Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое страховой андеррайтинг? Все что вам нужно знать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В современных условиях роль страхования, как одной из важнейших предпосылок
Отрасль страхования предполагает наличие двух основных видов андеррайтинга:
- Первичный. Он подразумевает произведение всех процедур по принятию решения о страховании риска на месте, специалистом, который занимается оформлением полисов. В соответствии с типовыми ситуациями, он может сам произвести все необходимые действия.
- Специализированный. Предполагает привлечение к оценке рисков профессионального андеррайтера. Он может являться сотрудником компании или наниматься со стороны. Такая необходимость обоснована в нестандартных ситуациях, не относящихся к типовым.
Страхование в России всегда переживало не лучшие времена. Сначала – императорская монополия, потом – политическая нестабильность и закрытость страны, недостаток опыта и странное регулирование – в общем, сфера страхования в России никогда не могла похвастаться большим успехом.
100 рублей страхового обеспечения, провозглашенные в начале страхового года, превращались в конце в рубль или даже в 10 копеек. Получая страховое вознаграждение после пожара, крестьянин с полным правом возмущался «Госстрахом».
Исключением, пожалуй, можно назвать только период советской власти: СССР активно внедрял услуги комсодов (комитеты содействия страхованию). Они страховали всех и вся, «соблазняя» чуть более доступными, чем раньше предложениями и знакомой пропагандой. В результате до 1941 года застраховать удалось 13 млн трудящихся, а в конце 80-х этот показатель достиг 80,5 млн человек.
Как работает маркетинг в сфере страхования
Исследование рынка, коммуникация с клиентами и агентами, формирование имиджа, разработка страховых продуктов и стратегии их сбыта, стимулирование продаж – задачи маркетологов в сфере страхования обширны. Мы охватим только одну из них – формирование репутации и узнаваемости компании в социальных сетях.
Заметной тенденцией последнего времени стала активизация российских страховщиков на рынке интернет-рекламы. Многие позволяли себе масштабные рекламные кампании, допуская при этом одни и те же ошибки:
- не выделяли целевые сегменты;
- не формировали ценностные предложения для каждой потребительской группы;
- обращались только к видимым и очевидным потребностям аудитории.
Андеррайтинг в банковском деле
Андеррайтинг в банке – это оценка специалистом банка «надежности» заемщика. Определить вероятность непогашения займа или вероятность просрочки с достоверностью 100 % невозможно, поскольку всегда нужно помнить о чрезвычайных обстоятельствах. К таким обстоятельствам можно отнести потерю работы, болезнь или смерть заемщика. Однако текущая платежеспособность анализируется специалистами службы андеррайтинга на основе данных, полученных от клиента и из внешних источников.
Оформляя кредит в банке, заемщик заполняет анкету, где указывает свои персональные данные и сведения о доходах, которые могут быть подтверждены справкой с места работы или иным документом. Данные проверяются специалистами банка в течение нескольких дней. Длительность проверки зависит от вида кредита. Для экспресс-кредитов решение может быть вынесено в течение нескольких минут. По ипотеке, авто- или потребительскому кредиту в значительном размере решение принимается до нескольких рабочих дней, поскольку здесь могут подключаться специалисты по экономической безопасности.
Кредитный андеррайтинг бывает двух видов.
Ускорение восстановления рынка после пандемии и надежды на процветание
Корректное сегментирование и позиционирование страховых услуг позволяет компаниям общаться напрямую с целевой аудиторией, заинтересованной в приобретении полисов. Таким образом снижаются затраты на продвижение и потенциально повышается маржинальность бизнеса. Кроме того, данные о сегментировании позволяют выявить услуги, которыми клиенты пользуются неактивно, и сосредоточиться на формировании соответствующих ценностных предложений.
Первым и наиболее очевидным критерием позиционирования, как и на любом другом рынке, является доход страхователя.
Второй по значимости критерий позиционирования – доля (в процентах) доходов, которые потенциальный клиент готов потратить на страхование в целом и на конкретные виды страховых услуг. Этот показатель более важен, чем общий уровень доходов, и позволяет точнее планировать коммерческую деятельность.
