Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие банки дают ипотеку на земельный участок?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипотечные программы для индивидуальных домов есть в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, «Дом.РФ» и ряде других банков. Например, в Сбербанке выдают ипотеку как на покупку готового дома, так и на строительство индивидуального и даже дачи. Условия для строительства дома: первоначальный взнос — от 25%, максимальный срок — до 30 лет. Ставка по ипотеке по программе «Строительство дома» колеблется от 8,7% до 11%.
Требования банков при покупке участка в ипотеку
При рассмотрении запроса на ипотеку на покупку земельного участка финансовая организация уделяет особое внимание самой территории. Кредит может быть выдан на приобретение любой территории, не изъятой из оборота. В некоммерческих целях преимущественно можно подать заявку на участок под строительство. На выбранный объект в обязательном порядке накладывается обременение. Оно действует вплоть до полного погашения задолженности по ипотечному кредиту.
Взять ипотеку может только физическое лицо, подходящее под требования банка. Заявка будет рассмотрена, если:
- заявителю от 21 года до 65 лет (на момент последнего платежа по договору);
- он имеет гражданство РФ и постоянную регистрацию в субъекте России;
- есть постоянный источник дохода;
- иногда требуется официальное подтверждение стажа на нынешнем месте работы, а также общего трудового стажа;
- у заявителя должна быть положительная кредитная история.
Выше приведены усредненные требования. Они могут отличаться в зависимости от программы и организации.
Кaк взять ипoтeкy нa дoм
- пpeждe вceгo – oбpaтитьcя в бaнк для пoлyчeния пpeдвapитeльнoгo oдoбpeния ипoтeки. Paccмoтpeниe зaявки длитcя 1-14 днeй в зaвиcимocти oт бaнкa;
- пocлe пoлyчeния oдoбpeния нeoбxoдимo пoдoбpaть пoдxoдящий вaм вapиaнт дoмa – oбычнo нa этo дaeтcя 3-4 мecяцa;
- дaлee cлeдyeт пpeдocтaвить бaнкy пaкeт дoкyмeнтoв пo выбpaннoмy oбъeктy: пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты, тexничecкий и кaдacтpoвый пacпopтa, выпиcкy из EГPН, выпиcкy из дoмoвoй книги, oцeнкy pынoчнoй cтoимocти дoмa и зeмeльнoгo yчacткa и дpyгиe дoкyмeнты пo тpeбoвaнию бaнкa;
- ecли бaнк oдoбpит cдeлкy пo выбpaннoмy дoмy, нaдo бyдeт пoдпиcaть дoгoвop кyпли-пpoдaжи и кpeдитный дoгoвop;
- дaлee нeoбxoдимo oбpaтитьcя зa peгиcтpaциeй пepexoдa пpaвa, пpaвa coбcтвeннocти и ипoтeки;
- пocлe peгиcтpaции пpoизвoдитcя pacчeт c пpoдaвцoм и пoдпиcaниe aктa пpиeмa-пepeдaчи oбъeктa.
Этo пpимepнaя пocлeдoвaтeльнocть дeйcтвий, кoтopaя мoжeт мeнятьcя в зaвиcимocти oт oбcтoятeльcтв. К пpимepy, ecли oфopмляeтcя ипoтeкa нa зaгopoдный дoм, a в чиcлo coбcтвeнникoв вxoдят нecoвepшeннoлeтниe дeти, пpидeтcя пoлyчить paзpeшeниe oт opгaнa oпeки. Ecли жe бepeтcя ипoтeкa пoд зeмeльный yчacтoк, кoтopый oфopмлeн в apeндy, a нe в coбcтвeннocть, нyжнo пpoдлить дoгoвop apeнды нa вecь cpoк дeйcтвия ипoтeчнoгo кpeдитa.
