Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Перевод без переплат. Как избежать банковских комиссий и сэкономить на платежах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему. В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.
- Если за прошлый отчётный год выручка в бизнесе перевалила за 20 миллионов рублей, в точке продаж надо принимать оплату и наличными, и безналом. Это правило можно не соблюдать, только если в вашем населённом пункте нет интернета. Совсем нет.
- Принимать безнал можно двумя способами: через эквайринг или с помощью QR-кодов. Стоимость товаров и услуг при оплате наличными и безналом должна быть одинаковой.
- Если в точке нет терминала, хотя должен быть, или стоимость по карте выше, чем за наличку, можно нарваться на жалобу. Тогда могут прийти и оштрафовать.
Как должно быть по закону
Компания, которая предоставляет услуги ЖКХ, должна обеспечить потребителям возможность оплачивать ее услуги без комиссии. А потребитель имеет право оплачивать эти услуги наличными непосредственно поставщику услуг. И в этом случае просить каких-то дополнительных комиссий свыше цены договора поставщик не имеет права.
Это право зафиксировано не только в законе о защите прав потребителей, но и в правилах предоставления коммунальных услуг. В них указано, что потребитель вправе сам выбирать, оплачивать ему коммунальные услуги наличным или безналичным расчетом.
У безналичного может быть несколько вариантов:
Суды, кстати, трактуют эти требования закона как обязанность поставщика услуг обеспечить как минимум один способ внесения платы, который не предусматривает дополнительных комиссий.
Если не знаете, как оплатить коммунальные услуги без комиссии, запросите информацию у поставщика услуг — по телефону или через официальный сайт. По закону поставщик услуг обязан предоставлять такие сведения незамедлительно.
Если быть точным, речь идет не о каком-то отдельном нормативно-правовом акте об эквайринге, а о ст. 16.1 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 в редакции от 11.06.2021. Суть: продавцы товаров и поставщики услуг обязаны обеспечить клиентам возможность рассчитаться безналичным способом. В законе «О защите прав потребителей» говорится только о национальных платежных инструментах, то есть пластиковых картах «Мир», выпущенных НСПК (АО «Национальная система платежных карт»). Означает ли это дискриминацию зарубежных финансовых игроков? Нет. На практике все торговые точки и предприятия услуг, подключенные к эквайрингу, принимают к оплате банковские карты как минимум двух МПС (международных платежных систем) — Visa и MasterCard.
За что берется комиссия?
О том, что платежные системы завышают комиссии за прием оплаты картой, начали говорить несколько лет назад. Тогда тарифы за эквайринг (прием оплаты) в России сравнивали с другими странами, и сравнение всегда было не в пользу России. По факту, за продажу товара с оплатой картой бизнес недополучал до 3% от суммы, тогда как за границей платежные системы брали гораздо меньше – 0,2-0,3% от суммы.
Правда, и оплату картами в России принимают в гораздо большем числе мест, чем в целом по миру, да и вообще уровень проникновения безналичных платежей достаточно неплохой. Тем не менее, часто в кафе или небольшом магазине администрация просит или уговаривает рассчитаться наличными, а не картой. В крайнем случае – отправить деньги переводом на Сбербанк.
Комиссия за выдачу справок
Начнём с платы за выдачу справок. Это может быть выписка о наличии ссудной задолженности, уплаченных процентов по кредиту, информация о движении денежных средств по карте. Между тем взимание платы за эти услуги противоречит ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой потребитель имеет право один раз в месяц бесплатно получать информацию о размере текущей задолженности, дате и размерах произведённых за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа. О незаконности взимания подобных комиссий говорится и в информационном письме президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146 «Об обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».
Берут ли банки России комиссию за коммунальные платежи
Безусловно, любая банковская услуга стоит денег, ведь такова концепция всех кредитно-финансовых учреждений. Оплата услуг ЖКХ в этом плане не является исключением из правил. И даже популярный среди пенсионеров Сбербанк берет комиссию, которая, к слову, составляет по 20 руб. за каждую платежную квитанцию.
