Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Не получается вовремя закрыть долг по микрокредиту?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Перевод наличными позволяет внести необходимую сумму на расчетный счет кредитора без применения карт и электронных кошельков. Этот метод хорош тем, что заёмщик не сталкивается с необходимостью подключения к интернету. Тем не менее приходится лично посетить ближайший филиал финансового учреждения или местное отделение почты.
Способ #2: Перевод с банковской карты
Безналичные переводы в счет погашения долгов перед кредиторами проще всего выполнять с помощью карт и счетов. Банками создана безопасная система мгновенных платежей, для доступа к которой не нужно выходить из дома. Современные портативные устройства позволяют осуществлять выплаты в любом уголке мира, где есть подключение к интернету. Выполнять операции с картами можно также в отделениях банков или с помощью банкоматов. Однако выбор метода осуществления платежа влияет на стоимость транзакции.
Важно! Если для получения кредита требуется только именная дебетовая карта, то в процессе погашения долга можно пользоваться кредитками. При этом следует понимать, что комиссии будут существенно выше. В случае использования кредитного лимита эмитент вправе начислять процентные ставки по новому займу.
При оплате картой нужно сначала узнать номер банковского счета кредитора. Далее клиент самостоятельно выбирает вариант погашения кредитной задолженности. Платеж можно выполнить непосредственно в отделении банка, с помощью банкомата или терминала, а также посредством системы интернет-банкинга либо через мобильное приложение.
Для осуществления финансовой операции с помощью карты можно воспользоваться:
-
Терминалом самообслуживания.
-
Кассой эмитента.
-
Банковским автоматом.
-
Системой интернет-банкинга.
-
Мобильным приложением.
-
Подключенным к сети POS-терминалом.
Если платеж с карты планируется совершить через банкомат или терминал, необходимо указать счет компании, предоставившей кредит. Системы мобильного и интернет-банкинга упрощают эту процедуру, поскольку клиентам доступны каталоги, в которых перечислены партнеры банка. Использование шаблона снизит риск возникновения ошибок. Наличие или отсутствие комиссии за перевод зависит исключительно от тарифов конкретного эмитента.
Чем опасно уклонение от выплаты долга
Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:
- в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
- если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
- далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
- если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.
Воспользуйтесь «каникулами»
Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.
К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.
Есть ли законные способы не платить микрокредит
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Избавиться от долга просто так, без каких-либо последствий, не получится. Даже банкротство — это сложная процедура, которая в итоге портит кредитную историю и накладывает на должника перечень ограничений. Поэтому остается применять иные методы, позволяющие либо потянуть время, либо уменьшить задолженность.
Первое, что стоит сделать — попытаться договориться с кредитором. Он может дать отсрочку. Такой вариант подходит тем, кто имеет временные трудности. Например, если работодатель задерживает зарплату.
Также стоит рассмотреть вариант перекредитования. Но при оформлении нового обязательства нужно полностью закрывать старое, чтобы не остаться в итоге с двумя долгами.
В некоторых случаях должнику выгоднее держаться обращения кредитора в суд. В процессе можно подать возражение и уменьшить размер несоразмерной неустойки или штрафов. Также в суде можно применить срок исковой давности. Только ходатайство должно быть подано до того, как суд уйдет в совещательную комнату.
Рефинансирование тоже может помочь. При микрозаймах оно применяется редко, но закон не запрещает заключать дополнительное соглашение с целью изменить срок выплаты или ставку. Кредиторы часто идут на встречу постоянным клиентам или тем, кто зарекомендовал себя в качестве надежного партнера.
Неисполнения обязательства по микрозайму имеет последствия. Кредитор получит право обратиться в суд, начислить неустойку и штрафы. Он также может продать долг коллекторам. Должнику остается найти способ выплатить деньги или искать способы отсрочить исполнение, уменьшить сумму долга. Также он вправе воспользоваться процедурой банкротства, если соответствует установленным законом требованиям.
Если у вас возникла проблема с неуплатой микрозайма получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.
Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:
-
смерть заемщика;
-
несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
-
присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;
-
тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;
-
вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;
-
единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;
-
потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;
-
обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;
-
призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;
-
вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
-
существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.
Какую комиссию взимают МФО за погашение микрозайма
Микрофинансовые компании не вправе взимать с заемщиков дополнительные комиссии за перевод займа на их карту в процессе выдачи, но брать комиссии за погашение они могут на законных основаниях. Поэтому клиентам МФО нужно быть готовым к тому, что финальная дата платежа может быть больше суммы долга.
Комиссия за погашение может быть установлена самой МФО, платежным оператором или банком, который обеспечивает перевод. Поэтому иногда на сайте кредитора пишут, что комиссии за перевод не предусмотрено, а когда заемщик вносит платеж через терминал, с него берут доплату.