Детальное сравнение банковских условий
Для удобства пользователей мы оформили данные по банкам в виде таблицы:
| Название банковской организации | Название программы (программ) | Размер минимальной процентной ставки | Минимальный первоначальный взнос | Минимальный и максимальный срок кредитования | Минимальная и максимальная сумма займа | Требования к земле | Требования к заемщику | Особенные требования |
| СМП-Банк | «Готовое жилье» | 9,8% годовых | От 15% | 3 — 25 лет |
|
Стандартные:
|
|
|
| Ак Барс Банк | «Комфорт» | 10,6% годовых | От 20% | 1 год — 25 лет |
|
Стандартные (см. выше) |
|
|
| СКБ-Банк | «Под залог имеющейся недвижимости» | От 15% годовых | От 20% | 3 года — 10 лет |
|
Стандартные |
|
Банку понадобится предоставить в качестве залога уже имеющуюся в собственности недвижимость |
| ИнтерпромБанк | «Земля и дома в поселках» | От 7% годовых | От 20% | 3 года — 30 лет | От 250 тысяч рублей до 35 млн рублей | Помимо стандартных условий, земельный участок в обязательном порядке должен находиться в одном из следующих поселков:
|
|
|
| Сбербанк | «Загородная недвижимость» | От 9,5% годовых | От 25% | Минимальный срок отсутствует, максимальный — 30 лет |
|
Стандартные |
|
В качестве залога может быть оформлена как приобретаемая, так и уже имеющаяся в собственности недвижимость |
| Связь-Банк | «Твоя ипотека» | От 10,2% годовых | От 15% | 3 года — 30 лет | От 400 тысяч рублей до 30 млн рублей | Стандартные |
|
|
| Примсоцбанк | «На строительство» | От 12% годовых | От 30% | 3 года — 25 лет | От 300 тысяч рублей до 30 млн рублей | Помимо стандартных условий, заемщику необходимо в течение пяти лет возвести сооружение, используемое в коммерческих целях |
|
|
| Россельхозбанк | «Ипотечное жилищное кредитование» | От 9,2% годовых | От 15% | Минимальный срок отсутствует, максимальный — 30 лет | 100 тысяч рублей – 60 млн рублей | Стандартные |
|
|
| ВТБ-24 | «Под залог недвижимости» | От 10% годовых | От 20% | 3 года — 50 лет | От 300 тысяч рублей до 50 млн рублей | Стандартные: участок должен находиться не более, чем в 50 км от отделения банка, в которое обратился заемщик |
|
В течение определенного срока, который указывается в ипотечном договоре каждый раз индивидуально, заемщик должен возвести на участке сооружение, пригодное для постоянного проживания в нем (о том, каков порядок заключения договора ипотеки на земельный участок, а также какие документы потребуют от заемщика, читайте тут). Также понадобится оформить в качестве залога какую-либо уже имеющуюся в собственности недвижимость |
| Банк «Союз» | «Дом с землей» | От 13% | От 30% | Минимальный срок не установлен; максимальный — 25 лет | От 500 тысяч рублей до 30 млн рублей | Стандартные |
|
При наличии супруга он в обязательном порядке должен стать созаемщиком |
Больше о том, какие критерии и требования банки предъявляют к приобретаемому участку и под какие цели, мы рассказывали в этом материале.