И это еще не самый худший вариант, ведь в некоторых учреждениях помимо фиксированной ставки за проведение платежа взимается процент, что становится особенно ощутимо в отопительный сезон, когда доводится переводить крупные суммы.
Мало того, никаких предпосылок к упразднению комиссионного сбора не наблюдается, несмотря на обещания чиновников, поэтому всем клиентам приходится искать другие пути решения этого вопроса, ну, или продолжать платить за услугу, будучи вынужденными мириться с постоянным ее подорожанием.
Как россияне платят за ЖКХ
- Банки занимают около 70% на рынке приема платежей за услуги ЖКХ. Среднее значение комиссии, которую платит физлицо или поставщик жилищно-коммунальных услуг, составляет около 0,4%. Большинство банков взимают минимальный размер комиссии в 20–30 руб. для компенсации затрат на предоставление услуги, которые в том числе включают комиссию за перевод в платежной системе Банка России.
- Большинство граждан, которые пользуются банковскими сервисами для платежей за ЖКХ — 70%, — не платят комиссию. «Это возможно благодаря наличию прямого договора между кредитной организацией и поставщиком услуги ЖКХ, который предполагает уплату комиссии получателем платежа (то есть поставщиком услуг. — РБК). Также ряд кредитных организаций не взимает комиссию со своих клиентов, совершающих оплату услуг ЖКХ через дистанционные каналы обслуживания», — отмечается в письме.
- Еще 20% плательщиков платят комиссию до 1% включительно, так как используют мобильное приложение, интернет-банк и другие дистанционные каналы банков, у которых не заключен договор с поставщиком услуги ЖКХ или соглашение не предполагает уплату комиссии получателем платежа.
- Оставшиеся 10% пользующихся банковскими услугами для оплаты ЖКХ вносят комиссию в размере свыше 1% (из них 70% — комиссию размером до 2% включительно). Такой тариф обычно взимается с физлица при оплате наличными в офисе банка.
- «Почта России» занимает 10–15% рынка платежей за услуги ЖКХ и не взимает комиссию с физлиц в 60–80% случаев, так как имеет большое количество прямых договоров с поставщиками услуг ЖКХ. Представитель «Почты России» пояснил РБК, что доля компании на рынке составляет 12%. Комиссия с плательщика взимается организацией менее чем в 20% случаев, когда размер агентского вознаграждения от поставщика не позволяет компенсировать издержки при приеме платежа.
- Около 10% физических лиц оплачивают услуги ЖКХ без комиссии непосредственно в офисах поставщиков услуг или через их мобильные приложения и личные кабинеты на сайтах.
Комиссия банков на оплату ЖКХ
Сумма комиссии всегда зависит от того, является ли человек клиентом банка. Наличие пластикой карты дает возможность клиенту совершить оплату ЖКУ в кассе банка абсолютно бесплатно. Банк Москвы и Сбербанк взымает 2% за обслуживание. Другие организации вправе устанавливать собственные правила обслуживания клиентов.
Сотрудничество с банком дает возможность избавиться от бумажной работы. Оплатить ЖКУ в кассе возможно без предъявления квитанции. Использование биллинговой системы позволяет использовать уникальный код плательщика. По этой информации в базе данных банка возможно будет идентифицировать лицевой счет, чтобы совершить перечисления денежных средств в необходимое учреждение ЖХК. Собственный код можно посмотреть в ЕПД (верхний правый угол), он будет состоять из 10 цифр, которые необходимо огласить оператору для совершения процедуры.
Как избежать дополнительных платежей?
К сожалению, не все работники банков предупреждают обо всех платежах, многое считается само собой разумеющимся. Потому клиенту стоит сделать следующее:
- Во-первых, внимательно прочесть договор при открытии карты. Еще лучше – заранее ознакомиться с полными условиями на сайте банка.
- Во-вторых, прямо спросить у сотрудников банка о цене интересующих вас услуг. И о том, какие платные услуги вам автоматически подключены.