Кроме того, профессиональные участники рынка руководствуются критериями нефинансового характера. К ним относятся психографические (убеждения, мотивация), демографические (пол, возраст), поведенческие (привычки) критерии.
Важно ориентироваться на отношение страхователя к рынку страховых услуг. Кто-то уже сформировал для себя спрос и просто хочет сравнить цены – с этой целью он заходит на сайт и анализирует пакеты страховых услуг. Кто-то еще не задумывается о страховании, но уже замечает ту или иную проблему: дорогостоящий ремонт, небезопасный район, ненадежные соседи. Эта аудитория наиболее сложная, поэтому с ней мало кто работает.
Мы проводили ребрендинг страховой компании «Согласие». В начале работы сделали гипотетическую сегментацию по отношению к будущему и рискам. В ходе работы стало понятно, что необходимо не сегментировать аудиторию, а искать наиболее общий паттерн, поскольку крупной компании невозможно работать в одной нише или на один потребительский сегмент.
Представьте, у вас есть накопленная база клиентов, много сотрудников, некоторая история, и вам говорят, что необходимо сфокусироваться на хипстерах-миллениалах и женщинах с детьми. Для такого решения нужна сильная статистическая база, на получение которой не было времени и ресурсов, поскольку в анкете клиентов не спрашивают про ценности и психографический профиль.
Здесь важно отметить, что сегментация порой переоценена. Ее часто делают на зыбкой эмпирической почве (без применения математического анализа при недостаточной выборке), а рекламу все равно запускают по широкому социально-демографическому профилю. В итоге получается бесполезная работа: когда потратили много времени и ресурсов на сегментацию, а в результате прекрасно обошлись бы и без нее. Так что, если можно без сегментации, мы предпочитаем обходиться без нее.
Поскольку одним из основных компонентов маркетинга является продажа страховых полисов и промоушен, то необходимы точные знания о:
- потребностях потенциальных страхователей;
- сложившейся ситуации на рынке страховых услуг;
- состоянии и тенденциях экономического и социального положения в регионе;
- возможностях успешной работы страховой компании в данном регионе и в конкретных условиях.
Разработка новых видов страховых услуг, успешное их продвижение до потребителя возможны только после изучения спроса рынка на эти услуги, формирования этого спроса, предвидения, как будет меняться этот спрос с изменением экономической и политической обстановки.
Помимо общего анализа потребностей рынка важно также проводить опросы и среди существующей аудитории компании. Такое анкетирование позволяет оценить уровень удовлетворенности качеством обслуживания и понять, что еще можно предложить уже лояльной аудитории. «Росгосстрах» специально для этих целей разработал онлайн-платформу.
Обратная связь от застрахованных важна не только для оценки эффективности текущих программ, но и в нашей ежедневной работе по повышению качества обслуживания. Мы разработали несколько стандартных вариантов опросов, которые помогут страхователю в формулировании целей и задач при проведении анкетирования.
Особенности страхового андеррайтинга
Многие страховщики находятся на ранних стадиях проектов трансформации андеррайтинга, выходящих далеко за рамки автоматизации рутинных трудоемких задач по сбору и обработке данных.
Конечная цель – более эффективно использовать искусственный интеллект (ИИ), альтернативные источники данных и более продвинутые модели прогнозирования для расширения возможностей андеррайтера и, в конечном итоге, перевода их на высокоуровневые многогранные роли, такие как управление портфелем и более тесное взаимодействие с брокерами и крупными клиентами.
Хороший пример – компания по страхованию жизни Ping An Life Insurance Company (КНР) имеет широкую модель рисков на своей ИТ платформе интеллектуального андеррайтинга, которая обслужила более 18 миллионов клиентов в прошлом году и одобрила 96% полисов с помощью автоматического андеррайтинга, сократив среднее время выполнения работ с 3,8 дней ручного андеррайтинга до 10. минут.
Вопрос в том, будут ли страховщики достаточно инвестировать в это, чтобы быстро реализовать, хотя бы в краткосрочной перспективе.