Процедура оформления кредита имеет установленный алгоритм действий, относящийся к приобретению жилого дома, квартиры или земельного участка:
| Банком проверяется информация о будущем клиенте | анализируется его платежеспособность, а также кредитная история (имеются ли непогашенные кредиты в других банках). При предоставлении недостоверных сведений, в предоставлении ссуды будет отказано |
| Сотрудники банка исследуют информацию об объекте недвижимости, его ликвидность | даже в условиях большой конкуренции, кредитные учреждения не будут рисковать своими денежными средствами. Значительное количество заемщиков прекращает погашать задолженность, в результате чего возникают существенные убытки |
| Производится оценка земельного участка, который предполагается купить за кредитные средства | оценочная организация подвергает анализу состояние почвы, подведенные сети коммуникаций и иные характеристики. Немаловажно сделать верные выводы о ликвидности участка земли, можно ли реализовать его в будущем |
| После получения сведений о ликвидности земли, принимается решение о максимальном размере ипотечного кредитования | такая сумма не превосходит оценочную стоимость земельного участка |
| Банк одобряет предоставление займа | оплачивается первый взнос, подписывается договор и прочие необходимые документы. Участок поступает в собственность гражданина, но он находится в залоге у банка, который снимается вслед за погашением кредита |
ТОП-3 банка, выдающие ипотеку на землю в 2021 году
Мы нашли 3 банка, в которых есть специальные ипотечные программы для покупки земли. Их условия вы можете увидеть в таблице ниже.
| Банк | Ставка, % | Сумма, млн. руб. | Первый взнос, % | Срок, лет |
| Россельхозбанк | от 9,00 | до 30 | от 15 | до 30 |
| Сбербанк | от 9,20 | до 60 | от 25 | до 30 |
| Альфа-банк | от 9,39 | до 50 | от 50 | до 30 |
Заявителям необходимо иметь доход, который выше, чем при оформлении ссуды на квартиру. Сроки предоставления ипотеки незначительно отличаются от обычных. Они могут составить 10-25 лет. Заемщику требуется внести первый взнос в размере 20% от цены надела. Банк может запросить предоставление дополнительной недвижимости для залога.
Все перестраховочные мероприятия со стороны кредиторов обусловлены повышенными рисками невозврата долга. К тому же правильно оценить участок земли может оказаться делом непростым, сложнее, чем при проведении сделок с квартирами. Цена, которая установлена на конкретный участок земли на определенную дату, спустя несколько лет может утратить ценность.
Большинство финансовых учреждений причисляют земельные участки к активам с малой ликвидностью. Их ценность сложно определить, поэтому выгодные ипотечные программы клиентам предлагаются не везде.
Оформление ипотечного кредита возможно путем прохождения следующих шагов:
- Выбор банка и ознакомление с его предложениями и требованиями;
- Подбор нескольких понравившихся участков, отвечающих всем банковским запросам (в итоге, банк даст положительный ответ одному варианту или предоставит выбор клиенту);
- Подача заявки и одобрение банком заявки;
- Подготовка со сбором необходимой документации;
- Проверка бумаг на подлинность;
- В случае отсутствия дополнительных вопросов от банковских работников — получение средств на покупку участка и его дальнейшую регистрацию в собственность.
При заключении сделки с кредитным учреждением потребуется стандартный набор документов в виде:
- Свидетельства, подтверждающего права собственника распоряжаться землей;
- Плана с кадастровым номером, сведениями о местонахождении границ, цене, площади, типе земли и категории использования;
- Разрешения от органов опеки, в случае если участок поделен на доли и находится в собственности у несовершеннолетнего или недееспособного человека;
- Согласия на продажу доли собственности у других совладельцев;
- Подробного юридического отчета о земле;
- Справки, которая подтверждает отсутствие объектов на земле.
Документы для рассмотрения заявки на кредит
Получение ипотеки на земельный участок связано со сбором большого количества документов. В первую очередь предстоит посетить банк и подать заявку. На этом этапе предстоит заполнить анкету. В ней важно указать все данные о потенциальном получателе денежных средств и его финансовом положении. Если банк одобрит заявку, потребуется показать правдивость информации, указанной в анкете. Для этого предоставляют следующие документы:
- удостоверение личности;
- трудовую книжку;
- справку о доходах;
- СНИЛС;
- свидетельство о регистрации брака, если лицо состоит в официальных отношениях;
- брачный контракт, если он был оформлен;
- задокументированное согласие супруга на получение ипотеки;
- свидетельство о рождении детей, если они присутствуют;
- дополнительное удостоверение личности (загранпаспорт, водительские права).