Уточнить актуальные условия по стоимости погашения и срокам зачисления платежей можно через службу поддержки МФО.
| Банковской картой | Переводом на счет в банке | Почтовым переводом | Через платежные терминалы | Наличными через офис | Электронными деньгами | Через систему денежных переводов | |
| Webbankir | 0% | 3,5% (через СбербанкОнлайн), 0% — через СБП | 1,7% | 0% — через Киви, 1% — через Связной | нет | 2% — Киви, 2,5%- Юмани | 1% |
| Ekapusta | 0% | В зависимости от банка | нет | нет | нет | 0% | 0% |
| Белкакредит | 1,3% | В зависимости от банка | 0% | 0% — через терминал Киви | нет | нет | нет |
| Доброзайм | 8% | До 3% | 0% | 2,5% — через Киви, 3% — через Элекснет | До 3% | Через Киви-кошелек – 2,5% | нет |
| Moneyman | От 2% | По тарифам банка | 1,77% | 0% | нет | 0% | 0% |
| Payps | 3% | По тарифам банка | нет | нет | нет | 2% — через КИви | 0% — через Контакт |
| Cashtoyou | 0% | По тарифам банка | нет | Через Pay.travel | нет | нет | нет |
| Лайм-займ | 0% | По тарифам банка | нет | 0% | нет | 2% | 1% |
Как можно оплатить онлайн займ без комиссии
Микрофинансовая организация должна предусмотреть как минимум один бесплатный способ погашения микрозайма, иначе она нарушает закон. Чтобы узнать, как можно оплатить онлайн займ без процентов, нужно ознакомиться с информацией для заемщиков, размещенной на сайте МФО.
Компании определяют бесплатные способы возврата на свое усмотрение. В качестве варианта для погашения займа без дополнительных переплат может выступать:
- Оплата через личный кабинет – в Webbankir, Деньга, Ekapusta, Займер, Papazaim.
- Почтовый перевод – в Belkacredit, Credit7, Надо денег, Web-zaim
- Терминалы Элекснет — Moneyman, Max.credit.
- Через систему быстрых платежей CONTACT — Fastmoney, Platiza, Vivus, Деньгисразу.
- Салоны сотовой связи — Joy.money, Moneza, Ezaem.
Следующая, такая же распространенная ситуация, заключается в том, что организация, будь то кооператив или МФО, все также продолжает заниматься рабочей деятельностью, но не занимается проведением выплат в отношении вкладчиков.
В данном случае необходимо детально ознакомиться с договором, заключенным между вкладчиком и организацией. Дело в том, что в процессе оформления вклада вкладчики организации принимают договор, но не все его читают. С этим договором, как и с условиями официального выхода из организации и порядками возраста вложений, необходимо ознакомиться как следует. В большинстве случаев это стандартная процедура, и член кооператива или МФО может просто подать заявление о своем официальном выходе из организации. После того, если никаких проблем в организации не существует.
Другими словами, вкладчику в любой сложной или непонятной ситуации необходимо начинать собственные действия с того, чтобы расторгнуть договор с кооперативом или МФО, а после этого дожидаться выплат. При этом необходимо обратить внимание на заявление, так как неправильно или некорректно сформирование заявление или требования, содержащиеся в нем, могут создавать некоторые трудности во время процедуры возврата вложенных средств и процентов по этим средствам.
Вместо этого будет правильно создавать такие заявления заранее и отправлять их лично, причем второй экземпляр, на котором должны быть входящие штампы от компании, необходимо оставлять у себя. В крайних случаях можно отправлять заявление с помощью почты, но при этом необходимо оставлять соответствующее уведомление о вручении. И, в случае необходимости, следующим этапом будет обращение вкладчика прямо в органы судебного делопроизводства. Конечно, это возможно лишь при том условии, что организация успешно проигнорирует заявление вкладчика и не вернет денежные средства.
Форма заявления при этом будет аналогичной той, что была описана выше. То есть необходимо указывать наименование судебного отделения, в которое будет направлено заявление. При этом в таком случае речь идет идти о суде общей юрисдикции, а не о суде арбитражного типа.
Однако к заявлению необходимо приложить следующие документы:
- Расчет всех сумм и требований как в отношении процентов, так и в отношении процентов.
- Договор, заключенный между вкладчиком и организацией.
- Членская книжка (при ее наличии).
- Приходные ордеры или выписка с личного счета (она необходима для того, чтобы подтвердить вложения).
- Копия заявления вкладчика о выходе его из организации.
