Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое суброгация по ОСАГО с виновника ДТП». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Латинское слово «суброгация» буквально означает «замена». В законодательстве Российской Федерации понятие вводит Гражданский кодекс в статье 965. В соответствии с ней под суброгацией понимают право истребовать убытки с их причинителя, которые страховщик уже покрыл застрахованному лицу.
В каких случаях суброгация по ОСАГО невозможна?
По договору обязательного страхования автогражданской ответственности суброгация не представляется возможной, поскольку данное требование страховой пострадавшего покрывает страховщик виновного водителя по полису ОСАГО.
Законодательство Российской Федерации устанавливает, что только пострадавший имеет право требовать с виновного водителя сумму, недостающую для полного восстановления транспортного средства. Переход прав в этом случае не предусматривается, поэтому термин «суброгация» не применим. Однако виновному водителю причинённые убытки, которые не покрывает автогражданка, нужно будет заплатить в случае поступления такого требования от пострадавшего.
Суброгация также не может использоваться при отсутствии доказанности вины определённого лица.
Что делать при получении требования суброгации
Ни в коем случае нельзя игнорировать требование. Если страховая компания увидит, что виновник ДТП никак не отреагировал, она подаст судебный иск. В случае неявки на заседание скорее всего требования истца будут удовлетворены даже при наличии серьёзных нарушений. Законодательство устанавливает 3-летний срок подачи иска после ДТП. Само же рассмотрение дела может проводиться и позже.
Лучше всего уладить дело до обращения в суд. В любом случае такие попытки будут приветствоваться судьёй. Такие действия будут рассматриваться в положительном ключе для ответчика. Поэтому лучше постараться уладить дело. Познакомьтесь с требованиями страховой организации, установите, являются ли они законными. Идеальным будет, если у дела завершилась исковая давность – после возмещения по аварии прошло уже больше 3-х лет.
При соблюдении сроков необходимо выполнить следующие этапы.
Примеры из судебной практики
После ДТП со стороны его страховой компании пострадавшему была произведена оплата по полису КАСКО в полном объеме (более 500.000 рублей). Страховщик выдвинул требование по суброгации виновнику ДТП. Тот решил обжаловать претензию и обратился к экспертам, которые выявили, что в документах есть ошибки и неточности. В результате судебного решения, иск был отклонен.
В другом случае из судебной практики сумма ущерба составила 550000 рублей. Оба участника имели полис ОСАГО (ограничение выплаты суммой в 400.000 рублей). Страховая компания выплатила пострадавшему часть суммы по закону, и попала в суд на виновника ДТП. Суд обязал виновную сторону оплатить остальную часть суммы ущерба своими силами.
Чтобы не попасть под суброгацию после ДТП, нужно заключить договор КАСКО, по которому лимит компенсации за ущерб выше, и суброгация применяется крайне редко. Кроме того, вам следует заявить о своем праве на присутствии в ходе проведения экспертиз, и пригласить независимого эксперта. Не следует признавать вину, если вы не виноваты, и даже если на вас будет оказано давление.
Суброгация, регресс и цессия — мухи отдельно, котлеты отдельно
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
О том, что такое суброгация, нам говорят сразу 2 статьи Гражданского кодекса (общая и специальная) — статья 387 и 965. Подпункт 4 пункта 1 первой объясняет, что это переход прав требования по отношению к тому, кто ответственен за нанесенный ущерб, от первоначального кредитора к страховщику на основании закона.
Статья 965 расширяет и дополняет данное определение тем, что такие отношения возникают в рамках договора имущественного страхования, а также тем, что объем переходящих к страховщику прав ограничен выплаченным им страховым возмещением. То есть, по сути — это переход права требования от одного к другому, а значит, говорить о возникновении нового правоотношения мы не можем.
Механизм действия таков. Наступлению страхового случая посодействовал некто виновник (должник). Страхователь пришел по этому поводу в свою страховую, и та выплатила ему возмещение за ущерб. Страхователь больше не имеет права требования к должнику — оно переходит к страхователю автоматически, потому что так предусмотрено законом. Дальше страховая разбирается с должником самостоятельно (чаще путем взыскания).
Сразу же отметим важность того, что переход права обусловлен требованием закона. Это тот существенный момент, который отличает рассматриваемый нами институт от цессии.
Последняя предполагает добровольную уступку права требования, то есть по договору и в любое время. Суброгационный же порядок возможен только после наступления страхового случая и выплаты по нему.
Работает схема цессии в любых договорных правоотношениях, возмещение ущерба в порядке суброгации возможно только в рамках договора имущественного страхования (добровольного, потому что ОСАГО, например, подразумевает регресс).
Вот мы и добрались до возмещения ущерба в порядке регресса, которое представляет собой возникновение у вас права взыскания у первоначального должника суммы, уплаченной вами за вред, который он причинил кому-либо (гражданину, организации).
Пример: работник причинил кому-то вред (его здоровью или имуществу), а отвечать по закону должен работодатель, у которого с этого момента возникает право требовать этих денег от своего работника.