Когда земельный участок выбран, бумаги необходимо предоставить и на него. Для этого в список предстоит включить:
- кадастровую документацию (план, результат межевания, подписи владельцев соседних участков);
- правоустанавливающие документы;
- акт, в котором отражена принадлежность участка к определенной категории.
Причины отказа в выдаче ипотеки на земельный участок
Подавая заявку на ипотеку, нужно помнить, что выдача кредита на земельный участок – программа финансовой организации, а не обязанность. Банк может отказать в выдаче денежных средств. При этом причину вынесенного решения не объясняют. Самыми частыми основаниями для отклонения заявки на ипотеку выступают:
- Плохая кредитная история. Сведения о ранее полученных займах и особенностях расчётов по ним собирает и хранит БКИ. Данные передают сами финансовые организации. Когда лицо отправляет заявку на ипотеку, сведения обязательно запрашивают. Если выяснится, что гражданин ранее допускал просрочки, нарушал положения договора, заявку отклоняют.
- Заёмщик не соответствует требованиям финансовой организации. Важно внимательно изучать все нюансы сотрудничества с компанией. Если клиент не удовлетворяет какое-либо требование, в первую очередь необходимо исправить ситуацию и только потом подавать заявку на ипотеку на земельный участок. Если препятствием к началу сотрудничества с выбранной компанией является достижение максимального возраста для выдачи кредита, рекомендуется обратиться в другую финансовую организацию.
- Клиент отказался использовать добровольные виды страхования. Эксперты рекомендуют заранее выяснить, как финансовая организация реагирует на отказ от полиса. Для этого можно изучить форму, где люди оставляют отзывы о сотрудничестве с финансовой организацией. Если велик риск отклонения заявки, стоит поискать в другой банк или согласиться на покупку страховки.
- Выбранный земельный участок не соответствует требованиям компании. Об этом заемщику обычно сразу же сообщают. В сложившейся ситуации необходимо выбрать другой объект покупки в ипотеку.
- Высокая закредитованность гражданина. Платёж по всем займам не должен превышать 50% от ежемесячного дохода. Перед обращением в банк необходимо произвести расчёт по обязательствам.
- Неустойчивое финансовое положение заемщика. Если банк считает, что величина заработной платы недостаточная для ежемесячного закрытия обязательств, можно предоставить в обременение дополнительное дорогостоящее имущество или подтвердить присутствие дополнительных источников дохода.
Условия банков и особенности
Для того чтоб вам удобнее было сравнить ипотечные программы на строительство частного дома, ниже представлена таблица с условиями кредитования двух рассматриваемых нами банков.
| Сбербанк | АТБ | |
|---|---|---|
| Процентные ставки | 10,5% — 0,5% — если у вас есть зарплатной карты; +1% — на период, пока вы не зарегистрировали ипотеку; +1% — если вы отказываетесь от страхования жизни и здоровья, как требует это Банк |
12,25 -12,5% · +1% при подтверждении части дохода по форме банка; · +1,5% для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей; · +1,5% если вы будете строить загородный дом · размер процентной ставки увеличен на 2% будет до тех пор, пока не предоставите документы, которые подтверждают целевое использование кредитных средств |
| Срок кредита | до 30 лет | от 3 до 25 лет |
| Минимальная сумма | 300 000 рублей | 600 000 рублей в Москве и Московской; 350 000 — в других регионах |
| Максимальная сумма, руб. | Не выше 75% от оценки залога | Не ограничена, но не более 70% залога |
| Первоначальный взнос | от 25% | от 30% |
| Страхование | Обязательное страхование залогового имущества (кроме земельного участка) | Страхование жизни, здоровья Заемщика и залога
Причем, при отказе от одной из страховки, процентная ставка увеличивается от 1 до 1,5% |
Сравнение банков и их предложений
В 2017 году банки Росси предоставляют немало выгодных предложений по ипотечным кредитам на земельные участки. Так, в частности, Сбербанк предоставляет кредит сроком на 30 лет для приобретения, строительства дачи. Ежемесячные платежи при оформлении ипотеки на землю в Сбербанке могут быть посчитаны при помощи банковского калькулятора. На сегодняшний день взять кредит можно, выплачивая 12, 25 годовых процентов.