- В-третьих, выяснить, как отключить ненужные вам услуги.
- В-четвертых – после 1-2 месяцев пользования картой посмотрите в личном кабинете на сайте банка весь список взятых комиссии и пр.
Если сделать все это, то лишних платежей будет значительно меньше. А если периодически следить за выпиской по карт-счету, читать все уведомления банка, то риск потерять деньги останется минимальным.
Откуда вообще появилась эта комиссия? В прошлом году её не было
До 31 декабря 2021 года между поставщиками услуг и банками действовали соглашения. Поставщики сами оплачивали банковскому агенту расходы, которые не входили в тарифы. Поставщики стали нести убытки.
— [После того, как соглашения перестали действовать], поставщики решили отказаться от расходов, и, соответственно, это было возложено на потребителя. Это их право, — прокомментировал начальник отдела по надзору за соблюдением федерального законодательства областной прокуратуры Александр Латынин.
Представители прокуратуры отметили, что подобные комиссии взимаются не только в Белгородской области, однако, где ещё применяется такая практика, затруднились ответить.
«Фонарь» уже делал разбор, как можно оплатить комиссию, где и сколько берут процентов за комиссию. Почитать об этом можно здесь.
Как не платить комиссию
Надо сказать, что по некоторым платежам за ЖКХ комиссию не берет даже Сбербанк. Причина этого чудесного явления — договор с поставщиком, по которому комиссию платит он, а не клиент. Проще говоря, эта сумма уже заложена в тариф. Однако такой договор есть далеко не со всеми, особенно в регионах. Обнищавшие муниципальные предприятия подобной роскоши себе точно позволить не могут, поэтому комиссию приходится платить потребителям.
К счастью, есть банки, которые комиссию за оплату услуг ЖКХ не берут по умолчанию. Здесь тоже нет никакого волшебства: просто они настолько заинтересованы в привлечении клиентов и их финансов, что считают возможным не брать деньги за проведение платежей. Здесь приведу только несколько работающих на момент этой публикации примеров, но вообще таких банков гораздо больше.
Причем благодаря Системе быстрых платежей (СБП), которая позволяет переводить между банками до 100 000 рублей в месяц без комиссии, для оплаты ЖКХ можно использовать карту любого банка: отправляем туда нужную сумму — и готово.
Можно выделить несколько причин, из-за которых привыкающих к безналичной оплате граждан вынуждают опять признаваться в любви к наличным.
Первая причина заключается в больших банковских комиссиях. В целом эта услуга носит название «эквайринг». Она может стоить пару процентов от размера чека. И эти расходы ложатся на плечи предпринимателя.
Иными словами, покупатель бутылки воды приложил карту к считывающему устройству, перевел сумму и забрал покупку. Для него на этом все и заканчивается. А вот продавец воды переводит в свой обслуживающий банк комиссию от сделки. Банк, в свою очередь, оставляет из этой суммы часть себе, часть направляет платежным системам. Наибольший кусок уходит банку, в котором обслуживается покупатель. Благодаря таким поступлениям кредитные организации потом выплачивают своим клиентам кэшбек, баллы, бонусы.
Как видим, в этой цепочке все остаются в плюсе, кроме предпринимателей. Для них эта комиссия – просто неоправданно высокие расходы. Поэтому, если существует возможность, бизнес с радостью отказывается от приема оплаты картами.
Вторая причина – желание сэкономить на налогах. Получая наличные, некоторые недобросовестные предприниматели занижают объемы продаж, выручки, чтобы затем заплатить меньше налогов. При оплате картами сделать этот никак не получится, поскольку все цифры находятся на виду.
Третья причина – различные сбои. Порой бывает, что магазин не может принять карты по техническим причинам, например, нет соединения через интернет, зависает оборудование и т.д.