Ключевое слово — возникает. Регрессное право — это вновь возникшее право, которое не отменяет первоначальных отношений между кредитором и должником. Регресс — это то, что применяется в деликтных правоотношениях (при возникновении обязательства из причинении вреда), которые могут быть связаны как со страховыми, так и с трудовыми отношениями или отношениями в рамках субподряда и т.д.
Чтобы наглядно представить различия между возмещением ущерба в порядке суброгации и регресса в страховых отношениях, приведем такой пример. Вы стали виновником ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Потерпевший затребовал у вашего страховщика возмещения по договору ОСАГО, и тот выплатил его.
При других обстоятельствах на том бы и порешили. Но факт того, что вы были нетрезвы, дает вашему страховщику право требовать от вас компенсации в размере выплаченного пострадавшему возмещения. И оснований для возникновения у страховщика прав регресса к виновнику ДТП немало. Полный список изложен в статье 14 закона об ОСАГО.
То есть, общее у возмещения ущерба в порядке суброгации и регресса то, что они оба направлены на предотвращение неосновательного обогащения — другими словами, чтобы не случилось так, чтобы за виновника заплатили, а он сам бы избежал имущественных потерь.
Однако суброгация предполагает переход права в рамках одного и того же взаимоотношения, а регресс — возникновение нового. Это важно с точки зрения исчисления сроков давности: в первом случае они берут свое начало в момент возникновения первоначального обязательства, а во втором — в момент возникновения регрессного права.
Также важно отметить, что суброгационное право не может возникнуть у страховщика, если страхователь примирился с виновником, либо если по своей вине потерял право требования.
Примирение здесь означает отказ от указанного права. В этом случае страховщик может истребовать у страхователя излишне уплаченное возмещение. Право требования в порядке регресса же возникает вне зависимости от того, в каких взаимоотношениях состоят причинитель вреда и пострадавший.
Что такое суброгация в автостраховании?
С латыни данный термин можно перевести как «замена». Официально суброгация по ОСАГО с виновника ДТП определяется процесс перехода права требовать с виновного лица возмещения убытков к той страховой компании, которой была выплачена компенсация пострадавшей стороне (ст. 965 ГК РФ). Главная задача – исключить ситуации двойных выплат, когда сторона, признанная потерпевшей, получает компенсацию от страховщика и от виновника. Кроме того, воспользовавшись правом на суброгацию, страховая компания может требовать с виновника возместить сумму выплаченной компенсации. Замена в данном случае заключается в том, что вместо потерпевшим после выплаты по ОСАГО становится не водитель, а страховщик.
В то же время это не означает, что виновное лицо обязано возмещать понесенный ущерб из собственных средств – эту обязанность с него снимает его собственный полис ОСАГО. Поэтому изначально компенсировать убыток потерпевшему обязана страховая компания, с которой виновник заключил договор.
В каких случаях возникает суброгация?
Суброгация возникает, когда страховая компания затратила на выплату потерпевшему больше, чем предусмотрено по «автогражданке».
Когда страховая может заплатить своему клиенту больше чем по ОСАГО? Какую страховку покупают все, кто не хочет беспокоиться, покроет автогражданка ущерб или нет? Правильно, КАСКО! Ведь это и есть страхование автомобильного имущества.
При наличии КАСКО как раз и возникает случай, когда страховщик требует от причинителя вреда средства, которые он потратил на восстановление автотранспортного средства своего клиента.
Приведу пример. Произошло ДТП. У потерпевшего есть страховка КАСКО на машину. Поэтому он не просит возмещения по ОСАГО, его авто восстанавливает по КАСКО его страховщик. Довольный тем, что деньги, заплаченные за полис страхования автомобиля, не пропали зря, владелец уезжает на отремонтированном автомобиле.
Происходит суброгация. Страховщик теперь может требовать с виновника ДТП деньги, равные тем, что он затратил на ремонт автомашины своего клиента.
Хотя суброгация является совершенно законным вариантом компенсации убытков, она практически всегда связана со злоупотреблениями со стороны страховщика. Такие случаи регулярно разбираются в обзорах судебной практики ВС РФ. Выделим несколько наиболее важных моментов:
- если страховая требует возместить ущерб за ДТП, на нее возлагается обязанность по доказыванию фактических убытков (сумма выплаты по КАСКО нередко искусственно завышается);
- до обращения в суд должна быть предъявлена претензия с приложением доказательств и расчета требований;
- при наличии у виновника полиса ДСАГО, его лимит также должен учитываться при взыскании.
Пользуясь длительным сроком исковой давности, страховщики по КАСКО искусственно завышают размер причиненного ущерба от ДТП и выплат через своих экспертов. Поэтому при вызове в суд, виновник может требовать привлечения пострадавшего, запроса оригиналов платежных документов. Ввиду особой сложности такой категории дел, желательно сразу обратиться на консультацию юриста. Учтите, что если по решению суда виновник ДТП не выплачивает суброгацию, документы будут переданы на принудительное удержание в ФССП.
Когда могут выставить суброгацию к виновнику ДТП по ОСАГО?