Что сказано в законе «О мобилизации»
В стране действует закон «О мобилизационной подготовке и мобилизации в Российской Федерации», статья 21 которого гласит:
«При объявлении мобилизации граждане, подлежащие призыву на военную службу, обязаны явиться на сборные пункты в сроки, указанные в мобилизационных предписаниях, повестках и распоряжениях военных комиссариатов, федеральных органов исполнительной власти, имеющих запас».
Также в законе указано, что с момента объявления мобилизации без разрешения военкоматов выезд с места жительства запрещен тем гражданам, которые состоят на воинском учете. Но в законе нет уточнения, какая мобилизация имеется в виду — полная или частичная. Такие нюансы должны быть прописаны в отдельных актах. Пресс-секретарь президента Дмитрий Песков сообщил, что такие документы появятся в ближайшее время.
Методы влияния на задолжавших
В мусульманских странах ростовщичество считается смертным грехом. А у нас таких жестких моральных ограничений не существует. Зачастую работники организаций применяют нехорошие способы. В последнее время Государственная Дума запретила излишне назойливые звонки (особенно в выходные дни), частые визиты, все психологические и физические варианты давления. Тем не менее, если вы являетесь должником, то вам будут поступать регулярные сообщения, в которых долго и нудно вас проинформируют о всех негативных последствиях ситуации. Если сумма достаточно значима, то вас посетят не раз дома, в офисе. При этом всячески будет оказываться давление. Ваше ближайшее окружение обязательно получит информацию о существующих делах. Через определенный интервал времени вероятно подключение службы судебных приставов, имущество может быть изъято. Однозначно вы попадете в список неблагонадежных клиентов, что чревато трудностями при взятии в будущем очередного кредита.
Несмотря на принятие нового ФЗ № 230 на рынке остается еще много «черных» коллекторов, т.е. тех, кто работает не в правовом поле. Они могут быть даже внесены в реестр ФССП, но придерживаться незаконных методов. Например, заключая договор цессии, условия первичного договора займа менять нельзя. А в итоге оказывается, что долг продан коллекторам, а те в свою очередь выставили завышенные проценты. При том, что рост задолженности в любых обстоятельствах должен приостанавливаться, если сумма превысила в 3 раза первоначальный заем.
Плюс недобросовестные коллекторы любят приезжать на дом к должникам группами по несколько человек, угрожать и вредить личное имущество. Угрозы могут поступать в адрес ваших близких родственников, поэтому предупредите их заранее о такой возможности.
Могут коллекторы явиться и ночью с угрозами выломать дверь. В такой ситуации сразу звоните в полицию.
Что делать, если коллектор нарушил закон и ваши права
Если сотрудники коллекторских агентств явно нарушают ваши гражданские права, пускать это на самотек не стоит. Далее ситуация только ухудшится. Поэтому, в первую очередь, старайтесь записывать все разговоры на аудио и видео носители.
При любых угрозах обязательно обращайтесь в полицию. Помните о наличии надзорных органов. Нет такой коммерческой структуры, которая не боялась бы проверки Роспотребнадзора и Прокуратуры, поэтому обращайтесь при нарушениях туда смело.
Составьте жалобу на коллекторское агенство. Что с ней можно сделать:
- Отнести лично в канцелярию.
- Отправить заказным письмом по почте.
- Оставить электронную жалобу на официальном сайте.
Если вы не реагируете на незаконность действий, коллекторы будут ситуацию усложнять. А от этого может пострадать ваша жизнь, здоровье, имущество.
Что грозит, если не заплатить долг?
Если вы не погасите долг перед микрофинансовой организацией, вас ждет один или несколько стандартных сценариев развития событий:
- МФО продаст долг в коллекторское агентство по договору цессии. В этом случае вы будете должны уже не МФО, а коллекторам. Они станут вашим новым официальным займодавцем. О бесчинствах коллекторских агентств слагают легенды. Несмотря на действующий «Закон о коллекторах», многие из них его не соблюдают, поэтому уповать на него не стоит. В последнее время коллекторы активно обращаются в суды для законного взыскания задолженности через судебных приставов.
- МФО или юрлицо обратиться в суд для взыскания задолженности в судебном порядке. Практически в 99% такие суды выигрываются кредиторами, поэтому клиенту не останется ничего, кроме как оплатить долг. В противном случае взысканием задолженности по решению суда займутся судебные приставы, которые могут арестовать карты и счета, ограничить выезд за пределы страны, описать имущество должника и т.д. Не самая лучшая перспектива.
- МФО «забудет» о вас. Да, случается и такое, но крайне редко, поэтому уповать на это не стоит. В большинстве случаев юрлицо после отзыва лицензии делает все возможное, чтобы вернуть хотя бы часть средств с нерадивых должников.
Что делать и куда жаловаться, если обнаружили за собой внезапный кредит?