Во первых — заведите себе специальную карту. Не используйте для оплаты зарплатную карту, на которой у вас все деньги. Оптимально — кредитная карта. Она позволяет в отдельных случаях вернуть часть суммы покупки(CashBack). Обычно это сумма до 5 процентов от покупки. Будьте внимательны, некоторые сервисы при оплате катой берут комиссии. И конечно же адрес страницы оплаты всегда должен начинаться с https и рядом с адресом должен стоять значок в виде замка(Соединение https).
Во вторых — не держите много денег на карте. На карте должно быть немногим больше суммы, необходимой вам для покупки. Примерно плюс 10% от общей стоимости покупки. Логика проста — с нулевой карты ничего не могут снять.
Делаете покупку — просто пополняете карту в интернет банке и получаете нужную сумму.
Ограничения на переводы
Переводы денежных средств — это одна из самых востребованных операций в банках. Есть несколько возможностей выполнить действие:
Лимит на перевод по дебетовым продуктам составляет 50 000 рублей. Если же сумма превышает установленные ограничения, то Сбер взимает комиссию за каждый перевод в размере 1% от общей суммы. Комиссия не может превышать 1500 рублей.
Примечание! Кредитные карты имеют свои лимиты на проведение операций.
Ограничения зависят от ряда факторов, например, от тарифа, условий использования кредитных средств. Также большую роль играет льготный период.
Если перевод денежных средств осуществляется через Сберанк Онлайн или с помощью смс-команд, то лимит составляет 1 000 000 рублей. Данную сумму клиент может переводит 1 раз в сутки.
Если деньги переводятся через банкомат, то действуют такие ограничения:
Что будет, если не платить за ЖКХ
Пени. За неуплату ЖКХ поставщик начисляет пеню — неустойку или штраф за просроченный платеж.
За первый месяц неуплаты штрафа не будет. Пени начисляются с 31 дня неуплаты, то есть со второго месяца. В квитанции есть графа «Оплатить до такого-то числа» — это последний день оплаты, после которого идет отсчет календарного месяца. Если не заплатить до этого дня, поставщик начислит пеню со следующего месяца.
Размер пени — 1/300 часть ставки рефинансирования ЦБ РФ с 31 до 90 дня неуплаты. С 91 дня — 1/130 часть ставки.
Ограничение оказания услуги. Если потребитель оплачивает коммунальные услуги не полностью, то компания-поставщик имеет право ограничить или прекратить их подачу.
Повод для отключения коммунальной услуги — долг, превышающий два месячных размера платы за коммунальную услугу. Сумма такого долга рассчитывается по нормативу потребления, показания приборов учета в расчет не берутся.
Поставщик сначала направит предупреждение и попросит выплатить долг в течение 20 дней. Если долг сохранится и не будет заключено соглашение о погашении задолженности, подачу горячей воды, электроэнергии или газа ограничат — уменьшат объем или количество поставки ресурса и введут график подачи. Через 10 дней непогашение задолженности может привести к приостановке коммунальной услуги. Но по закону нельзя приостановить подачу холодной воды и отопления.
Взыскание долга через суд. Если должник не оплачивает коммунальные услуги и не реагирует на письма об оплате, поставщик вправе обратиться в суд и требовать выплаты долга через него.
Ограничение выезда за границу. Невыполнение решения суда приводит к запуску исполнительного производства о взыскании долга. Если сумма долга за ЖКУ больше 30 тысяч рублей, за границу вас не выпустят.
Выселение из квартиры. Это крайняя мера. Выселить могут собственника и нанимателя по договору найма, если оба не перечисляют оплату за коммунальные услуги полгода и больше.
Собственника из своего единственного жилья выселить не могут. Но принудительное взыскание долга позволяет применить ограничения. Например, могут установить запрет на сдачу квартиры в аренду или запрет на регистрацию новых жильцов. Если же у собственника есть другое жилье, оно пригодно для проживания, то квартиру или дом, за которыми числится долг, могут арестовать и продать с торгов. Вырученные средства пойдут на погашение долга и исполнительского сбора. Если что-то останется — деньги перечислят собственнику.