Банк ВТБ24 предлагает кредитный продукт на покупку земли под застройку, сроком от 20 до 30 лет, под 12% годовых.
Россельхозбанк предоставляет ипотеку на приобретение садово – огородных участков сроком на 5 лет с годовым процентом – 19, 5.
Список необходимых документов и дополнительные условия следует уточнять у консультантов банков.
Ипотека на земельный участок является весьма выгодным предложением и помогает решить проблему застройки в кратчайшие сроки.
Сложно ли купить участок через ипотеку?
Тут все зависит от местонахождения, конкретного поселка и, разумеется, бумаг на землю. Так, к примеру, если это организованный коттеджный поселок, рядом с крупным городом (до 30-50 км), со всеми подключенными коммуникациями, статус участка — ИЖС, и все документы на него в норме — то в этом случае проблем не возникнет.
Иное дело — земли сельхозназначения, расположенные далеко от города, где-нибудь в глуши. Чаще всего проблемы с ипотекой возникают именно с ними. Другая распространенная проблема — отсутствующие или неверно оформленные документы на земельный участок.
Выдавая ипотеку банк рассчитывает свои риски. Залогом по ипотеке выступает приобретаемая недвижимость (т. е. участок), а это значит, что в отношении него будет самое пристальное внимание.
В залог по ипотеке банк может принять только участок, который состоит на кадастровом учете и который относится к землям ИЖС, и иногда — землям с/х назначения. Кроме того, на такой участок нужно иметь специальное разрешение на возведение на его территории жилого дома. Если же земля к такой категории не относится, то владельцу нужно обязательно ее в таковую перевести. Однако нужно учитывать, что процедура смены категории участка — очень сложная, дорогая и не всегда осуществимая.
Если собственнику повезло и его земля соответствует всем требованиям и нормам, то даже это не гарантирует ему положительного решения банка, поскольку данный участок может не удовлетворить банка в качестве залога. А согласившиеся кредиторы будут очень придирчиво проверять землю, ее ликвидность и ценность.
Также нужно быть готовым к тому, что процентная ставка по кредиту под залог земельного участка будет несколько выше, чем ипотека под залог недвижимости. Причина в том, что во время кредитного периода ценность земельного надела может снизиться под влиянием различных факторов или обстоятельств. Главным фактором, который может сказаться на ликвидности земли — это география ее месторасположения.
Выбирая земельный участок для ипотеки, сразу обратите внимание на его местоположение. Желательно, получить доступ к Генеральному плану местности, в котором указаны места и сроки запланированного строительства: заводов, дорог, крупных торговых центров.
Нередко возникают моменты, когда купленный по ипотеке участок, становится препятствием в осуществлении Генерального плана населенного пункта. В таком случае велик риск, что рядом пройдет трасса или построят важный административный объект. В крайнем случае, территорию определят под новую застройку и вас могут лишить участка с небольшой компенсацией за землю. Правда при этом остается надежда получить солидный выкуп в виде недвижимости (квартиры в новом доме) от местной исполнительной власти.
Если в один прекрасный момент рядом надумают строить какое-то экологически вредное предприятие, то это может крайне негативно отразиться на рыночной стоимости участка. Поэтому банки крайне пристально изучают ликвидность зем. участков, другие — же вовсе отказывают в ипотеке, либо просят указать любую другую ценную недвижимость. Такого же мнения придерживаются и оценочные эксперты, с которыми сотрудничают банки-кредиторы.