Согласно опросу, повышение автоматизации было главным приоритетом андеррайтинга среди респондентов в Северной Америке, но занимало только четвертое место среди опрошенных в Европе и пятое место в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Расширение использования ИИ в андеррайтинге заняло восьмое место в Северной Америке по сравнению со вторым в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Европе, в то время как улучшение прогнозного моделирования занимало пятое или ниже место во всех исследованных регионах.
Многие помнят драматические события мирового финансового кризиса 2008–2009 годов. После того как обстановка на рынке стабилизировалась, были приняты меры с целью недопущения подобных ситуаций в будущем. Базельским комитетом было разработано соглашение «Базель III», которое рекомендовало направить усилия на развитие системы управления рисками.
Интересно!
Сфера деятельности андеррайтера — андеррайтинг, один из основных процессов в страховании и банковской деятельности, который охватывает три направления:
- банковскую сферу,
- страхование,
- фондовый рынок.
Андеррайтер должен продумать все возможные ситуации и вычислить риски и их вероятность. Он действует в интересах банка или страховой компании, защищая их интересы, и разрабатывает сетку тарифов, по которым определяются страховые случаи.
В финансовом секторе андеррайтер занимается оценкой рисков при кредитовании либо заключении любых договоров.
Многие люди когда-либо брали в банке потребительский или ипотечный заем. Согласие или отказ приходит не сразу: банку необходимо проверить потенциального заемщика.
При кредитовании банк должен оценить уровень платежеспособности заемщика, чтобы понять, будет ли сумма кредита выплачена. Это необходимо для того, чтобы банк не понес убытки.
У каждого банка есть собственная система оценки платежеспособности заемщика на основе информации о его доходах, кредитной истории, имуществе, которое может выступать в качестве обеспечения.
В результате проверки банк принимает решение выдать кредит или отклонить запрос, либо предоставить кредит на других условиях (изменить сумму займа, срок выплаты или процентную ставку).
Всеми этими процессами занимается андеррайтер.
Банковский андеррайтинг бывает двух видов:
- автоматический,
- индивидуальный.
Автоматический андеррайтинг используется для быстрой проверки платежеспособности клиента при кредитовании на небольшие суммы (потребительское или экспресс-кредитование). Ускоренная проверка занимает не более одного часа.
Принимая решение о страховании, компания должна проанализировать всю информацию о клиенте, чтобы определить тарифы в каждом конкретном случае. Например, при страховании жизни нельзя предоставлять одинаковые условия молодому человеку без хронических болезней и вредных привычек, спортсмену-экстремалу и человеку с тяжелым хроническим заболеванием или вредными привычками.
В страховой сфере андеррайтер — это специалист, наделенный полномочиями на основании анализа данных принимать решение о страховке, классифицировать риски, формировать «страховой портфель».
Андеррайтер анализирует вероятные риски, принимает решение о страховании в каждом конкретном случае, определяет тариф и условия страхования.
Андеррайтер — это человек, который должен производить визирование документов на заключение договора рисков и присвоение им соответствующей квалификации для конкретного объекта или физического лица. Также человек данной профессии определяет тарифные ставки и условия, согласно которым будет заключаться страховой контракт, делает заключение о возможности проведения таких сделок.
В страховании, описываемый термин также применяется для оценки рисков. Только в данном случае речь идёт уже об анализе вероятности наступления того или иного страхового случая и определении адекватной ему суммы страховой выплаты. Расчёт производится таким образом, чтобы склонить вероятности получения прибыли на сторону страховой компании, одновременно предоставив своим клиентам конкурентоспособное предложение.
В данном случае в обязанности андеррайтера входит:
- Подтверждение факта принадлежности страхуемого объекта страховщику;
- Анализ всех рисков, которым потенциально подвержен страхуемый объект;
- В соответствии с проведённым анализом, определен��е группы риска для страхуемого объекта и, при необходимости, дополнение условий договора страхования;
- Определение адекватного размера страховой премии;
- Подписание страхового договора.
Адеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.
Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.
Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.
Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.
Финансовые вопросы тоже можно решить, если правильно выбрать страну поступления и вуз.
Одна из лучших стран для получения высшего образования — Германия.
Здесь самое большое в Европе количество вузов на душу населения, а значит, есть из чего выбрать. И какой это выбор! Университеты с многовековой историей, великолепно оборудованные, получающие солидное государственное финансирование, имеющие собственные музеи, библиотеки, лаборатории и исследовательские институты. Это идеальное место для учебы, при этом учиться в них можно бесплатно.
Для андеррайтера очень важно иметь опыт работы; непросто найти работодателя, который возьмет на такую ответственную должность вчерашнего студента. Но где взять опыт выпускнику вуза, если его не принимают на работу? Замкнутый круг. Только не для выпускников немецких вузов.
В процессе учебы они много часов посвящают практике в реальных компаниях, сталкиваются с рабочими вопросами, осваивают профессию со всеми ее тонкостями и покидают университет сложившимися специалистами.
Важно!
Поскольку работа андеррайтера связана со знаниями в области законодательства, необходимо получать образование в той стране, в которой вы планируете работать. В противном случае придется подтверждать диплом, что влечет дополнительные сложности.
Советуем изучить: Подбор программ обучения в вузах Германии
Каковы существенные условия договоров страхования? Услуга предусматривает защиту имущественных интересов всех застрахованного граждан, связанных с их жизнью и смертью. Такая опция обычно связана с долговременными интересами страхователей и застрахованных лица в силу того, что жизнь рассматривают в качестве длительного состояния, и, соответственно, наступление смерти видится отдаленным и непрогнозируемым. К плюсам страховки жизни относят:
- Выплата по рисковым событиям не облагается налогами. Подоходные налоги с выплат «по дожитию» взимают только с разницы между суммой компенсации и взносов за вычетом размеров ставки рефинансирования.
- Клиент может обратиться в налоговые органы со специальным заявлением и вернуть налоговый вычет в объеме выплаченных взносов (но не больше перечисленного НДФЛ) по договору добровольной страховки жизни сроком от пяти лет и дольше. Что еще дает такая страховка человеку?
- Выплата в случае смерти в наследство не включаются. Ее получает только тот, кого указывают. Это является заботой о наиболее уязвимых членах семьи. Так можно защитить, к примеру, внуков либо детей от первого брака.
- Особый статус у полиса. Дело в том, что таковые не являются имуществом, поэтому на них не может налагаться взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя арестовать, конфисковать или, к примеру, разделить при разводе.
Приведем ниже основные принципы социального страхования.
При осуществлении андеррайтинга в 2020 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.
Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:
- наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
- порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
- статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
- водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
- другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.
При личном страховании критерии будут совершенно другими:
- текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
- уровень “опасности” профессии застрахованного;
- общефизические показатели, такие как рост, вес;
- наличие, отсутствие вредных привычек;
- образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
- иные критерии.
Ступеньки карьеры и перспективы
Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени. Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.
Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.
В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.
Цель и функции андеррайтинга
Целью андеррайтинга является увеличение, с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев, положительной разности между полученной нетто-премией и осуществленными страховыми выплатами по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.
Андеррайтинг решает следующие задачи:
- определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
- установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;
- определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования;
- установление числовых повышающих или понижающих поправочных коэффициентов, учитывающих наличие или отсутствие в договоре страхования того или иного условия;
- разработку инструкции по андеррайтингу, содержащей результаты решения задач, перечисленных выше, способы практического применения полученных результатов и др.
Эти задачи лежат в основе функций, выполняемых андеррайтингом.
Система андеррайтинга включает в себя два уровня:
- первичный,
- специализированный.
Первичный андеррайтинг осуществляется силами самих продавцов. Это вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным рискам.
- Еще одна функция андеррайтинга — образовательная.
Она заключается в обучении методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования. Поэтому андеррайтеры принимают участие в обучении сотрудников продающих подразделений, проведении тестирования продавцов, на основании результатов которого последние получают соответствующие их знаниям и должностям лимиты ответственности по заключению договоров страхования.