Суброгация наступает, если размер выплат потерпевшему больше, чем максимальный лимит по ОСАГО. Ситуация возможна при наличии полиса КАСКО. Факт присутствия у виновника происшествия ОСАГО во внимание не принимается. При отсутствии полиса вся выплаченная сумма будет истребована с гражданина. Для определения размера ущерба проводится экспертиза. После ее осуществления, предоставляется письменное заключение. Оно выступает основанием для дальнейшего истребования полагающейся суммы.
Суброгация наступает не всегда. Так, виновник может оспорить выдвинутое требование, если доказано, что авария произошла в результате воздействия факторов, не зависящих от водителя. Страховщик не имеет право обратить взыскание на виновника ДТП, при отсутствии у потерпевшего каких-либо претензий. Однако нужно понимать, что этот фактор не позволит организации не предоставлять выплату по ОСАГО.
Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП осуществляется при соблюдении ряда условий.
Особенности суброгации при ДТП
Дорожно-транспортные происшествия являются одним из наиболее частых страховых случаев, при которых используется суброгация. При этом переход права требования в таких ситуациях имеет ряд нюансов. Основная особенность суброгации при ДТП заключается в том, что возникать она может не всегда. Так, при наличии страхового полиса КАСКО действует стандартная процедура передачи права требования.
А вот суброгация по ОСАГО с виновника ДТП не предусмотрена. В этом случае потерпевший получает со страховой компании виновного определенную сумму, оговоренную в законодательных актах. Если же эта сумма не покрывает расходов по ремонту авто, пострадавший вправе самостоятельно требовать недостающие средства с виновника дорожно-транспортного происшествия дополнительно.
Страховая суброгация при дорожно-транспортном происшествии может быть реализована только при правильном выполнении процедуры оформления. Несмотря на то, что последняя опирается только на ряд подзаконных нормативно-правовых актов, ее соблюдение обязательно.
Возмещение ущерба в порядке суброгации
В сфере имущественного страхования бывают ситуации, когда наступление страхового случая было спровоцировано чьими-то действиями. Если вы являетесь страхователем по такому договору, то этот человек или организация становится вашим должником, однако возмещение за ущерб все равно уплачивает страховщик, у которого вы оформили страховку.
Момент уплаты компенсации является переломным для правоотношения — начинает действовать суброгационный порядок, который частенько путают с регрессом и цессией. Давайте разложим все по полочкам.
Если вы, напротив, сами являетесь должником, виновником наступления страхового случая, то ждите, что страховая обратится к вам в порядке суброгации. Это справедливо, но зачастую страховщики завышают сумму требования. Если не знаете, как действовать в такой ситуации, то вам как можно скорее требуется помощь квалифицированного страхового юриста.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
Оформление дорожно-транспортного происшествия по Европротоколу, это упрощенная схема, когда на место не выезжают сотрудники ГАИ и все живы — здоровы. Максимальная выплата составляет 50 тыс.
Соответственно именно эту сумму и выплатит СК инициатора аварии страховщику пострадавшего. В том случае, если страхователь возместил свой ущерб по ОСАГО, то разницу между 50 000 рублей и реальной стоимостью ремонта возложат на человека, который повинен в столкновении.
В каких случаях возникает суброгация?
Суброгация возникает, когда страховая компания затратила на выплату потерпевшему больше, чем предусмотрено по «автогражданке».
Когда страховая может заплатить своему клиенту больше чем по ОСАГО? Какую страховку покупают все, кто не хочет беспокоиться, покроет автогражданка ущерб или нет? Правильно, КАСКО! Ведь это и есть страхование автомобильного имущества.
При наличии КАСКО как раз и возникает случай, когда страховщик требует от причинителя вреда средства, которые он потратил на восстановление автотранспортного средства своего клиента.
Приведу пример. Произошло ДТП. У потерпевшего есть страховка КАСКО на машину. Поэтому он не просит возмещения по ОСАГО, его авто восстанавливает по КАСКО его страховщик. Довольный тем, что деньги, заплаченные за полис страхования автомобиля, не пропали зря, владелец уезжает на отремонтированном автомобиле.
Происходит суброгация. Страховщик теперь может требовать с виновника ДТП деньги, равные тем, что он затратил на ремонт автомашины своего клиента.
Выплаты при ДТП по страховке ОСАГО
В соответствии с №40-ФЗ от 25.04.2002 (последние изменения в этот закон были внесены в сентябре 2021 года) каждый автовладелец обязан оформить страховку ОСАГО, а полис должен всегда находиться в автомобиле. В случае аварии пострадавшая сторона выставляет виновнику требование компенсировать убытки от повреждения транспортного средства (ТС) и полученных увечий.
При возмещении ущерба в виде ремонта ТС страховщики руководствуются следующими принципами:
- когда стоимость ремонтных работ превышает цену автомобиля до аварии, оплате подлежит максимально доступная сумма;
- компенсация за ремонт рассчитывается с учётом амортизации ТС.
Размер страховых выплат при нанесении ущерба здоровью определяется степенью потери трудоспособности потерпевшим в ДТП.