до осмотра автомобиля экспертом.
- Написать досудебную претензию. В документе обозначается размер запрашиваемых денежных средств, способ произведения расчёта и срок, в течение которого нужно предоставить денежные средства. Претензия должна быть дополнена пакетом документов.
- Подождать указанный период. Если лицо самостоятельно производит расчет, обязательства считаются выполненными. В иной ситуации рекомендуется обратиться в суд. Исковые требования нужно выдвигать лишь через 7 дней с момента предъявления претензий.
К вопросу здоровья относятся любые расходы на лечение, восстановительная реабилитация, послебольничный уход, утраты зарплаты на время больничного и пр.
Страховка выплачивается деньгами. То есть натуральной компенсации, например, лекарствами и т.п. нет.
Финансовым вопросом должен заниматься сам потерпевший или его представитель.
Выплаты по ОСАГО при ДТП с пострадавшими выплачиваются в пределах 500 тыс. руб.
Страховая компания потребует предоставления:
- документов о ДТП, составленных сотрудниками ГИБДД (справка по дорожному происшествию, определение о возбуждении дела об административном правонарушении, протокол об административном правонарушении, заключение медицинской экспертизы и пр.). Документы можно получить в дежурной части ГИБДД;
- документов о лечении, в том числе договор на оказание услуг, выписной эпикриз, больничный лист, квитанции о приобретение медикаментов и т.д.;
- справок из бухгалтерии о зарплате, о полученных выплатах на время больничного, трудовой договор и т.д.
Страховщику следует заявлять о своих намерения после прохождения лечения.
В какие сроки производятся выплаты
В рамках закона был утвержден срок, который составляет 20 дней. В течение указанного периода компания обязана перечислить средства пострадавшему водителю. Указанный срок не включает в себя праздничные дни. Отсчет срока начинается только от даты принятия последнего документа, который запрашивается в обязательном порядке. Если после принятия полного пакета документов страховая компания отказывает в выплате, то в рамках закона автолюбитель вправе обратиться в суд и затребовать неустойку в размере 1% от суммы выплаты.
Указанный процент начисляется ежедневно до тех пор, пока выплата не будет произведена. В результате последних изменений в законе страховая компания может не только предложить водителю выплату в денежной форме, но и предоставить направление на станцию, где будут произведены ремонтные работы. Машины активно направляют на сервис в крупных городах.
Когда необходимо обратиться к ГИБДД?
На этом следует остановиться более подробно. Сотрудников дорожно-постовой службы стоит вызывать в следующих случаях:
- Если в результате аварии есть пострадавшие или погибшие.
- Транспортные средства в следствии аварии получили серьезные повреждения.
- Водители не смогли самостоятельно определить виновника аварии. В этом случае действия виновника ДТП необходимо запротоколировать в ГИБДД.
- Автомобилисты не могут самостоятельно зарисовать схему происшествия.
- Одна из сторон покинула место происшествия без веской причины.
- В ДТП участвовало более двух автомобилей.
- По какой-то причине транспортные средства были перемещены.
- Если у одной из сторон нет полиса ОСАГО.
Этому вопросу стоит уделить особое значение. Далеко не все знают, что делать, чтобы получить компенсацию по ОСАГО, что покрывает выплата. Из-за этого нередко между автовладельцами и страховщиками возникают конфликты и спорные ситуации. На деле же процесс довольно простой. В 2020 году обязательным этапом порядка получения выплаты по ОСАГО при ДТП является уведомление страховой компании о факте аварии в установленные сроки. В свою очередь, у страховщиков есть возможность в течение определенного периода времени изучить все материалы дела и провести экспертизу, чтобы установить точную сумму выплаты.
В порядке оформления ДПТ по ОСАГО также предполагается урегулирование споров между страховыми компаниями в досудебном порядке. Это означает, что если вы по каким-то причинам не согласны с действиями обслуживающей вас организации, вы можете подать претензию, а уже потом обращаться в суд. Очень часто подобные ситуации возникают в том случае, когда страховые компании намеренно занижают суммы выплат.
Что делать, если нанесенный ущерб превышает размер выплаты?
Несмотря на то, что суммы страховых выплат были значительно увеличены, далеко не всегда суммы, установленной на законодательном уровне, будет достаточно для удовлетворения пострадавшей стороны. Часто ОСАГО не покрывает ущерб. Что делать в этом случае? Часть средств придется требовать непосредственно с самого виновника ДТП. Это довольно сложная процедура, которая отнимает много времени. Особенно это касается тех случаев, когда данное лицо обладает ограниченными финансовыми возможностями, а сумма выплаты велика.
Многих также интересует, может ли виновник ДТП как-то возместить расходы на восстановление своего транспортного средства. Дело в том, что выплата по ОСАГО не покрывает ремонт автомобиля виновника ДТП. Полис предусматривает возмещение денежных средств только пострадавшей стороне.
Величина максимальных выплат
Теперь рассмотрим, какую сумму покрывает ОСАГО.
К сожалению, размер выплаты не будет максимально возможным, поскольку рассчитывается с учетом износа автомобиля и минимума расходов на восстановление здоровья.
С этим можно спорить, но страховщик сделает все, чтобы урезать свои расходы.
Следовательно, водителю нужно знать, какая максимальная сумма выплаты по ОСАГО в 2022 году предусмотрена российским законодательством. Речь идет о следующих суммах:
- ущерб имуществу – 400 тыс. руб.;
- причинение вреда жизни и здоровью – 500 тыс. рублей (ранее предполагалось увеличение суммы до 2 млн. руб., но пока оно отложено);
- затраты на погребение – 25 тыс. руб.;
- родственникам погибшего в случае смерти кормильца – 475 тыс. рублей.