- Также к функциям андеррайтинга относится практическая функция.
Она заключается в осуществлении деятельности по оценке рисков по курируемому виду страхования, к которой относятся:
- проведение котировок тарифов по определенному договору страхования;
- участие в составлении конкретных коммерческих предложений страхователям;
- оценка рынка по нестандартным полисам, договорам страхования;
- определение условий страхования по конкретным договорам.
- Важнейшей функцией андеррайтинга является контрольная функция.
Она заключается в анализе страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени. По результатам такого анализа андеррайтер вправе ставить вопрос о повышении или понижении тарифных ставок компании на очередной период.
Процедура андеррайтинга в страховании жизни
Классическое страхование жизни относится к среднесрочным и долгосрочным видам личного страхования, что устанавливает высокие требования к оценке принимаемого на страхование риска.
Андеррайтинг в накопительном страховании жизни включает мероприятия, проводимые с целью определения степени отклонения риска наступления смерти или какого-либо нарушения здоровья потенциального застрахованного лица от установленного критерия (например, среднестатистического показателя продолжительности жизни, согласно таблицам смертности и травматизма), в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги на условиях, адекватных принимаемому риску.
Андеррайтинг проводится на основании результатов предстраховой экспертизы. Оценка рисков проводится по следующим направлениям:
- медицинский андеррайтинг;
- профессиональный андеррайтинг;
- андеррайтинг образа жизни;
- финансовый андеррайтинг;
- криминальный андеррайтинг.
Андеррайтинг договора страхования жизни проводится комплексно и предусматривает оценку степени риска одновременно по всем направлениям.
Особенности профессии
Главная задача андеррайтера — оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера входит составление, проверка и визирование договоров, подготовка заключений по рискам и убыткам.
Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:
- подтверждение того, что объект, подлежащий страхованию, действительно принадлежит страховщику;
- выявление и оценка риска, свойственного данному объекту;
- принятие решения о страховании данного объекта с применением медицинского, профессионального андеррайтинга;
- отнесение объекта к определенной группе риска; составление дополнительных условий в договоре;
- установление страховых тарифов, размера страховой премии в соответствии с тарифами своей компании;
- подписание договора.
Требования работодателя
Что выше всего ценит работодатель, подбирая андеррайтера? Особое внимание он уделяет склонности к аналитике и систематизации. Чтобы получить такую должность, соискателю нужно отлично ориентироваться в страховом бизнесе, а также четко знать, по какому принципу формируются отраслевые продукты.
Кроме того, желательны:
- опыт работы на аналогичной должности;
- навыки владения специальным программным обеспечением;
- опыт в разработке и оформлении нормативных документов и материалов методического характера по андеррайтингу.
Знание английского языка – преимущество. Оно может пригодиться, если вы будете трудоустраиваться в западную компанию или в российскую, но с совладельцами-иностранцами.
Итак, подытожим. Для получения должности андеррайтера специалисту надо иметь:
- высшее образование;
- знания законодательства в страховой сфере;
- склонность к аналитике;
- грамотную речь – как письменную, так и устную;
- статус уверенного пользователя персональным компьютером.
Какие виды существуют?
В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и нестраховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Каждый риск оценивается андеррайтером при помощи своеобразной оценочной системы. Существуют 2 вида андеррайтинга:
- Стандартный — процесс оценивания потенциально страхуемого объекта на предмет его соответствия типовым условиям.
- Специализированный (индивидуальный) вид охватывает целый комплекс мер, которые определяют страховые риски по потенциальному объекту на базе оценки, свойств для нахождения условий, тарифа и величины страхового возмещения, указанного в соглашении о страховании. Все процедуры ведутся специалистами-андеррайтерами.