Обычно в первый момент после объявления взявшихся из ниоткуда долгов жертва теряется и не вспоминает о таких мелочах, но вообще все разговоры с кредиторами и коллекторами рекомендуется записывать. В дальнейшем такая запись может помочь при обращении в полицию, к юристу или в суд, особенно если «выбиватели долгов» перегнут палку.
Как объяснила «Секрету» юрист Любовь Чупрова, для того чтобы справиться с ситуацией, зачастую достаточно заявления о мошенничестве в полицию и в выдавшую заём организацию. Копию талона-уведомления, который выдают в полиции заявителю, стоит приложить к письму кредитору — это значительно упрощает и ускоряет рассмотрение вашего дела.
Методы работы МФО с должниками
Порядок взыскания дебиторской задолженности определяется законами РФ и локальными актами предприятия. Типового порядка работы с должниками нет, поэтому МФО обязаны выстраивать свои взаимоотношения с заемщиками в соответствии с общими нормами гражданского, финансового и хозяйственного права.
Законные методы влияния на заемщиков, которые не исполняют или не вовремя исполняют свои долговые обязательства (недобросоветстные заемщики):
- письменные уведомления о просрочке;
- официальное письменное требование о погашении кредитной задолженности;
- претензии;
- обращение в суд с иском о взыскании задолженности;
- предъявление в службу судебных приставов исполнительного листа, выданного судом.
И это всё. Однако часто МФО не ограничиваются перечисленными методами. В ход также идут:
- звонки на работу;
- угрозы родственникам;
- посещение на дому и т.д.
При оценке этих действий кредитора следует руководствоваться, в первую очередь, правилами соблюдения конфиденциальности кредитных отношений, которые распространяются и на МФО. Статьей 9 ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определено, что МФО не имеют права распространять информацию о своих заемщиках и об условиях кредитования.
Соответственно, любые звонки родственникам, посещение работодателей или другие действия, в результате которых о займе становится известно третьим лицам, являются противоправными. Если в результате незаконного распространения информации о заемщике последнему будет причинен материальный и/или моральный ущерб, должник имеет право обратиться в суд с иском о компенсации причиненного вреда.
Некоторые МФО издают локальные Положения о порядке взыскания задолженности. Нормы этого документа не могут нарушать требования закона. Например, если в Положении МФО указано, что в случае просрочки платежей сотрудник кредитора имеет право посетить должника по месту проживания последнего с целью описи имущества, то эта норма не может считаться законной, поскольку она нарушает ст. 25 Конституции РФ, в соответствии с которой жилище является неприкосновенным.
Тактика защиты от МФО в случае неплатежеспособности
Если так случилось, что микрокредит взят и использован, а платить проценты и возвращать долг нечем, то самая опасная тактика — выжидать. Должник, который занял выжидательную позицию, рискует увеличить свои долговые обязательства в семь, а то и в десять раз. Чтобы такого не произошло, в случае ухудшения финансовых условий заемщику следует сразу же начать активно работать с микрофинансовой организацией.
Наиболее распространенные ситуации ухудшения материального положения: увольнение, болезни, действие форс-мажора. Как только для должника начали действовать неблагоприятные обстоятельства, он имеет право обратиться в МФО с просьбой о замораживании долга, о снижении процентной ставки и об отсрочке или рассрочке платежей.
Написать обращение в МФО можно самостоятельно. В тексте письма необходимо указать следующие сведения:
- название МФО и его юридические реквизиты;
- номер и дата кредитного договора;
- сумма основного долга и размер процентов;
- изложение фактов, подтверждающих ухудшение материального положения;
- просьба об отсрочке выплаты суммы основного долга и уменьшении размера процентов за пользование деньгами.
Должник ставит подпись под текстом письма и прикладывает копии документов, подтверждающих действие неблагоприятных обстоятельств. Письмо нужно вручить непосредственно в канцелярию МФО либо отправить заказной почтой с уведомлением.
Даже если МФО не ответит на это письмо или направит отказ, то во время судебных разбирательств и определении суммы долга такое письмо станет очень веским аргументом в пользу ответчика, который просит суд уменьшить сумму взыскиваемых процентов.
Как правильно составить жалобу
Чтобы жалоба была рассмотрена, в ней должны быть указаны следующие данные:
- данные должника;
- наименование МФО, либо персональные данные сотрудника, который нарушил права заемщика;
- описание ситуации;
- просьба о привлечении к ответственности, о проведении проверки законности действий МФО, уведомление о нарушениях и пр.;
- приложенные доказательства.
В качестве доказательств могут быть прикреплены:
- видео- и аудио-записи разговоров с представителям МФО;
- детализация вызовов;
- если клиент вызывал полицию, когда сотрудники приходили к нему в запрещенное законом время, следует приложить соответствующие протоколы;
- иные материалы.