Стандартный андеррайтинг проводится продавцом без участия андеррайтера на основе заявления установленной формы и прилагаемых к нему документов страхователя с осмотром по установленной процедуре или без осмотра объекта (предмета) страхования. При несоответствии объекта и набора рисков критериям стандартности или в сложных случаях продавец передает объект страхования в службу андеррайтинга для проведения индивидуального андеррайтинга. Как правило, заранее обозначенные варианты предопределяют тариф и условия страхования. Критерием «типичности» становится узкий набор показателей, заключенных в страховом продукте, тарифном руководстве и так далее.
Особенности бизнес-процесса
Андеррайтинг является наиболее специфическим процессом в функционировании СК. Допустимо выделение таких бизнес-процессов, как реализация, маркетинг, разработка страховых продуктов, андеррайтинг, урегулирование убытков и сопровождение сделок. Указанный процесс предполагает выполнение следующих операций:
- Мониторинг, оценивание, подготовка и изучение информации по страховым объектам и сопутствующим рискам, их оценка и классификация;
- Принятие положительного/отрицательного решения в отношении предполагаемого объекта;
- Расчет оптимального тарифа;
- Согласование страховых выплат, расчет взносов;
- Заключение договора страхования;
- Разработка мер, способных снизить возможные риски;
- Контроль за состоянием взятого на страхование объекта и факторов, которые способны приблизить риски либо препятствовать их появлению.
После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики, и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будет зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.
Андеррайтинг в страховании 2021: сущность и роль простыми словами
В сфере страхования в России принято выделять 2 основных вида андеррайтинга:
- стандартный (первичный);
- специализированный.
Суть первой разновидности заключается в оценке страхового риска “на местах” непосредственно лицом, осуществляющим продажу полиса, в том числе страховым агентом или брокером. Сотрудник решает вопрос о заключении или незаключении договора на основе типовых правил и инструкций.
Второй вид андеррайтинга предусматривает оценку риска профессиональными штатными или внештатными андеррайтерами. Обычно такой подход используется в случае, если решение вопроса о целесообразности заключения договора не представляется возможным на месте вследствие нестандартности риска, осуществлении непопулярного вида страхования и др.
Если говорить простыми словами, то процесс андеррайтинга в любой страховой компании неразрывно связан с другими бизнес-процессами, протекающими в ней, а именно с:
- разработкой страховых услуг;
- маркетинговой политикой страхования;
- прямыми продажами;
- сопровождением договоров;
- урегулированием понесенных убытков страхователями.
После осуществления предстраховой экспертизы и оценки вероятного размера ущерба наступает самый важный этап – принятие решения андеррайтером о заключении или незаключении договора.
Важно! При вынесении вердикта эксперт опирается на не только фактические данные, полученные по результатам предыдущих этапов, но и на свой практический опыт, интуицию.
На данном этапе также утверждаются условия договора в зависимости от степени оцененного страхового риска, формируются конкретные числовые значения понижающих, повышающих коэффициентов, устанавливается франшиза и др.
Особенности страхового андеррайтинга
Один из этапов андеррайтинга в страховании – это мониторинг объекта уже после заключения договора и уплаты страхователем премии.
Контроль включает в себя:
- обеспечение выполнения мероприятий, направленных на снижение степени риска;
- принуждение страхователя к уплате дополнительной страховой премии при изменении степени риска или расторжение соглашения в случае, если страховой риск отпал.
Андеррайтинг в СК, как правило, осуществляется не одним человеком, а целой службой, являющейся коллегиальным органом, включающим в себя:
- главного андеррайтера, работающего в головном офисе страховщика;
- ведущих андеррайтеров по направлениям деятельности (дирекциям), трудящихся также в головном офисе;
- андеррайтеров в территориальных подразделениях страховщика.
При этом андеррайтингом в СК занимается не только профильная служба, но и:
- руководитель СК, начальники территориальных подразделений;
- финансовый отдел;
- IT-служба.
В таблице ниже можно посмотреть распределение обязанностей между службами в системе андеррайтинга.
Официальное определение андеррайтинга в страховании дано Международной Ассоциацией Страховых Надзоров (IAIS – International Association of Insurance Supervisors) – это такой процесс, осуществляемый официальным представителем страховой компании или сторонним лицом, нанятым ею, на основании которого устанавливается:
- принимать ли на страхование или отклонять какой-либо определенный риск или группу рисков, существующих у страхователя;
- классификация всех возможных рисков клиентов компании по группам и категориям в целях получения необходимых статистических данных;
- на каких конкретно условиях заключать договор со страхователем, чтобы не получать убытки.
Андеррайтер в переводе с английского означает «подписчик».
Этот специалист занимается оценкой рисков при страховании как физических лиц, так и различных объектов.
Работа его носит аналитический характер: он просчитывает вероятность и размеры страховых выплат, от того, как он выполнил свою работу, зависит прибыль организации.
Что делает страховой андеррайтер? 2021
- Страховой андеррайтинг – это то, как страховщик решает, насколько рискованно предоставлять страховое покрытие определенному лицу или бизнесу.
- Этот процесс определяет, насколько вероятно, что застрахованный подаст дорогостоящее требование, и потеряет ли страховщик деньги в результате выдачи полиса.
- Страховщики, агенты и брокеры работают в страховой компании, но агент или брокер также обязаны служить интересам застрахованного.
Как уже упоминалось ранее, компании, являющиеся профессиональными участниками фондового рынка, могут предлагать услуги андеррайтинга. Для чего это нужно?
Выпуская ценные бумаги, будь то первичное размещение (IPO) или вторичное (SPO), эмитент преследует основную цель – повышение инвестиционной привлекательности компании. Для этого заключается договор с имеющим брокерскую лицензию юридическим лицом, которое выполняет следующие функции:
- Анализ финансового положения компании и ее деловой репутации. Перед входом в рынок оцениваются ключевые показатели деятельности эмитента:
- оборот компании;
- данные финансовой отчетности и основные показатели (прибыль, рентабельность, размер капитала, чистых активов и др.);
- деловая репутация (отзывы клиентов, публикации в СМИ);
- положение на рынке труда (отзывы сотрудников, уровень заработной платы и текучести кадров и др.)
- Определение стоимости ценных бумаг и разработка проспекта эмиссии. Исходя из полученных аналитических данных, андеррайтер осуществляет выпуск ценных бумаг и определяет их номинальную стоимость.
- Рекламные мероприятия по привлечению инвесторов. Андеррайтер организует общественные мероприятия с участием независимых экспертов рынка, где потенциальные инвесторы могут получить рекомендации по вопросам покупки или продажи ценных бумаг. Иногда такие мероприятия включают и развлекательную программу – приглашаются звезды кино и эстрады. Помните знаменитое произведение Ильфа и Петрова «Двенадцать стульев», где на пароходе с участием театра и духового оркестра идет агитация по приобретению облигаций госзайма? Подобные мероприятия, только в современном формате, проводятся андеррайтером за свой счет и носят название road show. Предполагается, что все расходы окупятся за счет вознаграждения андеррайтера.
- Далее размещение ценных бумаг происходит в формате закрытой подписки. Устанавливается диапазон цен и принимаются заявки от потенциальных инвесторов с указанием стоимости и количества ценных бумаг.
Андеррайтер может получать вознаграждение в виде денег или размещаемых ценных бумаг, что определяется условиями договора.
Андеррайтинг в банке – это оценка специалистом банка «надежности» заемщика. Определить вероятность непогашения займа или вероятность просрочки с достоверностью 100 % невозможно, поскольку всегда нужно помнить о чрезвычайных обстоятельствах. К таким обстоятельствам можно отнести потерю работы, болезнь или смерть заемщика. Однако текущая платежеспособность анализируется специалистами службы андеррайтинга на основе данных, полученных от клиента и из внешних источников.
При оформлении более крупного кредита (на приобретение недвижимости или автомобиля) заемщик оценивается уже не роботом, а специалистами банка. В рассмотрении заявки участвуют сотрудники кредитного отдела, юристы и служба безопасности. Информация, указанная в анкете, проверяется по месту работы заемщика. Иногда банк отправляет запросы в налоговую службу или Пенсионный фонд.